美国征信体系建设的经验

健全的信用制度是市场经济运行的基础，从国外主要国家的征信体系建设经验看，征信体系建设主要包括信用数据的采集与评价，信用法规的建立与实施，信用行业的监督与管理等。而通过了解美国征信体系建设的情况，对我国当前深化征信体系建设有着积极的借鉴意义。

美国是世界上最早的征信国家之一，其征信业务的突出特点可高度概括为「民营」，美国的征信机构完全采取市场化的第三方独立运行模式，由私人或公司以盈利为目的设立征信机构，按照客户的委托，为其提供征信报告和相关咨询服务。美国征信机构提供的信用报告是商品，按照商品交换的原则出售给需求者或委托人。

在企业征信方面，由于法律对上市公司和非上市公司信息批露的要求不同，企业征信的要求也有所不同。法律对上市公司规定了其信息批露范围、内容和时间等，交易客户对上市公司一般无须「信用报告」，但对上市公司通常进行信用评级。信用评级的高低对上市公司的未来发展非常重要，因此，上市公司对自己的信用会受到法律和市场的双重压力。而对非上市公司，法律通常不要求其公开财务报告，征信就显得必要，征信公司可以提供企业概况、企业高管人员相关情况、企业关联交易情况、企业无形资产状况、纳税信息、付款记录、财务状况以及破产记录、犯罪记录、被追账记录等。企业征信机构一般提供 12 个月内的企业信用信息。

在个人征信方面，征信机构对需求者提供信用报告，信用报告可以看做是消费者偿付其债务的历史记录。一般包括：鉴定信息、当前和以往的贷款清单、公共信息。在征集了上述个人信息后，征信机构还要对这些数据进行加工处理和信用评估，最终形成信用产品。征信产品可以销售使用，美国的个人征信机构数量庞大，竞争激烈，出现了并购重组。

在监管方面，美国征信机构以盈利为目的，其运作完全市场化，政府和中央银行不干预其日常运作，但必须受相关的法律约束。美国有一套较为完整的规范征信机构、数据的原始提供者以及信用报告使用者等自然人和法人的法律。美国国会于 1971 年制定并于 1997 年修订的公平信用报告，旨在保护所有消费者的基本权利，确保信用报告的准确性。联邦贸易委员会和国家律师总局被授权实施该法案。该法案规定了消费者报告代理机构即信用局、信用报告使用者、信用信息原始提供者的行为准则。到征信机构调用其他人的个人信用资料要得到被调用者的同意或司法部门授权，目的是防止个人信用资料被滥用。

当前，我国正在大力推进现代市场经济建设，在这波澜壮阔的伟大工程中，包括征信体系建设在内的信用体系建设是题中应有之义。那么，美国征信体系建设对我国有哪些启示？

启示之一：美国征信得以成功的重要经验之一是以法治和诚信为基础，而我国的征信体系建设基础性制度环境远不如美国。我国的传统文化中，尽管重视诚信，但重义毁信时而有之，事实上，多元素的中国传统文化中最缺乏的是法律元素，而法治和诚信恰恰是现代征信体系建设的基础制度。

启示之二：建立高度的社会信用，加强法制建设，是今后我国建设征信体系的十分重要的制度基础。我国必须建立严格的失信惩戒法规，修改现行的法律法规，为征信数据的开放和对提供不真实数据者的惩罚做准备，同时，尽快出台征信数据开发和征信数据使用规范的新法案，制定关于数据保密的法律法规，在强制性公开大部分数据源的同时，确定保密范围以及征信数据的经营方式。

启示之三：在发展我国的征信体系建设过程中，要高度重视征信方面法律规则的建立和完善。我国在信用体系建设过程中政府需要发挥一贯的引导和支持作用，推动信用立法的尽快完成，促进征信数据库的顺利建成，引导信用行业的健康发展，倡导信用宣传教育的大规模开展，保障信用体系建设的妥善完成。

（来源：金融时报）