拓宽个人信用报告查询途径的探析与建议
随着我国社会信用体系建设的不断深入推进和公众的信用意识不断增强，个人信用报告应用面越来越广、需求越来越大。网络技术的快速发展和疫情等特殊因素的增加，显示了当前个人信用报告查询中存在的不足。为此，笔者建议由人民银行征信中心开发并推出个人信用报告手机 APP 版，设立在个人信用评分基础的灰、绿、红三色「个人信用码」，以适应社会和个人对信用报告查询越来越大的需求。
近年来，在国家对社会信用体系建设的高度重视下，人民银行开展持续广泛的征信宣传，不断促进征信产品应用范围的扩大，社会公众的信用意识逐渐增强。仅从人民银行企业和个人信用报告查询量逐年增加的趋势就可以得到印证。但调查发现，个人信用报告查询依旧存在途径窄，网上查询难、效率低、报告解读难等不足，成为制约便民利民的瓶颈。
一、个人信用报告的查询量不断增长，应用范围日益广泛，客观上形成了对现有途径和方式的压力
近年来，人民银行个人信用报告查询业务量快速增长。以全国为例，从近几年的查询报告数量上来看基本上逐年增长。如下表：
2014 年至 2019 年的个人信用报告查询量（单位：万人次）
2014 年 2015 年 2016 年 2017 年 2018 年 2019 年
全国 41000 52311 93860 136844 175994 232948
快速增长的个人信用报告查询量，对于人民银行履行征信管理、服务职责提出了严峻的挑战。人民银行应依据便民、利民、安全的原则，加快完善和拓宽包括个人信用报告查询在内的信用报告查询新途径、新方式建设。
（一）信用报告应用范围拓宽拓广
从最初的个人信用报告只是作为各家商业银行贷前审查和贷后管理的主要风险把控工具，但随着人民银行个人信用基础数据库的不断完善，目前个人信用报告查询结果已经扩大到求职应聘、员工异常行为排查、股指期货投资开户、房屋买卖租赁等广泛的事项和领域。
（二）信贷中介机构业务快速发展
现有的商业银行出于防范风险和提高绩效等原因，对于小额、短期、无抵押的贷款产品较少，且门槛较高，无法满足部分群众的短期现金融通需求。所以已宜信普惠、平安普惠等为代表的信贷中介机构得以快速发展客户。但部分中小型信贷中介又因客观条件和控制成本等原因未能接入征信系统无法在线查询个人信用报告，但为了确保客户个人信用报告真实性，信贷中介会要求客户经理陪同客户到人民银行征信窗口进行现场查询。
（三）其它社会征信机构和征信产品不断产生
其提供服务的方式灵活，对人民银行的征信产品和服务已逐渐产生竞争压力。除了「百行征信」，还有其他的中介类征信公司和业务的加入不断加剧征信市场的竞争。
二、当前个人信用报告查询途径存在的不足
随着社会公众的信用意识不断增强，查询个人信用报告人数逐年增加，但个人信用报告的查询途径一直没有增加或改变。现行个人信用报告查询有以下几种方式：
（一）中国人民银行指定机构进行自助或人工查询
此查询方式最大优点是可当场拿到信用报告。但需要本人到柜面或自助查询机上进行查询，高峰期需要排队等候，且只能在网点营业时间内查询，信息主体有时需要请假并占用正常工作时间进行查询。如此次因疫情原因，查询现场和自助网点全部关闭，个人无法查询自已的个人信用报告。
（二）互联网自助查询
互联网自助查询有两种方式：一种是访问中国人民银行征信中心官网，完成注册登录和验证后上网查询；另一种是疫情期间部分商业银行开通个人信用报告网银查询。这两种方法大大节省时间和交通成本，减少人员直接接触和聚集风险，居家随时办理查询。但也有不足：一是由于受到内外网隔离和安全管理的制约，目前互联网自助查询个人信用报告需要等待 24 小时后才能查看到；二是征信中心互联网查询方式在注册、验证、流程上繁琐；三是部分商业银行推出 APP 手机但因查询版本受限，只能查询简化版报告；四是商业银行查询受众面较窄，它只针对本行签约网银盾客户服务；五是宣传力度不大，社会公众知悉较少。
（三）报告解读难
一是解读量大。公众对于个人信用报告的解读还不十分了解，对其中的负面信息无法解读。使得人工咨询解读数量越来越大，占用了工作人员大量精力；二是解读标准不一。各金融机构对其评价时也尚无统一的标准，如针对同一份报告，人民银行、金融机构和社会其他主体解读都不一样，使个人信用报告的权威性打折扣；三是信用报告内容多，现有的二代征信报告简化版过于简化，而详细版又过于繁琐详实，未充分考虑老年群体和低学历群体。
三、拓宽个人信用报告查询途径方向
（一）当前现状
1.现有技术调查。随着移动互联网、互联网银行的发展以及 5G 技术的全面应用，现在的商业银行或其他类金融平台早已对个人手机银行进行了大力推广和优化。能让客户足不出户或在旅途就可以办理各种业务。在安全方面，现在的手机银行安全验证有：一是手机动态短信码或图形码验证；二是指纹验证；三是面部识别验证；四是 U 盾等一系列的安全验证方法。
如在疫情期间，招商银行手机银行开通了首家银行 APP 个人信用报告查询渠道，随后各家商业银行也纷纷开通自家手机 APP 银行查询个人信用报告功能。但所有商业银行手机 APP 查询只针对本行持卡注册用户，它运用了手机验证码、面部识别对客户进行身份验证。经过对各家商业银行 APP 的试用和调查，笔者发现所有商业银行给的查询报告都是简化版本。而此简化版本太过于简单，客户拿到这个版本并不能很清楚地知道自己哪个帐户逾期及逾期期数和逾期金额，参考作用不大。
（二）国外个人征信服务渠道的借鉴
国外面向个人的征信服务渠道可分为直接渠道和间接渠道。直接渠道指征集机构通过其官网、电话、邮寄、直营现场网点直接为个人提供服务；间接渠道为指通过与第三方机构（如数据分销商、贷款中介平台、银行等）合作，为客户提供查询服务。
互联网渠道由于具有服务便捷、成本低、易维护、易改造升级、兼容性强、可移植性强等优点，越来越成为国外征信查询的主要服务渠道，而手机 APP 查询因其更加便捷高效的服务而更受信息主体青睐。
（三）拓宽查询渠道的设想
推出个人信用报告手机 APP 版。适时推出人民银行个人征信查询手机 APP 软件，让公众随时随地、方便快捷又安全地查询个人信用报告。如遇突发时期，也增加一种个人信用报告的查询途径，缩短个人在互联网计算机上查询等待时间，并且对现有的二代征信报告进行优化，让其适用于手机版个人信用报告。
1.征信手机 APP 版报告主体内容。征信中心推出的手机版个人信用报告只需对客户的信用关键部分进行显示，让客户更容易解读，如显示客户基本信息、客户借贷账户数量，重点标注逾期账户、逾期期数等基础信息。
建议手机 APP 除提供个人信用报告外，还应有个人信用评分功能。一是建立个人信用评分数据模型。依靠征信中心强大的个人信用报告数据库，组织优秀的技术人员开发；二是建立多方信息共享机制，加强非银行信息的采集，充实现有个人信用数据库。加强与政府管理、司法执法、商业银行、第三方金融机构以及其他征信平台（如芝麻信用、腾讯征信等）数据合作，实现多方信息共享，获取覆盖面更加广泛的数据，对个人的信用状况进行全面地分析深挖；三是借鉴「芝麻信用」评分模式，运用信用评分对信息主体进行评级。个人可以通过信用评分更加直观了解自己的信用等级，并通过信用等级划分生成「个人信用码」，由「灰、绿、红」显示，灰色代表征信系统中无信息，绿色代表征信良好，红色代表有征信出现问题，这样可更加简单直观地让自己和别人了解自身的征信情况并能更好地保护个人隐私。
2.建立用户认证方法，保障用户的信用安全。用户登录个人信用报告手机 APP 查询报告可通过以下安全验证方法：一是现在国家已要求各个移动通讯公司对手机号码进行实名验证，个人需通过手机验证码进行帐户注册；二是个人帐号需要通过个人身份证拍照识别和信用卡、银行卡进行实名认证；三是每次查询前必须通过本人身份证信息进行人脸面部比对和手机号码验证；四是设置安全防火墙，对此数据出口进行管制，做到只出不进。
3.运用场景及优势。可与微信、支行宝等大型第三方支付机构合作推出查询服务或小程序，依托他们的平台用户数可更快更好地推广个人信用评分和「个人信用码」，并能有效分流部分只需要简化信用报告的信息主体和对后续需要详细版本的信息主体；无论何时、用户身在何处，只要可以收发短信，就可以享受征信查询 7*24 小时全天侯服务。
4.应用场境：根据信用评分、「个人信用码」，商业银行和房产中介前期可以简单判定此客户是否有贷款资格，企业或单位对员工进行异常行为排查时员工也只需要将信用评分或「个人信用码」出示即可，此举大大保护了个人隐私泄露。
5.可减少群众到现场征信服务网点的聚集，提高查询效率，控制服务网点管理风险和投诉事件发生；可减少人民银行在征信查询服务点上的人员投入，还可节约大量打印耗材，有利于节能降耗、绿色环保。
6.查询收费。用户免费注册。对查询信用评分和「个人信用码」免费，对查询生成信用报告头两次免费，第三次适当收取费用。
（四）后续配套建议
1.规范个人信用报告解读，推进信用报告标准化建设。以《征信业管理条例》为行业标准，推进我国个人信用评价标准和评分模型的建立；出台个人信用报告解读指引，对个人信用报告负面记录的解读进行规范，以增加个人信用报告的权威性和严肃性，维护信用主体的合法权益。同时还需要提高征信工作人员多方面素质，征信一线工作人员不仅要熟知《征信业管理条例》等征信业规范性制度文件，还要掌握有关金融知识、法律知识，面对信息主体诉求，能够触类旁通地向他们作出更为全面的解答。
2.加大征信宣传力度和深度，借助新媒体的力量。在微信公众号、朋友圈、微博等，对新的个人征信查询方式进行宣传，个人信用报告手机 APP 版如能推广，可应对突发疫情等特殊情况。它也是征信的一个有力的宣传窗口。可以积极引导公众树立正确消费观念，合理消费、理性消费、适度消费。增强对有害网络借贷业务的防范并提高甄别能力，坚决抵制「网络贷」「校园贷」「现金贷」。人民银行及分支机构可以将个人信用报告手机 APP 优先宣传推广给广大高校学生，让学生可以随时随地地了解征信知识，实时了解自己的征信情况，引导学生培养良好的信用习惯、深植诚信意识。
作者单位：中国人民银行黄冈市中心支行
作者 吴继伟