刍议中国健康保险精算中存在的问题与解决对策
【摘要】随着经济日益发展，我国健康保险行业已迎来了崭新的面貌。同时，随着精算学不断完善，健康保险精算已发生了一系列变化。但我国健康保险市场还处于初级阶段，健康保险精算受到多方面因素的影响，一些问题日益突显。因此，本文作者以中国健康保险为媒介，对其精算存在的问题和解决对策予以了分析。
【关键词】中国健康保险 精算 问题 对策 分析
在社会医疗保险制度改革的浪潮中，中国健康保险已发生了对应的变化，尤其是精算方面。在市场经济发展中，现代保险是一项重要的产业，并不是一种社会补偿手段。换句话说，在新时代下，「商品性、产业性」是中国健康保险的主要特征。同时，随着生活水平不断提高，人们越来越重视健康。在日常生活中，健康保险是人们谈论的主要话题。可见，健康保险在人们生活中逐渐占据着关键性位置。但就当下中国健康保险精算的现状来说，并不乐观，存在一些急需要解决的问题。因此，本文作者在对中国健康保险精算存在问题分析的同时，对一些有效的策略也进行了相关的探讨。
一、健康保险与健康保险精算概述
（一）健康保险概述
简单来说，健康保险是人身保险中的一种。具体来说，健康保险是指以人的身体为基点，被保险人因意外事故、疾病而引起的费用支出或者损失获取一定补偿的一类保险。对于健康保险来说，由健康造损害而引起的经济损失风险是它经营的对象。此外，健康保险具有多方面的特点。首先，健康保险市场的集中程度比较高，「垄断竞争」是该市场发展的主要趋势。其次，在赔付支出与保费方面，赔付支出的增长速度远远超越保费的增长。最后，中国健康保险市场还处于初级阶段，需要进一步完善。
（二）健康保险精算概述
从某种意义上说，健康保险精算是指以分析各种影响健康保险因素、变动规律为媒介，以健康保险契约方面有关规定为核心，对投保人缴纳保的保险水平等方面进行科学地计算。在中国健康保险方面，其精算的主要内容包含了这几个方面。即对健康损失风险进行正确地识别。同时，对它进行适当的评估以及管理。此外，健康保险计算可以分为非寿险精算、寿险精算。在计算的过程中，它们具有不同的特点。此外，我国健康保险精算研究还处于初级阶段，还需要经过一系列的探索与实践，促使健康保险精算予以完善。
二、中国健康保险精算存在的问题
（一）健康保险精算内容单一化
中国健康保险精算内容呈现出单一化的特点。在健康保险精算方面，其精算人员主要是对不同种类的健康保险新产品的费率进行计算以及定价。随着健康保险市场不断变化，精算人员也很少对费率予以合理地调整。具体来说，在工作中，精算人员主要是对这些方面进行计算。即住院津贴保险、高额医疗费用保险、社会医疗保险补充品。
（二）中国健康保险精算没有对应的基础数据
在计算的过程中，精算人员所需要的数据主要是来自保险公司内部的一些经验数据、公司外部的统计数据。而这些数据只能为健康保险精算提供参考，并不能直接作为计算的依据。同时，就健康保险公司的发展来说，那些用于精算方面的经验数据都不多。以至于无法对健康风险进行科学地评估，阻碍健康保险在精算方面的完善。
（三）缺乏专业的健康保险精算人员
首先，从事健康保险精算工作的专业人员比较少。在这部分健康保险精算人员中，获得国外或者国内精算师资格的人员只占据了很小一部分。其次，在健康保险精算人员所在公司来看，主要是在寿险公司。而在财产保险等其他方面公司中，健康保险从业人员极度缺乏，最后，对应的保险中介、精算顾问机构非常缺乏，不利于精算人员自身的完善，健康保险市场的完善。
三、中国健康保险精算问题解决的对策
在健康保险市场中，针对精算方面存在的各种问题，采取有效的措施是非常必要的。它能够为中国健康保险精算的完善，促进健康保险事业健康发展做好铺垫。因此，本文作者对其中一些可行的策略予以了分析。
（一）培养专业的健康保险精算专业人员
一是：以健康保险精算的实际状况为基点，增加健康保险的内容。比如，在精算师资格考试中，适当增加相关内容。二是：加强对健康保险精算队伍建设。从整体上说，「年轻化」健康保险预算队伍的主要特征。因此，加强对健康保险精算师专业技能的培训，并为他们提供更多学习与实践的机会，不断促进他们自身的完善，成为健康保险市场中需要的复合型人才。以此，建设一支实力雄厚的高素质健康保险精算队伍。
（二）通过多种渠道，解决健康保险精算基础数据缺失的问题
首先，在实际工作中，注重对健康保险精算数据的保存。可以建立完善的数据库，及时把相关数据录入到其中。并对这些数据做好日常的管理。其次，需要对健康保险精算数据予以恰当地研究。比如，在工作中，要不断推动保险公司与医疗机构等方面在精算数据专题方面的交流、沟通。
（三）促进健康保险精算向多样化方面发展
一是：相应的经营者以及监督管理人员需要对健康保险预算内容予以正确地认识。比如，对于健康保险预算来说，产品定价只是其中的某个方面。健康保险准备金的偿付能力进行评估也是内容之一。二是：需要加大健康保险精算的宣传力度，扩大健康保险精算师的工作领域。很显然，还有一些其他方面的对策。比如，要对健康保险精算标准予以完善。对于这方面，健康保险精算师需要遵循专业技术方面的相关规定。同时，还要对其精算体系框架予以全面的掌握。
总之，健康保险精算的完善有着非常深远的意义。它的完善能够使推动我国社会医疗保险制度的改革，使相关行业得以更好的发展。同时，它能够促进健康保险精算队伍的完善，把他们培养成新时代需要的综合人才。从长远来说，虽然我国健康保险精算还处于探索阶段，但它必将会走上可持续发展之路，缩短与发达国家之间的距离，拥有更好的发展前景。
参考文献
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作者 黄渊