网络借贷平台接入征信系统的利弊及建议

【摘要】网络借贷平台对完善我国金融体系、促进经济发展具有积极作用，目前该平台尚未接入人民银行征信系统，为更好地推动该行业发展，应允许其逐步接入该系统，但考虑到接入后可能带来的影响，有必要先对该平台接入的利弊和条件进行探讨，并从中找出可行的政策建议。

【关键词】网络借贷平台 征信系统 利弊 建议

网络借贷（peer to peer lending，简称 P2P）平台，是指在借贷环节中，由网络平台充当中介的角色。借贷双方在网络平台上自主发布信息，自主选择项目，基本不需要借贷双方线下见面，也无需抵押担保。平台公司为借贷双方提供咨询、评估、协议管理、回款管理等服务，并相应收取服务费。[1]目前国内较知名的 P2P 平台有宜信、拍拍贷、红岭创投、平安陆金所、开鑫贷等。据安信证券 2013 年初发布的报告显示，目前国内 P2P 公司已经超过 300 家，2012 年以来全行业的成交量高达 200 亿元。

P2P 平台主要的借贷群体是小微企业主以及工薪阶层、学生群体等资产状况相对较差的群体，他们一般在银行等金融机构难以便捷地获得贷款。P2P 平台与这些金融机构形成「错位竞争」，是对我国金融体系的一个重要补充，有利于推进我国普惠金融的实现。但由于平台公司尚未接入人民银行征信系统，无法通过征信系统查询借款人的信用记录，也不能将借款人的信用记录纳入征信系统，因此要评估平台借款人的信用度和还款能力显得非常困难，从而给整个行业带来极大的信用和运营风险。

一、P2P 平台接入征信系统的利弊分析

（一）有利方面

1.有助于推进普惠信用的实现。P2P 平台以微型企业和中低收入人群、个体工商户、农户、学生等为目标对象，有利于唤起社会对于收入较低群体信用价值的关注和认可，让信用真正成为体现价值的载体，促进中国城乡地区普惠信用的实现。[2]

2.有助于社会闲散资金的合理配置。P2P 平台使每个人都有可能成为信用的传播者和使用者，信用交易可以很便捷地进行，每个人都能很轻松地参与进来，将社会闲散资金更好地进行配置，将中高收入人群的闲余资金合理地引向众多信用良好且需要帮助的中低收入人群。[3]

3.有助于完善征信系统数据信息。P2P 平台基于互联网技术，其用户遍布全国各地，信用数据包括资金借出者和借入者两个层面，虽然大部分用户借贷金额较小，但是次数较多，这种「小而美」的信用数据更能反映个人信用的细节信息。将 P2P 平台客户的信用数据录入征信系统，有利于扩大征信系统的信息规模，对银行等金融机构的对外贷款提供更充分的信息支持，降低不良信用客户的贷款风险。

（二）不利方面

P2P 平台缺乏明确监管，接入后可能影响征信系统的安全。目前的 P2P 平台属「无行业标准、无进入门槛、无监管机构」的「三无」行业，存在法律法规缺失、政府监管空白、商家资质良莠不齐等问题，在信用和运营上存在较大风险。如「淘金贷」创办人在平台上线一周后携款百万跑路，「优易网」在上线 4 个月后卷款 2000 余万跑路，「众贷网」上线仅一个月便宣告倒闭等。若向 P2P 平台完全开放征信系统，一些不良的 P2P 平台公司有可能将征信系统的个人信息泄露或卖出牟利，或录入一些虚假信息，从而影响征信系统的信息安全和权威性。

二、P2P 平台接入征信系统的条件

鉴于 P2P 平台对完善我国金融体系、促进经济发展的积极作用，为更好地推动该行业发展，应允许其逐步接入征信系统。但考虑到 P2P 平台接入征信系统可能带来的消极影响，建议在满足以下条件后才允许接入。

（一）具有完善的行业法规和明确的监管主体

此为 P2P 平台接入征信系统的先决条件。P2P 平台作为经营借贷业务的中介，目前在法律上并无明确的行业规范。对于平台明确的法律定位、监管主体和监管标准、平台运营是否应取得相关金融业务许可、平台资质和技术标准、平台客户信息保护等方面必须予以明确，才能降低接入后对征信系统可能带来的风险。

（二）具备完善的内部管理和可靠的技术系统

此为 P2P 平台接入征信系统的基本条件。目前 P2P 平台的商家良莠不齐，应在满足先决条件的基础上，逐步允许那些在经营实践中树立良好商誉、内部管理完善、技术系统可靠、信息保密措施严格的 P2P 平台接入征信系统。

三、具体操作建议

（一）完善行业法规，明确监管主体

P2P 从本质上属于民间借贷，建议有关部门完善民间借贷法律法规，将 P2P 纳入相关法规中。同时，建立起由人民银行、银监会、地方政府相关部门共同管理的监管体制，从平台设立、牌照审批、业务监管、退出管理等各个方面各司其职、相互配合。在此基础上，人民银行可参照小额贷款公司接入征信系统的要求，适时公布 P2P 平台接入征信系统的具体条件，对符合条件的 P2P 平台，逐步允许其接入征信系统。

（二）统一规划和领导个人信用制度建设

考虑由人民银行与政府有关部门联合组建个人信用实施领导小组，负责全国个人信用联合征信的推广、管理工作，分别协调金融机构和政府有关部门的关系，协同政府相关部门制定个人信用的有关法规，充当信用立法方案的提议人，制定相应的行业标准等。[4]

（三）推进行业标准与自律组织建设

一是推动在 P2P 行业内建立征信信息共享和黑名单公示机制。可考虑由人民银行征信中心联合若干家大型的征信公司，如上海资信有限公司、深圳鹏元征信公司等，建立一套针对 P2P 内部的征信系统和信息管理系统，将征信数据和黑名单在 P2P 平台内共享。其次，推动成立必要的自律性组织，由自律组织对征信共享机制形成共识，制定初步的行业标准，并承担道义监督和警示责任。

（四）加强征信配套制度建设

一是大力发展个人信用信息评级服务市场，解决网络借贷双方信息不对称问题，增加借款人的违约成本；二是参考温州做法，建立民间融资借贷的登记服务制度；三是加快推进个人财产申报制度、个人破产制度的建设，为个人信用制度的健康运行奠定基础。

参考文献

[1]张潇，黎华联.网络贷款平台成监管真空带众贷网上线一月即告破产[N].金羊网-新快报.2013-04-03.http：//finance.ifeng.com/roll/20130403/7862278.shtml.

[2][3]郝巧玲.「P2P」用征信来借款[N].大河网-河南商报.2010-07-13.http：//news.163.com/10/0713/04/6BER3DJA00014AED.html.

[4]刘梦瑶，曹杰，王晓洁.P2P 信贷需完善征信体系，新华 08 网，2013-05-31.

作者简介：朱米均（1981-），男，汉族，江西瑞金人，管理学硕士，主要从事反洗钱与行政管理方面的研究，现供职于中国人民银行海口中心支行。

作者 朱米均