我国移动金融发展趋势及需要关注的问题
【摘要】本文介绍了近年来我国移动金融产业发展的现状，结合技术发展分析了下一阶段移动金融的发展趋势，并提出了在未来发展中需要特别关注的几个问题，以期对我国移动金融产业的进一步发展提供参考。
【关键词】移动金融 趋势 发展
一、当前移动金融发展现状
移动金融是指使用移动智能终端及无线互联技术处理金融企业内部管理及对外产品服务的解决方案。
随着我国第三代移动通信技术（3G）的发展，得益于智能手机、平板电脑和无线 POS 机等移动智能终端的普及，国内外广大金融机构都将金融信息化建设作为重点发展方向，移动金融成为了移动互联网时代金融信息化发展的必然趋势。在我国，各大金融机构均把提升内部效率、降低沟通成本、同时提供更多的渠道来服务客户作为金融信息化的根本出发点，以「掌上银行」、「移动证券」、「无线支付」为代表的移动金融服务蓬勃发展，大大降低了金融机构传统渠道的成本，在提供更方便的服务的同时为金融机构带来了新的利润增长点。
二、移动金融发展趋势
（一）4G
相比于现有移动通讯技术，用户使用第四代移动通讯技术（4G）能够达到 100Mbps 的无线数据传输速度，伴随超高传输速度的是移动通信的高质量、高效率和低费用，这将彻底改变人们的生活方式甚至社会形态。近年来，各国都加紧开展了对 4G 技术的研究，规划技术标准，建立试验网络，加大基础建设投入，欧美发达国家的 4G 商用网络已经开始运营，相应的产业链和生态系统正逐步成熟。
4G 为移动金融带来了新的机遇，金融机构需要进一步对其技术手段和经营模式进行大胆创新，重点是基于超高数据传输速度的远程客户服务，利用视频、虚拟现实和增强现实技术为用户提供一站式点对点金融服务，满足客户需求，完善金融客户使用体验。
（二）云计算与数据挖掘
云计算是指通过网络以按需、易扩展的方式获得所需服务。通过使计算分布在大量的分布式计算机上而非本地计算机或远程服务器中，使得金融机构能够将资源切换到需要的应用上，根据需求访问计算机和存储系统。云计算能使金融机构通过利用安全的中央网络和存储能力来增加效率，同时允许使用专有的硬件部署来运行关键业务应用程序，为金融机构提供了效率保障。伴随着云计算技术的发展，云服务将成为金融服务行业的主导力量，也将深远影响移动金融的发展。通过移动金融应用能够更好地对海量数据进行整合、归纳和分析，对目标市场客户进行分类与聚类，对客户进行价值分析、行为分析，在云中构建更加真实的数据仓库，以此理解和掌握客户使用习惯及金融需求，提供客户需求演变特征和变化趋势，将大大增加潜在回报率。
（三）线上线下结合，进一步便利化
移动互联网发展到今天，O2O（Online to Offline，线上到线下）模式功不可没。在移动智能终端的支持下，以团购、餐饮点评等新型业务为代表的 O2O 模式将线下商务的机会与互联网结合在了一起，让互联网充当线下交易的前台，为人们的工作生活各方面提供了更加便利的服务，成为互联网可持续发展的重要支撑。由于此类业务的交易属性，支付手段的进一步创新为移动金融的发展提供了一个新的切入点，而支付方式创新的重点是与移动终端的统一，使用户的移动支付体验得到最大程度的优化。以往以手机短信密码为主的移动支付验证方式将会被手机动态口令、NFC 近场通讯、人脸识别及手机刷卡器等层出不穷的方式所取代，这些新型支付方式在保障安全的前提下为用户提供了更加便利的支付渠道，使移动支付彻底摆脱时间和空间的限制，降低了使用者的门槛和学习成本，发展潜力巨大。
三、需要关注的问题
（一）更加注重移动网络安全防范
移动金融将传统金融的风险转移到了移动网络和移动终端上，随着移动金融的发展，各种基于移动金融的犯罪案件和风险隐患不断出现，这两个环节的安全问题越发不容忽视，若得不到有效解决或被忽视会直接影响整个移动金融产业的发展。传统的 PC 端基于数字证书的身份认证技术和数字签名技术在移动安全问题上仍然能够发挥巨大的作用，同时还应积极与安全厂商合作，在病毒扫描、非法入侵和系统安全方面加强防范，最大限度地为移动金融业务提供安全的运行环境，在满足易用性的同时消除移动金融系统的安全隐患，保障移动金融业务的可持续发展。
（二）坚持金融机构的主导地位
移动金融产业的快速发展使得移动金融成为了未来行业发展的一座金矿，金融机构、移动运营商、银联及第三方支付机构纷纷涉足移动金融，抢夺桥头堡。各利益方意图通过控制移动金融入口来控制资金流向和利益分配。而综合看来，以金融机构为主导的商业模式可以提供更为专业化的金融服务，可以整合利用现有的基础金融网络、清算系统、客户及商户资源，在保障资金安全、反洗钱等领域具有独特优势，移动运营商、终端厂商等应更加专注于利用自身优势资源，如客户规模优势和移动终端产品研发优势，各方在合作共赢的基础上建立起完整健康的产业链和生态系统，促进移动金融产业的更好发展。
（三）促进农村和边远地区金融覆盖
移动金融低廉的成本优势和对时空的无限制性为我国发展农村金融、扩大金融服务在边远地区的覆盖提供了一个良好的途径。通过移动金融为金融服务网点稀少的农村地区和边远地区群众提供银行、证券、保险等各类金融服务；利用无线平台提供适合农村和边远地区实际的低风险理财产品、提供小额贷款的快速服务通道；建立金融机构与农户、乡镇企业之间的合作模式，有力促进「三农」发展。
参考文献
[1]史成路.浅析我国移动金融的发展前景及网络安全的法律保障问题[J].电子知识产权，2011（08）.
[2]钱峰.商业银行移动金融创新研究[J].现代管理科学，2012（04）.
作者简介：张茜（1984-），男，土家族，湖北省宜昌市人助理经济师，中国人民银行宜昌市中心支行科员，研究方向：金融、会计。
（编辑：刘影）
作者 张茜