互联网金融的发展及人工智能的应用
摘要：智能科技正在悄然改变人们的生活，互联网金融经历了几个阶段的成长和发展，需要有新的推动力，而人工智能作为最具代表性的智能科技，在互联网金融领域发挥着非常重要的作用，人工智能的应用，推动了互联网金融行业的迅速发展。
关键词：互联网金融；人工智能；风险控制；智能投顾；智能客服
中图分类号：F49 文献标识码：Adoi：10.19311/j.cnki.16723198.2017.35.017
近年来，随着互联网金融的迅勐发展，「第三方支付、P2P 网络借贷、大数据金融、众筹、信息化金融机构、金融门户」早已成为了人们大街小巷热议的话题，而政府对互联网金融关注重点由最初的「促进」到后来的「规范」，也使得各大金融网站、杂志、金融论坛等媒体纷纷谈论互联网金融的发展历程及未来之路。
1 互联网金融的定义
互联网金融（ITFIN）是金融功能与互联网技术的有机结合，通过互联网技术和信息通信技术，依靠大数据、网络支付平台、云计算、社交圈、搜索引擎等互联网技术，实现资金融通、支付、投资和信息中介服务的新兴金融业务模式。在这种场景下，市场信息透明化能大大降低信息不对称造成的弊端，缩减中间流程，降低资金供给方和需求方的交易成本，提高资金运转效率。
2 互联网金融的发展历程
中国互联网金融的发展大致经历了三个阶段，其一，是传统金融行业互联网化阶段，这个阶段互联网与金融的结合主要表现在传统金融机构利用互联网技术将线下业务搬到线上，实现金融业务的自动化和电子化，例如银行的核心交易系统、信贷系统、清算系统等。此时还没有形成真正意义上的互联网金融业态。
其二，是实质性互联网金融发展阶段，随着第三方支付的快速发展，互联网与金融的融合已从技术范畴深入到金融业务范畴，最具代表性的便是以人人贷、宜信为代表的 P2P 网络借贷，以京东众筹、众筹网、天使汇为代表的众筹平台，以及蚂蚁金服、京东金融、陆金所、百度金融为首的综合性互联网金融服务平台。这个阶段，让金融资产端、交易端、支付端、服务端、资金端通过互联网和移动终端实现互联互通、信息共享和去中介化的金融业态。
其三，是科技金融阶段，科技驱动着金融业一次又一次的变革，通过大数据、云计算、人工智能、区块链等最新 IT 技术，能获得更丰富、精准的信息采集来源，更个性化、定向化的风险定价模型，更科学、严谨的投资决策过程，更透明、公正的信用中介角色等，从而能大大的提高金融业务效率和服务水平。代表技术如大数据征信、智能投顾、供应链金融等。这个阶段，金融科技将成为未来互联网金融发展的主要趋势，而大数据、人工智能将与金融产生怎样的化学反应？对于金融领域来说，人工智能在互联网金融领域的应用情况如何，未来又会产生什么样的变革？
3 什么是人工智能
由 Google 研发的阿尔法围棋（AlphaGo）是一款人工智能围棋，2017 年 5 月在中国乌镇围棋峰会上，阿尔法围棋以 3 比 0 的总比分打败了世界围棋冠军柯洁。「人工智能」再次成了瞩目的焦点引起了广泛的热议。人工智能（Artificial Intelligence），英文缩写为 AI。它是研究用计算机来模拟人类学习、思考、推理等思维活动和智能行为的基本理论、方法和技术。
李开复曾说过：「人工智能最好的应用领域是互联网金融」。金融的性质即是数据，互联网金融更是一个纯数据的领域，它既没有货物、生产，也没有仓储、物流，它所涉及的资金、交易等各个环节都是数据，是可以量化的、不受情感制约的丰富海量的数据。且这个行业的数据量之大，是其他行业所无法比拟的。而数据越多，人工智能就越能找到准确的规律及相关的联系，越能精准的推断或预测结果，从而也就越智能。近年来，人工智能技术已广泛应用于机器人、安防、智能汽车、电子商务、数字营销、医疗、教育等领域，而在互联网金融领域，人工智能又注入了什么样的活力呢？
4 人工智能在互联网金融领域的应用
人工智能应用于互联网金融的机理是什么？首先，是利用大数据技术，将海量数据抽取出来进行分析和处理，根据分析结果赋予用户一个个特征值，用众多用户的特征值数据建立用户行为模型，即数据建模，然后再通过大量数据反复进行模型训练来校准结果，最后，利用模型，可以对新的个体做相应的合理的预测。人工智能作用于互联网金融的机制简单来说就是这样，那么具体的应用又有哪些呢？下面我们分几个方面分别阐述。
4.1 风险控制
金融行业最核心的问题便是风险控制，无论是贷款还是投资都存在风险，风险越高收益越大，如何在风险和收益之间找到一个平衡点就显得至关重要。以信贷为例，互联网信贷通常是小额的零散的，要对这样一批用户逐个上门调查征信是不可能的，我们往往能得到的征信数据便是客户职业、收入、年龄、性别、固定资产等大致十来个维度，但是人工智能却能细分出上千个用户特征维度，它通过海量数据的分析来做用户的特征挖掘，精准的完成一个贷款人的用户画像并给出个性化的风控建议。因此，人工智能的运用，将给互联网金融风险控制的精准度和效率带来质的飞跃。
4.2 反欺诈
随着社会的发展各种诈骗手段层出不穷防不胜防，个体欺诈已迅速演变为有组织、有规模的群体欺诈和关联风险，金融行业的风控正面临的严峻的挑战。在这种情况下，人工智能的机器学习与知识图谱将能派上用场。例如，人工智能可以利用机器对数据的大规模以及高频率的处理能力，将申请人相关的各类信息节点构建庞大网络图，并在此基础上建立基于机器学习的反欺诈模型并对其进行反复训练和实时识别，比如说人工智能可监测某借款人的相关设备是否注册过多个借贷类的网站、同一设备是否下载多个信贷类 App，是否在多个互联网信贷平台发起过贷款申请，以便能实时发现多头贷款的征兆，降低欺诈的可能性。除此之外，人工智能基于庞大的知识图谱，还能监测整个互联网的信息活动，当发现有个人的隐私泄露的时候，它会帮你报警。这对反欺诈来说，又是一大助力。
4.3 智能投顾
智能投顾即智能投资顾问，是人工智能在互联网金融领域的又一大应用。人工智能利用其深度学习系统和网络图谱，能对捕捉到的用户信息、用户行为进行深度挖掘，然后从职业、收入、风险偏好、社会阶层、性格特征等不同维度精准刻画用户画像，从而给客户提供精准的、个性化的投资方案与建议。智能投顾对于商业银行、第三方理财公司、基管公司、信托等金融机构都有重要的意义。以保险为例，智能投资顾问能根据客户参保经历、年龄、性别、收入水平、资产分布、投资状况、兴趣爱好、关系圈等各类精细的特征值通过模型分析计算出适合该客户的产品组合并相应给出合理的投保建议。一方面让反感营销人员推销保险产品的客户有了新的渠道选择投保方案，另一方面精准的智能推荐在提升用户体验的同时也提高了保单成交率，再者，这在一定程度上也降低了人力成本。再举个例子，因果树公司研发的图灵产品就是智能投顾的典型案例，他通过人工智能技术，能在三秒内回答用户任何投融资问题，并能自动生成包括用户、竞品、公司、行业等全面分析的数据报告，这些数据还是具有一定参考价值的。
4.4 智能客服
智能客服是人工智能的又一个广泛应用。人工智能通过机器学习和深度学习，利用文字识别和语音数据挖掘技术，智能客服能自动猜出用户可能会提出的各种疑问，并用问题识别模型针对用户的使用场景和用户行为抽取出合适的答案并收集结果反复校验精准度。以蚂蚁金服为例，早在 2015 年双十一时期，蚂蚁金服百分之九十五的远程客户服务都已经由大数据智能机器人来完成，同时实现了百分之百的自动语音识别。智能客服能大大降低人力成本，在互联网金融行业，甚至各个行业领域内，客服都是不可或缺的巨大人力的投入，尤其对于那些涉及营销、咨询服务的企业更是如此。智能客服的应用，除了让这些企业、机构节省人力成本之外，还能给客户提供精准的、优质的、个性化的服务，提高客户满意度，让客户有更好的用户体验。
人工智能在互联网金融领域的应用，除了以上描述的这些，还有诸如机器人网点服务、授信融资、保险定价、核心区域安全、行为监控等等，在此不一一列述了。未来人工智能将会有更广泛的应用，推动互联网金融行业一次又一次的革新和发展。
5 结语
科技的进步不断推动着社会的发展和变革，在互联网金融蓬勃发展的今天，科技作为催化剂也将成为推动互联网金融发展的重要动力。科技金融将成为未来互联网金融的主旋律，而人工智能作为最前沿的科技手段之一，在这个领域有着广阔的发挥空间和发展前景。人工智能，将会从浩如烟海的数据中提取价值，助力互联网金融更高效、更智能、更便捷、更快速的发展。
参考文献
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作者 蔡慧琴