浅析我国中小银行的信贷优势

【摘要】2008 年的金融危机，给全球的经济带来巨大冲击，也给金融机构的生存和发展带来了严峻的挑战。然而，在危机过后，中小银行的信贷优势却逐渐显现，主要体现在对中小企业金融服务上的信贷成本优势上，此优势有利于中小银行竞争力的形成。本文从分析中小商业银行发展所面临的问题出发，深入探讨中小银行对中小企业金融服务上所具有的优势，力求促进我国中小银行的健康发展。

【关键词】中小银行中小企业信贷优势

我国中小银行成立的初衷是支持地区经济建设，服务中小企业和当地居民。中小企业的健康发展对有效提高资金配置、解除地区金融风险，促进地区经济和金融体系的和谐发展起着重要作用。据统计，我国目前拥有 160 余家中小银行，主要包括城市商业银行、农村商业银行、股份制银行等，其中城市商业银行所占比例较大，约有 110 余家，是我国中小银行体系的主要组成部分。中小银行机动灵活的信贷服务优势非常适合中小企业的融资特点，这种信贷优势将有助于中小银行化解金融危机等外部不良影响带来的风险，并将其转化为进一步发展的竞争优势。

一、我国中小银行发展所面临的问题

（一）资本充足率不足、业务竞争力不强

资本充足率不足是我国中小银行普遍存在的问题，严重削弱了中小银行的业务竞争力，而这一问题在我国的城市商业银行和农村信用社显得更为突出。2004 年银监会颁布的《商业银行资本充足率管理办法》中规定：到 2006 年底各商业银行资本充足率要达到 8%，核心资本比率要达到 4%，截止到 2005 年 9 月，统计数据显示，全国 117 家城商行平均资本充足率仅为 2.7%，而核心资本比率仅为 1.8%，能够达到银监会规定的资本充足率 8% 要求的只有 23 家，资本充足率为负数的多达 42 家。我国中小商业银行的资金现状与银监会的规定相差甚远，这是因为中小银行的资金来源主要是地方政府和民间资本，有限的资金补充渠道使得其资本拥有量严重不足，无形中为中小商业银行业务的开拓和发展增添了障碍。四大国有银行拥有了全国 90% 营业网点，80% 金融资本和 85% 以上市场份额，而中小商业银行由于成立时间短，且受到区域限制，营业网点很少，客户数量有限，营业成本分摊困难，在一定程度上削弱了中小商业银行的市场竞争力和化解风险的能力，致使各项存款大量流向四大国有银行。

（二）不良贷款率高

我国中小银行目前面临的另一问题是不良贷款率较高。一方面，由于中小银行服务于地方经济和受地方政策的约束，再加上历史遗留问题等多方面原因，使得城市商业银行和农村信用社对地方政府有较强的依赖性，在有些地区，地方政府甚至掌握了城市商行和农村信用社的决策控制权。这使得中小银行在服务于中小企业和居民的同时，逐渐演变为地方政府财政融资的工具。另一方面，由于不能对市场做出准确预测以及经营过程的出现的不合理放贷，进一步导致不良贷款率的提高。这一问题严重制约了其经营和发展。

（三）中小银行经营环境不容乐观

金融危机导致金融业的竞争日益激烈，中小银行由于营业网点数量有限和自助终端设备不足，且受地方经济发展制约，再加上专业优势不足，是以经营环境不容乐观。中小银行的主要业务是对地方中小企业发放贷款，其业务进展对地方经济的依赖性很大，其经营业绩也很容易因地方经济变动而出现大幅度波动。美国的「次贷」危机以及我国人民币汇率的升值，使得江、浙、闽、粤等沿海一带从事外贸出口的企业受到双重打击，大量的中小企业因资不抵债而纷纷破产。破产企业没有能力偿还贷款，必然给曾经与其办理贷款业务的中小银行造成巨大损失，使其不良贷款率大幅提高。据统计，仅 2009 年上半年，我国就有 6.7 万家中小企业倒闭，广东省约占 22%。浙江江龙控股技工有限公司，这家全国最大的印染企业也在未能在风波中幸免于难，其倒闭直接导致 12 亿银行贷款和 8 亿民间借贷的流失。虽然没有具体数据显示拖欠银行贷款总额，但是中小上市股份制银行的不良贷款率和拨备率都有显着增加，这使我们深刻感受到金融危机带给中小银行的巨大损失。同时，地方经济也会因众多企业破产遭受重创，势必反作用于中小银行的经营和发展。

二、中小银行对中小企业的信贷优势

尽管如此，中小银行也有自己的信贷优势。中小银行的目标客户主要是中小企业，其设立的目的就是为中小企业提供融资渠道。中小银行的建立可以在一定程度上缓解中小企业的融资困难，并且可以借助对中小企业的信贷优势形成其自身的竞争力。

（一）信息优势

1.信息搜集深度上的优势。大型银行拥有众多营业网点，其业务覆盖面广，在信息搜集的广度上具有一定的优势。而中小银行则因其地区性强而在信息搜集的深度上更占据优势。中小银行与其有着业务往来的中小企业或其他潜在客户处于同一地区，有着相同的金融环境，因此在信息收集的时间和空间上都占有优势，另外由于处于同一地区，银行的信贷员也有可能与客户的利益相关者有着密切关系，或存在其他关系链。中小银行在通过正常途径获取企业经营信息外，还可以利用信贷员的人际关系从企业获取更有价值的「软信息」，从而为中小银行的信贷决策提供强有力的依据。

2.信息激励优势。中小银行在对中小企业信息搜集的激励优势方面略胜一筹。第一，由于中小银行资金规模有限，并受到一定的政策控制，其目标客户主要为当地的中小企业。银行信贷员在经营目标的驱动下或由于与目标客户的利益相关者存在人脉关系，其工作积极性高，能主动搜集到含金量较高的企业信息。大型银行由于业务范围广，客户选择性强，信贷员在对金额小、风险高的中小企业进行信息搜集时，其工作积极性会大大降低。第二，中小银行的组织结构相对简单，企业信贷信息可以在收集到后及时、快速地上传至银行决策者处，有效地降低了信息在传递过程中失真、失效的几率，因此信贷员的工作成就感较强。大型银行组织结构复杂，层级设置较多，信息需要经过层层审批才能到达决策者手中，在逐层传递过程中，信息的真实性无法保障，时效性差。信贷员的工作成果不能得到较好的保护，因此工作积极性会受到打击。第三，中小银行的信贷决策机制较为灵活，信贷员在信息搜集时就可以行使一定的信贷决策权，从而有效降低了代理问题和层级贷款权的委托。而大型银行拥有集中的贷款决策权，由各级层引发的代理问题严重且监控难度大。

（二）中小银行的成本优势

中小银行在其经营中由于其组织结构简单而具有较低的代理成本，因此在竞争中占据有利的成本优势。根据企业组织理论学的研究，当企业所有权与经营权发生分离时会产生委托代理关系，进而产生代理问题。代理人以委托代理关系为掩护，为满足自我利益从事有悖于委托人目标利益的经营活动，从而给委托人带来经济损失和经营风险。为了有效地控制和解决委托代理关系所引发的代理问题，委托人需制定一系列合理的控制和激励办法，由此而产生的成本称为代理成本。组织结构越复杂，代理成本越高，反之代理成本越低。个人独资企业的代理成本为零。中小银行由于其组织结构简单且规模相对较小，因此其代理成本较组织结构复杂、规模庞大的大银行来说明显要低。另外由于中小银行股权结构集中，股东与经营者大都存在着较为密切的关系，经营者从事违背股东目标利益的活动的可能性很小，因此代理成本往往很低。国外一些学者的研究发现：中小银行由于股东和员工少，股东授予经营者日常管理劝和控制权，并适当采取合理的员工持股制度，能有效的控制和激励目标经营，使得代理成本始终维持较低水平。这与国内情况基本一致。解决代理问题的成本也因组织结构的复杂程度而不同，结构越复杂，信息传递越慢，信贷决策周期越长，代理成本越高。小银行相对于结构复杂的大银行来说，层级少，代理链短，决策周期短，因此代理成本也会低很多。

（三）地域优势

从网点设置上看，大型银行在规模较大的城市都设有分支机构，其目标客户也基本锁定在盈利能力较强、具有一定规模的大公司。而很少顾及农业和偏远的乡村地区。中小银行可以抓住这一机遇，避开与大银行激烈竞争，充分发挥自身优势，在农业和偏远乡村地区开拓业务、扩展市场。另外，中小银行也可以走进社区，利用其灵活的机构设置更好地为居民服务，赢得基层老百姓较高的美誉度。在美国，许多中小银行都选择将分支机构设在小城市和乡村，在有效的避开了与大银行直接竞争的同时，也达到了对区域市场的直接控制。目前，我国许多城镇和乡村的金融服务还处于空白阶段，中小银行应抓住市场机遇，尽快着手覆盖这一空白点。

（四）费用优势

中小银行在服务收费上相对于大型银行要低很多，相对较低的资金占用，更有利于客户的资金运转，因此大大提高了中小银行对客户的吸引力。据美联储 2003 年的一项关于存款类机构零售和服务的报告结果显示，在支票账户、转让账户及储蓄账户中，小银行相对于大型银行能为客户节约 18%～42% 的服务费用。中型银行能节约 1%～20%。中小银行对账户最低余额要求较低，其中零利息的支票账户可使客户相对于在大型银行降低 36% 的余额成本，中型银行则可为客户降低 35% 的余额成本。中、小型银行在存折账户中可以比大型银行分别节约 39% 和 58% 的服务费用。因此，中小银行在服务收费方面对中小型企业存在一定的信贷优势。

作者简介：张霞，女，北京青年政治学院财金系金融教研室讲师，2000 年毕业于北京师范大学经济学院经济学系，经济学硕士，研究方向为西方经济学理论、应用经济学，主讲课程为经济学、国际金融。

作者张霞