二代征信报告上线影响超 10 亿人

1 月 19 日起，二代征信系统正式上线。新版报告丰富了基本信息和信贷信息内容，不过暂未加入水电煤信息。

收录 10 亿自然人信息

中国人民银行征信中心表示，一代征信系统于 2006 年正式运行，通过采集、整理、保存、加工企业和个人的基本信息、信贷信息和反映其信用状况的其他信息，建立企业和个人信用信息共享机制，加快解决金融交易中的信息不对称问题，在促进金融交易、降低金融风险、帮助公众节约融资成本、创造融资机会、提升社会信用意识等方面发挥了重要作用。

截至 2019 年底，征信系统收录 10.2 亿自然人、2834.1 万户企业和其他组织的信息，规模已位居世界前列；个人和企业征信系统分别接入机构 3737 家和 3613 家，基本覆盖各类正规放贷机构；2019 年，个人和企业征信系统累计查询量分别为 24 亿次和 1.1 亿次，日均查询量分别为 657 万次和 29.6 万次。

与一代征信系统相比，二代征信系统在信息采集、产品加工、技术架构和安全防护方面，均进行了优化改进。一是优化丰富信息内容，提升信息采集的扩展性、灵活性和便利性，更为全面、准确地反映信息主体信用状况。二是优化信用报告展示形式和生成机制，提升信用报告的易读性、适应性和便捷性。三是改进系统技术架构，支持系统快速扩展和资源优化，大幅提升信息采集和征信服务效率。四是强化系统安全防护能力，加强用户身份管理、信息传输管理等，确保征信信息安全。

新增近两年的逾期记录

本刊编辑发现，一代个人信用报告中展示的是：「最近 24 个月还款记录」和「最近 5 年内逾期记录」；二代个人信用报告中，同样也展示「最近 24 个月还款记录」和「最近 5 年内逾期记录」内容，但新增了「最近 2 年的逾期金额」。这就使得个人近两年的还款情况能够展示出来，能够更为全面准确地反映个人信用状况。

央行征信中心有关负责人表示，个人信用报告展示「5 年还款记录」是为了更好地展示信息主体的信用状况，帮助公众积累信用财富，促进获得融资。

此外，二代格式信用报告还新增了相关数据项格式，个人增加「循环贷款」「信用卡大额专项分期」「授信协议信息」等信息；企业增加「循环透支」「企业为个人提供担保」「逾期总额、本金和月数等逾期指标」等信息。还有部分数据是新增展示，个人信息增加展示「个人为企业提供担保」「就业状况」「国籍」「联系电话」等；企业信息增加展示「上级机构」「企业规模」「所属行业」等。

尚未采集水电费缴费信息

对于大家关心的水电费缴费信息是否纳入的问题，征信中心负责人介绍，目前二代征信系统尚未采集个人水费、电费缴费信息，仅在二代格式信用报告中设计预留了展示格式。

但二代征信系统将继承展示一代征信系统中已采集的个人电信正常缴费和欠费信息。据介绍，在实际采集时，征信中心将与相关数据源单位协商，并将严格落实《征信业管理条例》第十三条「采集个人信息应当经信息主体本人同意，未经本人同意不得采集」规定，在数据源单位取得信息主体授权同意后才报送数据。同时，征信中心将严把数据质量关，只有在确保数据质量和安全的情况下，才会切实将数据采集入库并对外提供查询。

新增「共同借款」信息

征信中心有关负责人表示，「共同借款」是指一笔贷款由两个或两个以上借款人共同承担连带偿还责任的借款，征信中心在二代格式信用报告中设计展示「共同借款」信息，是为了更为全面反映企业和个人状况。

征信中心有关负责人解释，如后续借款主体发生变更，征信系统将按照金融机构报送的信息，及时更新信息，客观记录实际情况。例如，如果发生后续共同借款协议解除，金融机构向征信系统报送更新信息后，不再承担还款责任借款人的信用报告中将不再展示这笔贷款信息。

不过，1 月 19 日上线的二代格式信用报告中尚未展示个人「共同借款」信息，待下一步金融机构开始采用二代格式报送数据后，这类信息才开始展示。

如何进行查询

鉴于二代格式信用报告进一步丰富了个人和企业的信用信息，信息更新效率提高，更为全面、及时地反映了个人和企业的信用状况，央行征信中心建议个人和企业及时关注自身信用状况变化，切勿过度负债，按时足额还款，维护良好信用记录。

个人可以通过央行征信中心官方网站、全国各地人民银行分支机构设立的查询点，及部分金融机构网点、部分地区政务大厅进行柜台或自助查询机查询。个人通过互联网查询自身信用报告免费；通过柜台查询自身信用报告，每年前 2 次免费，自第 3 次起每次收费 10 元。

征信中心建议一年查询两次，一方面，能发现本人信用信息是否存在问题；另一方面，在发现错误信息后能够及时纠正。需要注意的是，短期内查询次数太频繁并不好。因为每次查询会被记录并在报告里显示，如果个人在申请贷款前短期内过于频繁查询，会使金融机构认为该个体存在信用风险，可能谨慎放贷。

作者本刊编辑部