我国银行保险发展探析

【摘要】随着时代的发展，我国现代金融体系的三大组成部分即银行、保险和证券正在逐渐融合交叉，从分业经营向混业经营模式的方向迈进。其中，银行、保险业的合作尤其突出，商业银行与保险公司建立了新型的合作互利共赢的关系。近年来，我国银行保险迅速发展，已经成为人身保险的重要支柱。加快创新的步伐，探寻适合我国银行保险的发展模式是当前一项十分紧要的任务。本文就目前我国银行保险发展现状探析其存在问题，并就这些问题提出合理的建议，从而促进我国银行保险健康、有序的发展。

【关键词】银行保险 法律监管 分业经营

银行保险是银行与保险公司以共同客户为服务对象，以兼备银行和保险特征的共同产品为销售标的，通过共同的销售渠道，为共同的客户提供共同产品的一体化营销和多元化金融服务的经营策略。

一、我国银行保险发展存在的问题

近年来，我国银行保险业务发展进入了转型阶段，发展比较混乱，各种矛盾与冲突接踵而来，银行保险业务也引起了高度的关注。现阶段，我国银行保险业务仍存在诸多问题：

（一）缺乏对银行保险的认识，合作层次较低

银行保险发展的最大优势在于合作所发挥的效应，这也就要求了保险公司和银行必须进行长期规划、合作，从对客户需求的分析、产品的开发，乃至产品营销和售后服务等各个方面都需要共同投入，做出努力。然后，在当今认识水平中，银行保险只被认为是：银行只是在帮助保险公司销售保险产品，根本没有从共同合作开发并且提供更高层次的创新产品和服务上来认识。就目前而言，多数商业银行仅把银行保险作为一种中间业务，将银行置于边缘地位。从根本上讲，没有把发展银行保险业务看作是向金融一体化迈进的重要方面。

（二）银行与保险公司合作模式单一

银行和保险公司双方除了销售环节是代理行为外，在分析客户需求、开发产品、整合销售渠道、售后服务以及利益分享等方面合作甚少。

我国银行保险的合作模式仍处于协议合作的初级阶段，保险公司借助银行的销售网络，而银行代收保费，双方的短期性合作、短期利益出现了许多问题。例如，银行销售人员不具备保险代理人的资格，经常会误导消费者购买保险产品；合作的不稳定，可能会造成保险公司为争夺银行网点销售，以较低的手续费来竞争，从而产生恶性竞争和违规、腐败等问题，造成适合客户的银行保险产品较少。

（三）产品单一，同质化现象严重

银行和保险公司合作方式决定了银行保险产品缺乏有效地研发，银行和保险公司都是基于短期性合作、短期性利益来发展银行保险业务，不注重银行保险产品的开发以及创新，所推出的银行保险产品不论是分配型、万能型、投连型的产品，基本上都是以获得收益为目标的产品，保险保障功能较低。

（四）营销方式单一，服务质量较差

目前，我国银行保险产品多以柜台和理财的方式销售，并且销售人员多数是缺乏系统的保险知识的培训，容易误导消费者对保险产品的理解，造成误导宣传的问题出现。销售人员夸大利益，混淆银行产品与保险产品，但银行只是作为保险公司的代理人，而消费者购买的保险产品实际上只是与保险公司发生了经济关系，这使得日后引来更多的纠纷，而银行不对此负责，导致客户得到的服务质量较为低下。

（五）银行保险法律监管体系不完善，监管不统一

我国现行有法律规范文件虽对银行保险有了初步的监管，但是仅存在对商业银行兼业代理资格、手续费管理等进行了规范，法律规范条数很少，只是为银行保险市场提供了一个大体的框架，其缺乏更加具体详细的条款来对银行保险进行监管，同时也存在着一些漏洞，直接影响着这些规范性文件实施的效力。

二、完善我国银行保险的建议

针对以上提出的问题，结合我国目前的国情，提出以下几点建议：

（一）提高对银行保险的认识，加强银行和保险公司的合作深度和广度

提高对银行保险的宣传认识，从适应国际金融发展趋势的高度充分了解银行保险业务，树立现代金融理念，避免短期性合作。银行和保险公司应从长远的眼光来看待银行保险的发展，并就合作的发展目标包括合作模式的选择、业务与经营模式的创新、硬件及人员培训等各个方面达成共识，双方能够充分发挥银保的合作优势效应，共同进行长期规划、投入，加强合作的深度和广度。

（二）根据国情选择合适的合作模式

银行保险的发展没有固定的模式，也没有保证其成功的方式。所以，选择银行保险的合作模式是至关重要的，需要综合考虑诸多因素，诸如国家的法律制度、经济发展和市场化程度、文化背景以及社会环境等各个方面。不仅如此，依据国外成功的经验，各种合作模式都应该是能够经受住长期共存的考验的。同时，合作模式的选择要同时受到外部因素和银行、保险公司内部本身战略选择的双重制约。

一方面，在政策法律允许的背景下，可以通过合资、控股或战略联盟的方式将银行和保险公司的利益紧密的联系在一起，使银行和保险公司双方更加重视银行保险的合作发展，调动银行保险发展主体的积极性，提高效率，促进银行保险业务的改革创新。

另一方面，从我国现阶段的运行来看，可以在强化代理销售、代收代付、存款以及资金结算等传统领域合作的基础之上进行局部层面的战略联盟，扩展业务范围由网点销售到联合开发产品、融资合作，并且建立统一的操作平台等。

（三）注重创新，提高产品的研发

加强银行和保险公司的长期性合作，将银行和保险公司的关于银行保险业务的利益紧密相连，这样才能更有效地开发银行保险的新产品。银行和保险公司都应加大银行保险产品的研发力度，不断地进行创新，开发出多样化并且适合大众的银行保险产品，促进银行保险的不断发展与完善。

（四）提高银行从业人员的保险知识水平，加强机构、人员资格管理，提高银保业务准入门槛

银行保险人员通过保险代理人从业资格考试，提高银行保险业务的准入门槛，一定程度上提升了银行保险产品销售人员的保险知识水平和职业素质，更好地为客户提供优质的银行保险服务。同时，加强对相关人员的培训，建立一套奖惩制度，有效地化解银保的操作风险。

（五）完善银行保险法律监管体系，加强监督协调统一

一套完善的银行保险法律监管体系是银行保险健康、持续发展的重要保障。因此，政府应当尽快制定相关的银行保险法律法规来改变我国现行银行保险规章层次力度低下、规章制度不完备的种种缺陷，提高法律法规在银行保险业务上的权威性。同时，作为具体实施监管的机构，银行保险业务的监管机构也应制定出详细的、操作性强的配套的细则来完善、补充现有的规范文件。

参考文献

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[4]黄泽亚.我国银行保险发展模式的现实选择[J].金融天地，2012.6.

[5]孙斌.银行保险浅析[J].金融经济，2012.6.

作者简介：郎蕊（1991-），女，汉族，山西临汾，中央财经大学保险学院硕士研究生，研究方向：保险；姚雅（1989-），女，回族，青海西宁，中央财经大学保险学院硕士研究生，研究方向：保险。

作者 郎蕊 姚雅