互联网环境下大学生过度负债的成因分析及对策研究
【摘要】在互联网金融快速发展的背景下，网络消费信贷在高校大学生群体中得到广泛应用，开展大学生校园贷款业务的网贷平台风靡一时。但由于大学生自身不良的消费习惯，缺乏自我约束且金融知识的匮乏，以及行业监管力度的缺失，由此造成大学生过度负债的局面并引发了一系列恶性极端事件。本文将立足大学生消费行为习惯、消费心理以及网贷平台自身特点阐述大学生过度负债的成因及对策。
【关键词】高校大学生 过度负债 网络借贷平台
大学生过度负债问题形势严峻。近年来，互联网环境下大学生过度负债引起社会强烈关注。诸如某裸条贷款大肆传播、河南小伙郑德幸校园借贷无力偿还跳楼自杀的典型恶性极端事件屡屡发生，让广大人民群众一时间感到人心惶惶，打破了原有社会的安定。
由网贷导致大学生过度负债问题随即引起相关部门的重视，教育部、银监会等部门先后出台文件力求解决问题、缓解矛盾，虽然地方政府积极响应，配合国家进行整顿，但这些以通知、征求意见为主要形式的文件没有一定的法律效力，无法弥补目前法律领域的空白，也无法做到有效约束网贷平台全盘停止校园贷款业务。大学生过度负债问题目前尚未得到有效解决。
一、影响大学生过度负债成因复杂
（一）网贷平台迅速发展，消费信贷恶性竞争为大学生过度负债提供沃土
由于银行向大学生发放信用卡坏账不断积累，因此央行几乎全盘禁止，银行逐步暂停该业务。但大学生旺盛的消费欲望和资金不足之间的矛盾依旧存在。市场的潜在需求和大学生互联网购物的群体特征为大学生网络消费信贷市场的出现埋下了伏笔。随着互联网消费信贷模式引入中国，电商平台、p2p 网络借贷平台看准了大学生群体这一消费市场，相继推出校园借贷业务，以「花呗」、「京东白条」为代表的消费信贷产品和以分期乐、趣分期、优分期和爱学贷为代表的一批大学生网络分期购物平台逐渐成为大学生网络消费信贷的主要途径。
网络借贷平台扩张简便。2014 年 ～2017 年间网贷平台的数量形成了井喷式的增长，网贷平台的迅速发展为大学生校园借贷提供丰富的机会，大学生网络借贷平台得到广泛应用，为大学生过度负债提供沃土。
（二）网贷平台粗放式经营以及监管方面的缺失为不良网贷平台诱发大学生过度负债提供空间
目前针对大学生的网贷平台存在两个严重问题：第一，宣称无需任何手续费、当日放贷、无抵押、低利息、期限长等借款低门槛，对注册者身份审核非常宽松甚至形同虚设，可看出开展校园贷业务的网贷平台在风险控制方面明显不足。第二，作为并没有稳定收入的在校大学生，网贷平台在放贷之前未对其贷款资格进行严格审核。相关监管部门并未及时出台相关政策对校园贷身份审核方式以及第三方书面担保进行规范，一些不良网贷平台隐藏或模煳实际资费标准及逾期滞纳金、违约金等条款，导致年利息高达 30% 以上，对负债大学生造成巨大压力，利滚利陷入死循环，导致背上巨额债务并一步步迈入过度负债的深渊。
（三）大学生对自身以及网络借贷平台存在认知不深且错误认知的问题
部分大学生对网贷平台认知浅显，缺乏深入了解便通过网贷平台进行借贷来满足资金需求，是一种极不负责任的行为。另一个问题来自大学生的错误认知。首先他们误以为专门为他们制定的网贷产品利率肯定比民间利率低，而且还会对他们有所优惠。实际上如果后期出现资金缺口，无法及时弥补，便会形成利滚利恶性循环的局面，引发过度负债。其次，他们对未来盲目乐观，相信还款不是问题。但在大学生就业竞争压力大的背景下，未来可以还清高额贷款真的不是问题吗？最后，他们认为自己已成年，不好再伸手向父母要钱，所以当面临资金问题时，他们较少求助于父母或亲朋好友，而是通过信贷机构，网络借贷平台等进行借贷。另一方面，他们急于摆脱父母的监管，希望可以独立，包括财务上的独立。不愿让家长知晓资金的流通状况。所以在遇到困难时，他们宁愿选择自己承担，也不愿告诉家人。
（四）大学生过度负债多因事前未仔细阅读借贷条款，或事后未留意还款日期而导致的逾期还款
通过调查发现，大学生之所以过度负债，首先是在签订贷款合同时没有注意所有费用项目及收费标准，同时放贷方也未如实告知，即对网贷合同一知半解，又因急需资金，而没有留意细节导致后期出现高额利息和手续费等。其次在还款时发现借贷金额超过自己的偿还能力，无法在到期之前筹到资金回款，或因为网贷公司擅自变更还款条件，并未履行告知并与贷款人协商的义务等导致目标人群产生逾期还款的情况。逾期产生的滞纳金等额外费用，更使得部分不能按时偿还的大学生无喘息的空间，迫使他们一步步走向过度负债的深渊。
（五）大学生基本金融知识匮乏且缺乏网络安全防范意识是过度负债成因之一
大学生对金融常识的匮乏主要体现在对年化利率、月利率、日利率等概念混淆不清，对网贷平台提供的贷款利率没有一个清晰的认知，没有认识到不同利率之间高额的利息差，一些不法网贷平台正是钻了这个空子，造成负债大学生最后需要还款的金额是当初贷款金额的几十倍的严重后果，以致大学生陷入过度负债的恶性循环。
对此我们提出以下建议：首先看贷款金额，告诉大学生其总贷金额应在其能力承受范围内并强烈建议不要同时在多个网贷款平台借款；其次看贷款利息，提醒学生对利息过高的借贷提高警惕，计算利息时以实际有效利率为准并把各种服务费加进去；最后对于已贷金额较大导致过度负债的学生，应及时沟通并引导其选择正确的还贷方式，如有必要应及时联系其父母。
针对如何增强大学生金融风险、网络安全防范意识的问题，可开设专门的网络诈骗防范课程，金融常识、金融风险防范等课程；邀请金融机构、监管机构、网络信息安全部门的专家学者来校开设相关知识讲座；对在校生应加强网络借贷方面知识的普及，积极开展有关安全知识的普及与宣传；建立信息畅通的预警处理机制等措施来避免更多的大学生步入过度负债的深渊。
二、大学生过度负债带来的影响
（一）过度负债严重影响大学生的身心健康
过度负债不仅让大学生背上沉重债务的同时导致大学生情绪上变得紧张焦虑、冲动易怒甚至产生轻生的念头，而且一些不良贷款机构对其进行恐吓催款、暴力威胁，对大学生自身的心理造成严重创伤，其人身安全也遭受严重威胁。不择手段的催债方式更是让过度负债大学生遭受身败名裂的人权和名誉丧失的危险。
（二）大学生过度负债也给家庭带来沉痛伤害
在互联网快速发展的大环境下，大学生利用网络借贷平台满足自己超前的消费欲望，最终上瘾并无法从中脱身，于是更加毫无顾忌的借款，最终给家庭带来的经济负担难以计量，严重的将影响家庭正常和谐的生活氛围，更甚会导致家庭的支离破碎。
（三）过度负债更严重影响了各高校与社会安定
一方面由于不法商家的恐吓威胁，甚至强行控制大学生人身自由，严重威胁大学生的人身安全，对构建安全和谐的校园环境与社会安定造成影响；另一方面，大学生群体心理压力承受能力弱，长期处于不安或紧张情绪中，易做出冲动的事，也易与周围同学产生争执和冲突，甚至萌生轻生念头。这些情绪更会辐射给周围同学，对他们的身心也造成影响。可见大学生过度负债的现象给校园安全和社会治安带来了极大的隐患。
三、缓解大学生过度负债的对策研究
大学生在各种网络借贷平台的泥潭中越陷越深。巨额的负债该如何偿还？过度负债问题所引发的一系列惨痛事例该如何解决？难道真的要让更多的大学生步入后尘吗？缓解大学生过度负债问题是家庭、学校、网贷平台、政府乃至全社会的共同责任。
（一）从大学生自身做起
1.大学生需要树立正确的消费观念。根据自己的实际情况适量消费，不盲目跟风、攀比。当自己真正需要资金贷款时，不要为了方便省事贪图小利而选择一些不正规的网络借贷平台，应该选择正规的贷款平台办理贷款业务。同时在浏览提供网贷的平台时，保持警惕，仔细阅读合同条款，不给不法贷款商家乘虚而入的机会。
2.大学生应提高自身的金融知识以及风险防范意识。大学生这一年轻的社会群体乐于接受新鲜事物，对互联网背景下新生的事物充满强烈的好奇心，对网贷有着浓厚兴趣，部分学生开始尝试使用，但由于涉世未深，经验不足以及金融风险防范意识较为薄弱，再加上没有足够的自控能力而过度依赖这些贷款平台，极易走上负债的道路。因此大学生急需加强金融风险防范意识的学习，提升自身的风险防范意识，在快速响应金融市场发展的同时实现自身的发展。
（二）学校方面
1.各高校应加强对学生的管理，密切了解其生活学习具体情况。可通过面谈、调查问卷等方式充分了解大学生的实际情况，当了解到学生本人因使用网络借贷平台或其他途径产生自己无法偿还的债务问题无法解决时，学校应及时采取措施解决，同时帮助学生调整状态，避免过度负债悲剧发生。
2.学校可举办关于金融风险防范和理性消费等知识宣传教育的讲座，甚至可开设有关系统学习课程。引导大学生树立科学的消费观并提升自身的金融风险防范意识，努力营造适度型消费、理性型消费的校园氛围，避免盲目攀比性消费并坚决抵制不良的消费风气。同时也增强高校大学生的风险防范意识，引导大学生向正规平台靠拢，减少极端事件的发生。
3.各高校应当加强对各种校园贷款平台的监管与防范意识。可建立专门的监管组织和保密制度，组织可通过各种合法渠道获取针对大学生借贷平台的相关信息，及时了解其借贷倾向，密切关注不良的校园借贷现象，并通过各种形式向大学生传递有关信息，防止其走入过度负债的深渊。
4.高校应当建立过度负债大学生的心理辅导通道。不定期对大学生群体进行排查，查找具有过度负债倾向的学生并对其进行定期的心理辅导，密切关注其动态，深入了解其真实情况，给予其适当的关心与帮助，在现有的能力上尽可能帮助其缓解不安等消极情绪。
（三）家庭方面
1.家长要承担起对子女的监护责任。父母的消费观时刻影响着子女的消费观，父母应该时刻秉持着健康理性的消费观，给自己的孩子树立良好的榜样。
2.家长应加强与子女的沟通，给与其更多的关心与指导。沟通讲求技巧，父母不应一味地灌输自己的想法给孩子，适当站在孩子的角度考虑问题，认真听取孩子的想法，及时了解其消费动向，合理引导孩子远离不良网贷平台。当然在出现分歧时，父母也应学会适当妥协，比如在一定的范围内满足其要求，以免赌气误入「歧途」，给孩子甚至家庭带来不必要的麻烦甚至更为严重的后果。
（四）政府方面
1.政府可加大对不良网贷平台的监管力度。这些借贷平台确实给大学生带来许多机会，但由于监管力度不够，更是给大学生群体带来了严重的伤害。政府出台的相关法律法规是具强威慑力的，有利于规范网贷平台的合法运营。各地方政府应当积极配合中央实行相应的法规，帮助大学生群体维护其合法权益，减少大学生过度负债事件的频发。
2.政府可自主建立融合共性需求与个体化差异性发展的资助体系。在做好家庭经济困难学生扶贫工作的同时充分挖掘校内外的资金资源，筹集专项资金，探索并建设便捷有效的校园金融借贷服务体系，充分满足大学生拓展学习、创新创业等合理性发展需求，降低因别无选择而必须选择不正规网贷平台的概率。
（五）其他方面
1.加强互联网企业的金融理念学习与社会责任意识。互联网企业社会责任来源于整个金融市场的稳定和消费者信用意识的有效培育。有的金融机构一味寻求企业的快速发展，不惜违背道德，破坏金融市场的稳定。有的消费者为了满足其需求，不按正常程序还债，信用意识薄弱。这就要求网络借贷平立足于自身的发展，有效治理其内部结构，实现自身的合法化。
2.提高包括大学生在内的全社会的信用意识。可通过征信体系之间的开放与合作，整合行业信用评价机制，加强信用监管，促进大学生信贷消费市场的理性运转与良性发展。
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作者简介：郭睿畅（1997-），女，汉族，河北三河人，本科，学生，主要研究方向：经济、社会。
作者 郭睿畅 施丽萍 李秦玉 徐烨辉 梅宇虹