中国银保监会：警惕「投资养老」「以房养老」金融诈骗风险

6 月 7 日，中国银行保险监督管理委员会发布《关于警惕「投资养老」「以房养老」金融诈骗的风险提示》（下称《风险提示》），提醒广大消费者提高风险防范意识，远离非法金融活动，保护自身权益。

以投资养老为名诈骗养老钱

《风险提示》指出，一些不法分子打着投资养老名义，承诺高利率回报且提供预留养老床位、预定养老房间等服务，向老年消费者非法筹集资金。

首先，抓住老年人特点设计骗局。不法分子利用老年人寻求养老保障、对集资诈骗认识不足，打着投资养老、销售老年产品等旗号，经常出现在老年人聚集的场所，如公园、超市、小区等，不断向老年人群灌输金融养老、新型投资等概念。其次，利用小恩小惠博好感，降低老年人警惕性。不法分子通过组织旅游、参观、讲座、赠送礼品等手段，有意博取老年人信任和好感，等老年人降低警惕后，趁机对其道德绑架、虚假宣传，最终目的是骗取老年人钱财。最后，抛出高回报承诺吸引老年人。不法分子惯用承诺高额分红、保本高息、预定养老服务等说辞，诱骗老年人投资所谓「养老服务」项目，收费名目五花八门，如「贵宾卡」「会员费」「预付费」等。这些诈骗机构没有能力提供所承诺的养老服务，获得资金后运作、流向不透明，有很高的集资卷款跑路风险，结果一些老年人的养老钱被不法分子诈骗。

诱骗老年人办理房产抵押

《风险提示》强调，正规的以房养老是指老年人住房反向抵押养老保险，即将住房抵押与终身养老年金保险相结合的创新型商业养老保险。拥有房屋完全合法产权的老年人将房产抵押给保险公司，继续拥有房屋占有、使用、收益和经抵押权人（保险公司）同意的处置权，并按照约定条件领取养老金直至身故；老年人身故后，保险公司获得抵押房产处置权，处置所得将优先用于偿付养老保险相关费用。这种保险目前在我国还处于试点阶段且比较小众，其准入门槛高、法律关系复杂、风险因素多，对机构业务开展和销售管理都非常严格。

而不法分子所谓的「以房养老」，风险极高且暗藏陷阱。不法分子以国家政策名义掩盖非法集资的本质，打着「以房养老」、有高收益回报等旗号诱骗老年人办理房产抵押，再把借来的钱拿去买其所推荐的理财产品。这种「抵押-借贷-理财」方式操作流程多、参与主体乱、投资风险高，本就不符合绝大多数老年人的风险承受能力。且所谓「理财产品」很可能是虚假的，借来的钱最终还是进了非法机构口袋。

事实上，不法分子所宣称「以房养老」与国家试行的住房反向抵押养老保险完全无关，只是其假借国家政策、为非法集资活动造势宣传的手段而已，其实根本不具备相应的资质、能力，往往是「以新还旧」的庞氏骗局。有的参与人甚至都不知道自己的房产被抵押，最终失去了房子，还背负贷款。

谨记四大提示

上述行为侵害消费者合法权益，影响恶劣，中国银保监会消费者权益保护局提示消费者，做到以下两谨记、两注意：

谨记投资是有风险的，不宜有赌博心理而冒险入局。消费者要树立理性投资理财观念，切勿轻易相信所谓的「稳赚不赔」「无风险、高收益」宣传，不要投资业务不清、风险不明的项目。理财产品如果承诺收益率超过 6% 就要打问号，超过 8% 就很危险，10% 以上就要准备损失全部本金，「保本高收益」就是金融诈骗。

谨记选择正规机构。购买理财投资产品应结合自身的风险承受能力，选择正规机构和正规渠道。建议消费者尤其是老年人群，在购买投资理财产品前，多咨询正规金融机构的专业人员，多与家人商量，对投资活动的真伪、合法性进行必要的判断和了解，防范不法分子诈骗侵害，警惕非正规机构的疯狂营销揽客行为。

注意提防集资诈骗套路。集资诈骗多有「击鼓传花」和「庞氏骗局」特点，往往是以新还旧，缺乏实际业务支撑和盈利来源，不存在与其承诺回报相匹配的项目，容易发生卷款跑路、资金链断裂等风险。不要被「保本高息」「保证收益」等说辞迷惑。

注意保护个人信息。在日常生活中增强个人信息安全意识，慎重对待合同签署环节，不在空白合同签字。不随意提供身份证、银行卡号、密码、验证码等重要信息，以防被冒用、滥用或非法使用。若发现疑似非法金融活动，可及时向公安机关报案或向有关金融监管部门反映情况。

作者 本刊综合