2015 年上半年晋宁县金融运行情况分析
2015 年上半年，面对错综复杂的宏观经济形势和经济下行压力加大的困难局面，人行晋宁支行积极贯彻实施稳健的货币政策，引导金融机构盘活存量，优化增量，加大对重点项目建设，「三农」和民生改善等重点领域和薄弱环节的支持力度，促使全年货币信贷平稳合理增长，金融运行情况总体平稳，有力的助推了全县经济的健康发展。
一、全县存款基本情况
截止 2015 年上半年我县存款总量同比基本持平，工行、建行、农行三家国有商业银行存款总量同比下滑明显；农村信用联社存款总量同比出现小幅下滑；富滇银行、邮政储蓄银行存款总量较去年同期大幅增长
2015 年 6 月末，全辖银行业金融机构各项存款余额 1，390，566 万元，比年初减少 5，774 万元，减幅为 0.41%，比去年同期增加 3，161 万元，增幅为 0.23%。从辖内各金融机构存款余额的具体情况来看，辖内国有独资商业银行各项存款余额合计 485，472 万元，比年初减少 29，178 万元，减幅为 5.67%，同比减少 48，720 万元，减幅为 9.12%，占全县各项存款余额的 34.91%；占比持续下降；晋宁县农村联信用社各项存款余额 744，497 万元，比年初减少 23，459 万元，减幅为 3.43%，同比减少 18，596 万元，减幅为 2.44%。该社存款占全县存款总量的 53.54%；邮储银行各项存款 60，616 万元，比年初增 3，657 万元，增幅为 6.42%，同比增 11，673 万元，增幅为 23.86%，占全县存款余额的 4.36%；富滇银行晋宁支行存款余额 67，775 万元，比年初增 37，034 万元，增幅为 12.05%，同比增 43，240 万元，增幅为 176.24%。占全县存款总量的 4.87%。
从结构上看，2015 年上半，住户存款依然为全县各项存款的主力，但增幅较去年同期明显放缓，非金融企业存款大幅下滑。
2015 年上半我县非金融企业存款 208，360 万元，占全县存款余额的 14.99%，较年初减少 18，819 万元，减幅为 8.28%，较去年同期减少 48，339.52 万元，减幅为 23.2%。非金融企业下滑的主要原因：一是受经济下行影响，县域各企业经营不利因素增加，盈利大幅下滑，甚至亏损使非金融企业存款增长乏力；二是由于对我县经济支撑较明显的企业多处于产业链的中游、上游企业，如：磷矿石，议价能力相对较弱，近年来磷矿石市场受国家宏观调控影响较大，市场低迷，申贷人经营收入降低也是非金融企业存款的主要原因之一。
2015 年上半，晋宁县金融机构住户存款余额为 912，399 万元万元，占全县存款余额的 65.61%，较年初增 25，351 万元，增幅为 2.86，较去年同期增 38，947 万元，增幅为 5.14%。较去年同期增幅下降 5.73 个百分点，住户存款增长放缓主要因素：一是利率市场化改革的推进及金融创新加快，传统的「以存定贷」、「存款立行」吃利差的经营模式将逐步被淘汰；二是随着我国金融市场的不断完善，增加了许多投资新渠道如：互联网金融产品、P2P 平台以及持续火热的资本市场等对住户存款的分流作用也日益增强。
二、全县贷款总体情况
（一）全县各银行业金融机构各项贷款平稳增长，其中国有商业银行贷款总量较去年同期小幅下滑，其中县工行、农行下滑明显；而地方法人类金融机构贷款则增速较快
2015 年上半，全县各项贷款余额 830，090 万元，比去年同期增长 117，232 万元，同比增长 16.45%。
（二）各银行业金融机构贷款基本情况
工行各项贷款余额 94，892 万元，比年初增 13，196 万元，增幅为 16.15%；同比减少 2，575 万元，减幅为 2.64%；农行各项贷款余额 161，762 万元，比年初减少 27，762 万元，减幅为 14.65%；同比减 37，988 万元，减幅为 19.02%；建行各项贷款余额为 20，045 万元，比年初减少 227 万元，减幅为 1.12%，同比减少 892 万元，减幅为 4.26%；晋宁县农村信用联社各项贷款余额为 467，599 万元，比年初增加 53，381 万元，增幅为 12.89%，同比增 95，971 万元，增幅为 25.82%；富滇银行贷款各项余额为 79，081 万元，比年初增加 42，325 万元，增幅为 115.15%，同比增 60，176 万元，增幅为 318.29%；邮政储蓄银行各项贷款 6，711 万元，比年初增加 526 万元，增幅为 8.5%，同比增 2540 万元，增幅为 60.9%。
（三）全县各银行业金融机构信贷政策执行情况
根据年初我行制定的晋宁县信贷指导意见要求，全县各银行业金融机构，在切实防范风险的前提下，保持了信贷总量均衡合理适度增长，截止 2015 年上半全县存贷比达到 59.69%，比去年同期增加 8.31% 个百分点.
1.从贷款结构上看非金融企业及机关团体贷款大幅增长。截止 2015 年上半年全县非金融企业及机关团体存款 601，592 万元，比年初增 74，484 万元，增幅为 14.13%，比去年同期增 107，331 万元，增幅为 19.18%，非金融企业及机关团体贷款的大幅增加一是充分体现了我县各银行业金融机构紧紧围绕县域经济、民营经济、重点加大了对我县重点项目、园区企业的信贷支持力度，充分发挥了金融推动经济持续发展的核心作用；二是随着企业对于下半年经济形势预期有所改善，固定资产投资意愿回升也有效促进了非金融企业及机关团体贷款的快速增长。
2.从贷款投向来看 2015 年上半年我县各银行业金融机构贷款主要以下几个行业。1.采矿业 139，250 万元；2.交通运输仓储业 109，834 万元；3.制造业 82，972 万元；4.租赁和商务服务业 76457 万元；5.批发零售业 61，384 万元；6.建筑业 44，435 万元；7.教育业 22，890 万元。从贷款投向分析我县各银行业金融机构重点加大了对我县磷化工、交通运输、仓储物流、制造业等支柱产业的资金支持。
3.继续加强对我县涉农贷款的投放力度，截止 2015 年上半年，涉农贷款余额 525，122 万元，较年初增长 66，432 万元，增幅为 14.48%，比去年同期增 26，686 万元，增幅为 5.35。
（四）金融机构贷款利率回落，融资贵问题有所缓解
为解决企业融资成本高的问题，2015 年人民银行先后通过「定向降准」、降低存、贷款基准利率等方式释放流动性，并引导市场利率下行。人民银行于 2015 年上半年 3 次下调金融机构存贷款基准利率，进一步促使资金价格回归合理水平。从我县的情况来看，在基准利率下调及多种定向调控政策工具的共同作用下，全县企业融资成本高问题得到有效缓解。全县金融机构人民币贷款加权平均利率为 6.73%，比年初下降 1.17 个百分点。
三、我县经济运行中存在的困难和问题
（一）存款增长放缓对信贷投放的支撑作用有所下降
存款稳定增长是支撑银行信贷投放的前提。今年以来，受经济下行压力加大，企业生产经营困难加剧、流动资金减少及利率市场化改革加快导致金融创新发展对存款的分流作用日益突出等因素影响，全县存款增长明显放缓，上半年全县存款余额同比增长 0.23%，低于同期贷款增速 16.22 个百分点，增速差距呈逐步拉大趋势，全县存贷比已由年初的 53.62% 提高至 59.69%。当前，各商业银行总行对其分支机构实行以存定贷，存款增长放缓势必会影响全县信贷总量，这个趋势如果持续下去将会对我县信贷投放形成较强制约。
（二）信贷需求和信贷投放不均衡矛盾依然存在
一方面，全县信贷需求旺盛。在当前宏观经济下行压力持续加大背景下，企业对信贷资金的需求增大。另一方面，我县支柱产业经营下滑，贷款行业投放不均衡现象依然存在，「贷大」因素容易造成部分信贷风险，导致符合银行信贷准入政策的有效需求不足。
（三）不良贷款「双升」现象值得警惕
目前我国经济仍处于增速下降、行业、产业结构调整的过程中，经济总体呈现疲弱态势，在此大环境下不少借款人自身经营管理不善，造成应收账款过大或产能过剩产品大量产品积压，导致流动性资金紧缺，借款人还款能力下降或无力还款现象增加。2015 年上半年我县金融机构不良贷款余额 45109 万元，较去年同期增加 42042 万元，不良贷款率达到 5.43，比去年同期上升 5 个百分点，形成「双升」，且形成不良贷款的行业主要集中在仓储物流、制造业、有色金属等行业，此现象值得各银行业金融机构重点关注。
四、政策建议
（一）统一认识、改变观念、加强协作
当前，如何充分发挥金融推动经济发展的核心作用，如何为县域经济增长注入新的强大活力，既是金融部门面临的重大课题和义不容辞的社会责任，也是保持金融业可持续发展的前提和基础，既要认清形势的严峻性，正视面临的困难和挑战，又要看到经济发展中蕴含的诸多有利条件和积极因素。把促进经济平稳发展作为当前的首要任务，结合全县发展实际，找准金融支持地方经济发展的着力点和切入点，进一步增强工作的责任感和紧迫感，创新思路，强化工作，为促进全县经济平稳较快发展提供有力的金融支持。
（二）加强信贷政策与产业政策的协调配合，促进经济结构调整和产业升级
1.加大对重点领域的支持力度。各金融机构要围绕县委县政府的经济发展规划，主动做好金融服务工作。
2.加大对重点行业的支持力度。各金融机构要按照调结构、保重点、择优限劣的原则，支持推进传统资源型产业优化升级，促进商贸服务、磷化工等行业发展。
（三）继续保持信贷合理均衡增长，加大对「三农」的信贷投放力度
1.落实好农惠农政策，加大涉农信贷投入。各金融机构要深入学习领会中央工作会议精神，切实承担起金融支农责任。提高农村金融服务质量和服务效率，加大对新型生产经营主体的信贷支持工作。
2.个融机构要围绕我县特色农业发展重点，加大信贷投入，支持生态农业等优势产业的发展，促进农产品品牌创建和新型农业经营主体的培育，全面提升特色农业发展水平。
（四）加大对县域中小企业的信贷投入，重点支持小微企业持续健康发展。
中小企业是实体经济的主力军，也是金融服务的薄弱环节，各金融机构进一步加大对小微企业的配置力度，提高金融服务的差异化，积极满足符合条件的中小企业尤其是小微企业的贷款需求，将金融服务实体经济发展的各项措施落到实处。
（五）采取有力措施，改善金融生态环境
金融生态环境是金融业生存和发展的前提条件。人民银行和各金融机构要加大优化金融生态环境的宣传力度，配合政府部门推动社会信用体系和金融生态环境建设，积极培育诚实守信的社会信用环境和规范有序的社会信用秩序，打击逃废银行债务行为，切实维护金融债权，为增加信贷投放创造条件。人民银行继续推进企业和个人信用信息基础数据库建设，配合政府部门积极推进「信用户」「信用村镇」和「信用社区」建设，优化当地信用环境，促进全县经济金融协调发展。
作者 叶斌