基于互联网金融的中小企业融资模式创新

【摘要】现阶段，中小企业在带动社会经济发展和推进城市化建设方面的作用很大。但融资问题却始终未能得到有效的解决，这种现象与中小企业的融资模式有关。而互联网金融的迅速发展，为中小企业的融资提供了创新的思路。本文简要的描述了中小企业的融资状况，具体地分析了融资模式的创新。

【关键词】互联网金融 中小企业 融资模式 创新

一、引言

中小企业由于自身的局限性使得融资的渠道单一，导致融资困难。近来，在互联网金融发展的背景下，中小企业的融资模式也从以往的商业银行间接融资逐渐的向互联网金融转变。因此，对互联网金融下的中小企业融资模式进行创新，对解决融资难的问题和企业发展有重要的意义。

二、中小企业融资现状

中小企业在融资方面的特点是短期、数额小、频率高和需求急切，正是因为这些特点，中小企业的融资才出现了问题，从而使得企业的资金缺乏，阻碍发展。除了这点原因之外，还有中小企业的内部和外部原因。主要的内部原因是，中小企业的规模较小，生产和经济效益的增长比较慢，而且自身的固定资产也很少，这就使商业银行在给中小企业提供贷款时存在着顾忌，致使出现融资困难的状况。而外部原因又包括两个方面，一方面是中小企业采用的融资方式为间接性融资，直接性融资的渠道窄。之所以如此，是因为我国的直接性融资主要是通过发现债券和股票，而中小企业明显无法满足证券市场的要求进行股票的发行，而通过债券融资又难以满足中小企业的融资需要。另一方面是间接融资存在问题。间接融资主要就是通过各种金融机构特别是银行贷款来进行融资，但中小企业在信息处理和发布等方面都存在着问题，容易造成信息不对等和信用风险，这就让银行和信贷公司不愿意为中小企业提供贷款。最重要的是中小企业没有符合条件的固定资产进行抵押，所以间接融资也存在着困难[1]。

三、互联网金融对中小企业融资的作用

互联网金融有三个核心优势分别是支付方式、信息处理和资源配置，能够有效地解决中小企业在融资方面存在的问题。它的作用表现为：一是互联网能处理大数据，能够解决信息不对等的问题，进而解决信贷配给问题。二是通过融资平台对中小企业的信用评级和风险评估来向符合条件的企业放贷，降低信用风险。

四、互联网金融下的中小企业融资模式创新

基于互联网金融的中小企业融资模式存在的各种问题，中小企业必须加快传统融资模式的改革创新，解决融资难的问题，具体的创新模式如下。

（一）采用网络小额贷款模式

网络小额贷款简单来说就是利用电商进行信用贷款，也就是「电商 + 小贷」的模式，这种模式是阿里巴巴在 10 年推出的，贷款金额最低为 3000 元上限为 100 万。阿里巴巴网络小额贷款是以大数据为基础对贷款的中小企业进行信用评级，并按照企业的贷款金额和级别合理的放贷。而且阿里巴巴网络小额贷款依靠云计算技术对其他的平台客户信息进行收集和分析，通过建立信用模型来完成放贷之前的评级工作。中小企业在这个平台上进行融资贷款时，首先要在阿里巴巴电商平台上有完整的交易记录，且要是 18 周岁以上的中小企业的负责人，然后，再进行贷款。第一步要在阿里巴巴的网站上注册会员，第二步是会员登录网站在线申请贷款，需要注意的是注册会员的时间要在一年以上才可以贷款。第三步，阿里巴巴要在网上建立评估模型并通过与中小企业的法人视频的方式，对贷款人的信用综合评定。第四步是对符合标准的中小企业授信审批，在线上签订借款合同并及时放款。这个过程中对信贷的风险控制十分严格，放贷之前平台对中小企业进行全方位的调查，放款时则通过阿里云系统和支付宝的记录同调查的信息进行比对验证，最后会通过电商平台对中小企业的资金使用情况、交易过程进行实时的监控，一旦有异常现象的出现平台就会进行催收。

例如，王先生在经营一家专卖水果的店铺时，急需 70 万元的贷款，借款的期限为五个月。但由于规模小，当地的银行和金融机构拒绝对其放贷，这时就可以通过阿里巴巴电商平台进行贷款。因为王先生在两年前已经注册了该平台的会员，按照贷款流程提交了贷款申请。阿里巴巴电商平台在审核过借贷信息后，对王先生的平台交易记录进行了交叉验证，在三天内完成了放贷的过程。通过这个案例可以看出利用这种贷款方式，减轻了中小企业融资的困难，简化了贷款的程序，创新了中小企业融资的模式[2]。

（二）采用 P2P 网络借贷模式

P2P 网络借贷模式就是由投资人、P2P 网络借贷平台和中小企业组成，其中投资人处于主要地位。这种融资模式的借贷流程相较于前一种更加的简单，只需要网上申请、线上提供资料和线上完成交易，不会受到空间和时间的影响。而且 P2P 网上交易平台只是起到中介的作用，中小企业在借贷的过程中直接面对投资人，可以使信贷产品更灵活。在信息处理方面，由于使用云计算、社交网络和搜索引擎对信息进行收集和处理，筛选的速度更快解决了信息不对称的问题。同时，因为 P2P 网络借贷大部分是采用信用贷款更适用于平均贷款额 80 万元的中小企业。

（三）采用众筹的融资模式

众筹融资模式还处于发展阶段，但也是目前最受欢迎的融资手段之一，且具有门槛低、多样化的特点，既可以获得更多的资金也可以对企业进行宣传。例如，在 2011 年我国成立了第一家众筹网站，并通过了多个项目如《十万个冷笑话》，去年京东、蚂蚁达客的众筹国模已经达到上亿的规模。基于此可以发现，众筹这种形式的优点在于融资方式多样，回报的形式也很丰富，是当前有效解决中小企业融资难的一种融资模式。

五、结语

总之，互联网金融背景下的中小企业要创新融资模式，同互联网经济相结合采用众筹、P2P 和网络小额贷款模式，解决融资问题推动中小企业的进一步发展。

参考文献

[1]陈琦.微探互联网金融背景下中小企业融资模式创新[J].现代职业教育，2017，（27）：35.

[2]李楠.基于互联网金融新业态视角的中小企业融资创新模式[J].中外企业家，2016，（18）：123.

作者 陈忻怡