中国邮政储蓄银行发展中存在的问题及应对策略

【摘要】本文立足于中国邮政储蓄银行（下文称邮储银行）的发展背景与新时期的经营现状，分析、归纳了邮储银行发展中存在的问题。并为邮储银行摆脱困境提出了相应的策略，即邮储银行应该在充分发挥自己优势的基础上，通过内外融资相结合、大力吸引高素质专业性人才、加强内控建设和发展以客户为中心的个性化服务等策略来做到扬长避短。

【关键词】邮储银行 发展状况 问题 策略

一、邮储银行的发展状况

邮储银行于 2007 年 3 月 20 日正式挂牌成立，是在邮政储蓄管理体制改革的基础上组建的商业银行。随后在 2012 年 1 月 21 日经国务院同意，邮储银行从有限责任公司依法变更为股份有限公司。截止 2013 年 9 月底，邮储银行已拥有营业网点 3.9 万个，成为覆盖全国城乡网点面积最广的个人金融服务行业。经过多年的不懈努力，邮储银行业务形成了以储蓄存取款为基础的负债业务，以银行卡、国内国际汇兑、转账业务、代理国债、代理保险、代理开放式基金、代收代付业务、第三方存管为主的中间业务，以银团贷款、小额质押贷款为主的资产业务，初步实现了其金融业务多元化发展[1]。随着邮储银行不断的深化改革，它的存贷款业务和资产规模在不断地扩大（见表 1）。

数据来源：中国银行业监督管理委员会、中国金融年鉴。

二、邮储银行发展中存在的问题

（一）资本量较少、资本充足率较低

邮储银行的公司贷款业务自 2006 年 3 月 18 日被银监会批准后，其增速飞快，截止 2012 年末其贷款余额增加到 7000 亿元（见表 1），但是其资本金较少直接影响其资本充足率，进而影响其业务的拓展，因此急需资金注入。一方面，邮储银行在成立之初就面临着资本金的「先天不足」，没有引进战略投资者，同时也没有通过股份制改造上市融资[2]。而且邮储银行在股改之前，由邮政集团公司全资所有，缺少战略投资者，所以资本金较少[2]。另一方面，随着邮储银行改革上市的逼近，它面临的风险在不断地扩大，而且资产规模也在逐步地增加，这些问题都要求邮储银行注入更多的资本金来提高资本充足率，从而增强抵御金融风险的能力和提高在金融市场上的信用水平。

（二）资产规模较小、市场竞争力较弱

虽然，随着邮储银行不断的改革发展，截止 2012 年末，邮储银行的资产规模达到了 4.9 万亿元，占银行业总资产规模的 3.6%，存款余额 4.1 万亿元，占银行业存款总规模的 4.35%，贷款余额 0.7 万亿元，占银行业贷款总规模的 1.04%。与工农中建交五大国有商业银行相比，邮储银行吸收存款和发放贷款的能力比较低（见图 2 和图 3），而且其资产规模也远远低于大型商业银行（见图 1），这些数据足以说明邮储银行市场竞争力较弱。

（三）内部控制存在着严重的问题

邮储银行在内控上主要存在以下几个问题，第一是在邮政集团公司领导层、邮政集团公司委派人员分别担任邮储银行董事会、监事会成员的情况下，以监事会为核心的监督机制作用相对较弱，容易造成银行内部控制权责不清和缺乏制衡；第二是管理松懈、规章制度不完善；第三是以权谋私、有法不依、监督失控；例如，2012 年 6 月 11 日新浪财经报道了，邮储银行行长陶礼明因非法集资、涉嫌违规放贷和收受贿赂行为被中纪委「双规」。第四是风险的识别能力差。例如，2013 年 7 月 29 日，重庆晨报报道了邮储银行已发布确认收到 23 位客户投诉银行卡被盗刷，涉及交易 207 笔、金额 25797.4 元。

（四）从业人员整体素质较低、专业人才缺乏，经营管理者经验缺乏

生产力决定一个企业成败兴衰，而人是生产力中最活跃的因素，所以现代企业的竞争归根到底是人才的竞争。2011 年底邮政银行「存款变保险」问题被媒体多次曝光，也显示出其从业人员素质不高、专业人才缺乏的问题。另一方面，邮储银行长期「只存不贷」的业务经营模式，使其缺乏银行业务方面的经验。

三、邮储银行的应对策略

（一）努力增加资本金，提高资本充足率

为了提高资本充足率，邮储银行可以通过以下途径增加资本金：一是出售资产与租赁设备，例如把某些资产（如贷款等）向政府和证券公司出售，并将一部分资产向政府债券或其他低风险资产转移，就可以使风险加权资产下降，从而提高资本充足率。有时银行可以出售他们的办公设施，然后再向新的所有者租回继续使用，这种转换会引起现金的流入，从而增加银行的资本金；二是通过股份制改造，争取在国内外证券市场上市进行融资；三是引进战略投资者，目前有很多国外金融机构想进入中国金融市场，它们拥有丰富的管理经验和雄厚的资金，邮储银行应该利用这一契机，吸收战略投资者，这不仅能增加邮储银行的资本金，促进其实现股权多元化，还能利用国外金融机构先进的管理技术来促进邮储银行发展[2]；四是吸引民间资本，一方面可以增加邮储银行的资本金，提高资本充足率，另一方面，可以利用民营企业家的优势识别一些具有发展潜力的中小企业进行信贷，增加利润来源[3]。

（二）进一步加强金融业务的创新，以客户为中心的个性化服务，从而提高邮储银行的核心竞争力

邮储银行应该提供以客户为中心的个性化服务，并不断地加强对金融业务的创新，从而提升自身的核心竞争能力。首先，邮储银行可以针对不同地区的资源优势和地方经济的特点，提供具有区域特色的个性化金融服务。其次，邮储银行可以根据不同客户的个性化需求，在制度允许范围内为客户提供差异化的个性服务，从而提高客户的满意度。

（三）加强邮储银行内控建设

邮储银行加强内控建设的策略主要有以下几个方面：首先，确立、落实「风险首位、内控现行」的工作原则；其次，加强和完善邮储银行的稽查监督制度建设，逐步建立稽核垂直管理体制，确保稽核监督部门在组织体系上具有独立性。再次，提高员工内部控制意识，增强员工遵纪守法观念，创造良好的内控文化氛围。最后，加强内部监管队伍建设。

（四）大力吸引高素质专业性人才，同时也加大对现有员工专业素质的培训

邮储银行要解决从业人员素质较低、专业人才匮乏的问题，首先可以通过聘请银监会、人民银行和其他大型商业银行的员工对其人员进行银行业法律法规和相关业务的培训；其次邮储银行可以充分利用其他金融机构撤并的机会，提供更好的待遇，吸收工作经验丰富的员工；再次邮储银行还可以通过公开招聘金融学专业本科以上毕业生。

参考文献

[1]赵绪国.中国邮政储蓄银行产品开发研究[D].湖南省长沙市麓山南路.湖南大学.2007 年.

[2]李万.我国邮政储蓄银行的现状及其应对策略[J].金融市场.2012 年第 7 期下；第 40 页.

[3]曾康霖.商业银行经营管理研究[M].四川省成都市光华村西南财经大学；西南财经大学出版社.2001 年 8 月.

作者 刘津旭