宿迁市农村小额贷款公司的 SWOT 分析
作者
【摘要】文章运用SWOT分析方法，从优势、劣势、机会、威胁四方面分析讨论宿迁市农村小额贷款公司发展过程中的一些问题，并提出促进其可持续发展的若干策略：进一步放宽相关政策环境、加强同业合作、提高自身竞争实力。
【关键词】农村 小额贷款公司 SWOT分析
2008年4月，随着《宿迁市农村小额贷款组织试点工作实施方案》的出台，宿迁市作为江苏省金融改革试点市之一，率先启动农村小额贷款公司试点工作。截止2011年6月末，全市共设立农村小额贷款公司31家，总注册资本30.46亿元，实收资本23.33亿元，贷款余额23.77亿元，比年初增加6.08亿元。①3年来，宿迁市农村小额贷款公司（以下简称“小贷公司”）发展势头良好，但仍存在不少制约其可持续发展的问题，亟待解决。
一、小贷公司的SWOT分析
（一）优势（strength）
1.服务对象明确。小贷公司在坚持为“三农”服务的原则下自主选择贷款对象，重点面向农村中小企业、农民专业合作组织、个体工商户和创业者。比如，该市小贷公司提供的青年创业贷款，额度5000-10000元，利率9%-10%，促进了在外务工的青年返乡创业。
2.业务特色明显。小贷公司业务特色明显。一是小额，严格遵守“三个不低于”2的要求。比如，恒生小贷公司2010年末贷款余额2亿元，因其涉农贷款达到70%而得到200万元的政府奖励。二是灵活。体现为信贷产品和金融服务贴近“三农”、灵活多样。三是便捷。体现为贷款条件从实际出发，不囿于报表和资料；且办理效率高，从受理申请到授信答复，一般不超过5日。
3.借贷双方共知性高。小贷公司身处基层，贴近农村，便于获取客户信息，一方面能有效降低信息不充分以及其引致的逆向选择和道德风险,另一方面促进金融产品创新,提供更加贴近农户的金融服务。此外，它还利用血缘、亲缘、地缘、人缘的有利条件,适应农村个体经济和小规模农业经营对资金需求小、分散的特点,切身地为农户提供更好的金融服务，有效管理信贷风险。
(二)劣势（weakness）
1.资金来源渠道受限。小贷公司是“只贷不存”的非金融机构，资金来源仅限于股东缴纳的资本金、捐赠资金、来自不超过两个银行业金融机构的融入资金。但是，由于仍处于试点阶段，资金回报率不高，股东仍持观望态度，鲜有追加资本金。而其缺少应有的社会影响力，难以获得捐赠资金。此外，它与银行业金融机构属竞争关系，缺少共同利益驱动，很难获得融资。因此，规定的融资渠道不畅，又缺乏足够的后续投入，小贷公司资金“短板”顽疾难医。虽然宿迁市作出了有益的探索，允许小贷公司向商业银行融资3亿元，以缓解后续资金的不足，但事实证明这仅是权宜之计。
2.风险管理水平不高。一是基础管理工作薄弱，信贷管理制度不健全；二是操作风险问题突出，如：为了突出“灵活”特色，调查不落实、审核不到位、内控不严实；三是贷后管理不到位，很多小贷公司放款通过“井喷式”放款来提高业绩，但贷后检查却有名无实；四是担保问题，或者保证人的担保能力不足，或者担保物权属存在瑕疵等。
3.专业人才匮乏。小贷公司应该有具备相应专业知识和从业经验的工作人员，而主要的经营管理人员和业务骨干还应具有金融工作经历和良好的从业经验。但实际上，小贷公司人才问题非常突出。主要原因有:一是无力提供有竞争性的薪酬待遇和良好的职业规划，难以吸引符合条件的优秀人才加盟。二是营业地点一般设在乡镇及以下，艰苦的工作环境令人望而却步。三是“三农”的弱质性和高风险性，要求公司员工要知农、懂农，具备很强的风险判断和控制能力，而此类优秀金融人才寥若晨星。此外，小贷公司待遇不高，信贷责权利又不对称，业务骨干流动现象十分严重。
(三)机会（opportunity）
1.政策扶持力度大。在嚴格执行江苏省出台的各项扶持农村小贷公司发展政策3的同时，宿迁市还制定了一系列优惠政策，从投入奖励、税费减免、风险补偿等方面激励农村小贷公司做大做强，如：将其营业税、所得税在原来的基础上减半；且没有规模的限制，各家公司的运营管理也都是由各家公司自己掌握；此外，每笔新增的涉农贷款还给予1%的奖励。
2.市场需求旺盛。小贷公司能及时提供惠民、优质的金融服务来满足新农村建设的资金需求，有效解决了其贷款融资难、贷款时间长的问题。宿迁市的农户占全市人口的50%以上，贷款需求旺盛。如：恒生公司成立不到两年，贷款总额高达2亿元，年净得利息1700万元。说明小贷公司在很大程度上满足了农户的资金需求，具有广阔的发展空间。
3.发展前景良好。2009年6月，银监会出台《小额贷款公司改制设立村镇银行暂行规定》，明确了小贷公司有向村镇银行转型的机会。村镇银行以“立足三农、服务三农”为宗旨，坚持“围绕三农、特色经营、拾遗补漏、错位竞争”的市场定位4。可以吸收存款，发放贷款，解决了小贷公司后续资金不足的问题，为小贷公司发展带来了希望。此外，村镇银行作为商业性股份制银行，为股东负责，追求利润最大化，且贴近农村，潜在客户众多、市场潜力巨大，是小贷公司的发展目标。
（四）威胁（threat）
1.竞争压力巨大。小贷公司、村镇银行、农商行、农村信用社都是为“三农”服务的5小额信贷机构。与传统的农村金融的主力军相比，小贷公司在品牌优势、客户基础、资金实力、经营网点、人员素质、内部管理、经营成本等方面均无优势。此外，宿迁市泗洪县“宝马乡”非法集资盛行，金融乱象横生，从另一方面反映小贷公司受地下金融强力挤压的现状。
2.政府干预过多。小贷公司由宿迁市政府金融办监管，但政府为了扶持地方经济的发展，会要求、授意其对不具备贷款资格的用户放贷，挤占贷款资金，影响了小贷公司经营自主权。其实，政府部门应该履行外部监管职责，为小贷公司建立和维持一个健康稳定的竞争环境，一方面促进小贷公司的发展，另一方面抵制同业间的恶性竞争。
3.尚存诸多监管问题。一是有效监管主体缺失。虽然《江苏省农村小额贷款公司监督管理办法》明确规定了监管机构，但金融办编制紧张，人手不足，监管工作难以精细化；工商、财政、税务、人行、银监局等部门在职权范围内的业务指导和监管，难以形成合力，难避多头监管；大额债权人缺乏专业技能，监管工作难以科学化；金融机构若未对小贷公司融资，则无监管动力；已经成立了行业协会，但实现真正的行业自律依然任重道远。二是各监管主体处在探索试用阶段，不能形成一套完善有效的实施方案。三是监管能力不足，缺乏专业的监管人员。四是缺乏有效监管，尤其是预防性监管不足。
二、小贷公司的可持续发展策略
（一）放宽相关政策环境
1.明确定位。要尽快出台农村小额贷款组织的法律法规，明确其法律地位，规范其经营宗旨、业务活动范围、参与者的权利和义务、设立、变更、解散与清算等基本内容，为其发展提供法律依据；制定统一的农村小额贷款组织的机构年检、人员培训、业务指导等制度，开发运行统一的业务系统软件，形成有效的管理网络，促进农村小额贷款组织规范发展。
2.进一步放松政策条件。一是逐步降低准入门槛，扩大试点范围。建议放宽最低注册资本金要求，苏南、苏中、苏北地区分别为3000、2000、1000万元人民币。同时增加各市试点指标，有节奏地实现跨越式发展。二是适当降低转制、升级条件。在满足村镇银行市场准入的基本条件的前提下，允许公司治理机制完善、内部控制健全、可持续发展能力强、合规经营程度高的小贷公司作为主发起人。三是加大政策扶持力度，并切实落到实处。在“六项奖补”的基础上，制定一套以服务为主、补贴为辅的制度性帮扶政策体系。区别对待小贷公司与银行业金融机构、一般工商企业，给予一定的减免税优惠政策；对小贷公司支持“三农”、中小企业产生的经营性呆坏（账），财政给予一定比例的补贴。指导建立行业协会，引导和规范小额贷款公司经营管理。支持并促进小贷公司加强对外宣传，提高社会知晓度，努力营造良好的发展环境。
3.放宽融资渠道。针对小贷公司资金渠道受阻问题，建议通过发挥国家财政、人行支农再贷款、保险资金等杠杆作用，建立小额贷款专项扶持基金。利用联动机制将小贷公司、当地政府和支农服务中介机构联系起来，控制信贷风险，解决信息不对称，降低营运成本，提高工作效率，扩展小贷公司的融资渠道。
4.完善监督管理。一是明确各部门的监管责任，培养具有相应专业知识和业务工作经验的监管人员，对小贷公司实行全面监管。二是在《监管办法》的基础上，完善监督管理制度，建立举报制度，开展现场检查，确保小贷公司合规经营。三是结合财政、工商和人行、银监局等部门，在各自职责范围内合力加强对小贷公司的指导、管理和服务。最后，所在地的金融机构在融资、信贷和结算等方面加强与农村小贷公司的协作与配合，实现互利互惠，并进行有效外部监管。
（二）提高自身竞争实力
1.进一步突出业务特色。小贷公司要尽快提高自身竞争力，在农村金融领域占领一席之地。要融合现代企业经营理念、风险管理理念、内部管理标准、职业道德标准，培育内部文化。要规范经营管理体制，加强自身建设，注重体制创新，完善管理层结构，明确股东权责。要突出经营特色，树立品牌形象，提高知名度和美誉度。借鉴其他银行优质服务的经验和先进的网络设施，提高自身业务运作能力，打造成具有“农”字特色、机制灵活、竞争力强、可持续发展的高品质机构。
2.加强信贷风险管理。首先，加强财务信息管理，实施财务评价，实施促进小贷公司改革和发展的财政、财务政策，组织财管人员的业务培训6；其次，在突出业务特色的同时，确保贷款手续严实；再次，提高贷后检查力度，建立、健全信用风险管理机制，加强内控建设，保证制度的执行力，实行绩效管理，降低信用风险、道德风险和操作风险；最后，提高担保质量，对保证人担保能力不足的，应增加担保人或有效抵押或质押。
3.加大人才引进和培养力度。借鉴国外成功经验，结合地方特色，建立小贷公司员工教育培训制度，通过培训、教育和管理，努力培养和造就一支勇担社会责任，愿意回到农村，志愿服务“三农”，并能恪守职业道德、爱岗敬业、吃苦耐劳、懂信贷、会管理、善经营的经营管理队伍，并在此基础上对监管稽查人员和业务操作人员进行业务的定期培训；同时鼓励小贷公司加强经营团队建设，用有竞争性的待遇吸引有金融工作经历和良好的从业记录的优秀人才担任管理人员和业务骨干。同时，用感情留人、用待遇留人，从根本解决人才外流问题。
（三）加强同业合作
小贷公司要保持互通有无、求同存异的合作态度，认真处理与农商行、信用社、邮储银行等同业关系。除了寻找融资机会外，要将自身业务特色结合同业雄厚实力、齐全配套设施、庞大的网点、全面的服务品种以及可以吸收存款等绝对优势，谋求共同发展。全面建立同业合作机制，推行小贷公司资金托管银行制度，将同业的宽裕资金与小贷公司掌握的丰富社区信息、特殊的信贷管理技术结合起来，由同业机构携小贷公司向农户放款，实现多方共赢。
注 释
①http://www.sqjrw.cn/shownews.asp?id=1116
②《省政府办公厅关于推进农村小额贷款公司又好又快发展的意见》（苏政办发[2009]132号）规定：“小额贷款（具体标准由各市金融办根据当地经济发展水平确定，报省金融办备案）余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%；“三农”贷款（以人民银行统计口径为准）余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%；贷款期限在3个月以上的经营性贷款余额之和占全部贷款余额的比重不低于70%”。
③资料来源：《省财政六项政策扶持农村小额贷款公司发展》http://www.jscz.gov.cn/pub/jscz/cjdt/sncj/200910/t20091010_7041.html
④贴近农村金融支农——村镇银行助力新农村建设http://www.suqian.gov.cn/xwzx/sqyw/2011/04/04090959752.html
⑤汪合黔：《创新与发展中的小额贷款公司》安徽大学出版社2010年8月版p14-15
⑥江苏省农村小额贷款公司财务制度（试行）
参考文献
[1]汤敏.小额贷款公司发展中存隐忧[N].中国财经报,2010-8-3(008).
[2]蒋舒瑶.农村小额贷款公司可持续发展问题分析[N].中国集体金融·财税金融,2010-9
（上）(104-105).
[3]田琳.中国农村小额信贷可持续发展探析[D].吉林：吉林大学商学院,2010.
[4]范逸文.小额贷款公司发展的问题与对策分析[J].金融经济,2010,（14）：35-36.
[5]韩筱宇.小额贷款公司后续发展面临问题研究[N].改革发展,2010-7(41).
基金项目：宿迁学院2011年科研基金立项项目“宿迁市农村小额贷款公司发展问题研究”的阶段性成果（2011KY38）。
作者简介：毛泓錡（1987-），女，汉族，江苏扬州人，任职于中国农业银行江苏省分行，研究方向：金融。
作者 毛泓锜