以创新超越
苏州——深弄曲巷、小桥流水与高技术产业、外向型经济并存的热土。在这里，银行业的竞争异常激烈，各类银行金融机构已达 52 家。在竞争中，交通银行苏州分行展现出高超的经营智慧，走出了一条符合苏州实际的金融创新之路。
小微企业技术成了贷款「通行证」
【记者的话】苏州迅勐的经济发展带来了活跃的科技创新土壤。但不断涌现的科技型小微企业却被贴上了「资产小、风险高」的标签，贷款成了老大难。
交行苏州分行有这样一句广告语：科技之路，创新有道。这个「道」，含义之一便体现在破解科技小微企业的生存窘境上。
2010 年 11 月，他们成立系统内首家专注服务于科技创新企业的机构——苏州科技支行。2011 年 7 月，又成立了全国金融系统第一家事业部运行机制的科技金融部。
【故事一】「我们没有什么资产抵押，最值钱的就是技术了。」苏州偲聚生物材料有限公司负责人马总说，2012 年 8 月底，偶然在报纸上看到交行苏州分行科技金融网项目上线的推广广告，立即被这项新型的网络营销平台所吸引。「抱着试一试的态度，我立即请财务人员通过网站进行了贷款预申请，没想到当天银行的客户经理就主动来联系。」
「偲聚」选择了该行给科技小微企业定制的履约保证保险金融产品。「通过该行的小微企业绿色通道，仅用 5 个工作日，就拿到了 100 万元的基准利率贷款。太给力了！」马总感叹。
【故事二】某企业是从事微痕量化学生物快速检测技术研发及生产的「国家干人计划」企业，产品解决了长期以来困扰食品安全领域的地沟油、非法添加剂、农药兽药残留和有害劣质食品包材等问题，在国内外处于绝对领先地位。
但这家公司同样轻资产、高技术，无固定资产可以在银行抵质押融资。在考虑到企业产品的竞争力等综合因素后，交行苏州分行专门开发了「基金宝」授信产品，给予了企业 180 万元的授信额度。
这次贷款支持了企业销售渠道的建设和进一步的研发投入。至 2011 年末，该公司实现了近 200 万元的销售，并且获得了股权投资机构的青睐，成功完成了一轮 3000 万元人民币的股权融资，产业化进程明显加快。
【数据】至 2012 年 9 月末，交行苏州分行对接科技企业 599 家，与 455 家企业建立了授信业务关系。贷款余额 79.57 亿元，比年初增加 6.65 亿元。其中，给予 342 家科技中小企业授信额度 48.59 亿元，比年初增加 20.14 亿元。
在该行 700 亿元的贷款总盘子中，科技型企业贷款占比已过 10%，而小企业贷款在科技型企业中的占比已达三分之一。
共同成长银行仿如「创投」
【记者的话】银行是单一债权供给者，但交行苏州分行却创设了银行 + 政府 + 担保 + 保险 + 创投的运作模式，政府推动，银行主导，保险担保，创投融合，券商推力，摇身一变为综合化的「金融集成商」。
用交行苏州分行行长束兰根的话来说，他们是用创投的眼光做银行，支持初创或快速成长的科技企业发展，享受与其同步成长的价值。
这，可视为「创新有道」的另一层含义。
【故事三】2012 年 8 月 6 日，苏州工业园区企业「南大光电」在创业板上市，当天股价飙高至 81.6 元，募集资金总额约 8.3 亿元。
南大光电是目前国内唯一一家拥有自主知识产权并实现了 MO 源产业化生产的企业，2010 年公司产品在全球市场占有率约为 15%，其中国内市场占有率在 60% 以上。伴随企业的不断壮大，对于资金的渴求也凸显出来。
对交行苏州分行而言，对这样科技含量高、创新能力强的企业进行「风投」，则可望获得出高收益。于是，他们充当起该企业上市前的财务顾问，企业发展逐步成熟后，再给予大量的贷款支持。经过这样的市场培植，银行本身也在不断做大。
【故事四】时间倒退至 2012 年 6 月 28 日上午 9 点 30 分，伴随着清澈、回荡的开市钟声，苏大维格光电科技股份有限公司在深交所敲钟上市。这是省内高校首家在创业板上市的公司。
「苏大维格」的微纳光学产品技术研发与制造领域位居国内领先地位，相关技术已成功地应用于我国第二代身份证视读防伪，并在新版驾驶证、行驶证上得到全面应用。
这家企业成功上市的背后推手，正是交行苏州分行。
【数据】当前，江苏上市小微企业中，三分之二在苏州。这其中，交通银行苏州分行功不可没。在该行的扶持下，苏州新区的纽威阀门等企业也即将上市。
创新之道道无止境
【记者的话】无论是产品的创新还是创投等角色的延伸，都显示出苏州交行人在体制创新、金融工具创新上的智慧。
束兰根说，他们在打造创新文化。创新，不仅表现在业务、产品上，还表现在机构、管理、研究和服务上。苏州交行将争做体制创新的探索者、产品创新的设计者、服务创新的领跑者。
他想表述的是：创新之道，道无止境。
交行苏州分行的创新之举不胜枚举——
率先依托总行博士后工作站、南京大学博士后流动站苏州实验基地，打造出了产学研一体化发展平台，形成了理论引领实践、实践升华理论的良性循环之路。
在全国首发「3D 网上银行」；率先开办城乡一体化新农村建设贷款项目；依托创业一站通、展业一站通、卓业一站通全系列产品，形成科贷通、税融通、信用保证保险贷款、投贷通、股权质押贷款等五项主打产品。
在客户准入环节，摒弃传统的基于企业资产额、销售与利润额的评估准入体系，开创了基于团队、产品、市场、现金流评估的信贷决策「交行模式」。该行支持的科技小微企业中，近一半是首次在金融机构获得融资，近两成在向该行申请授信时，甚至仍处于亏损或净资产为负阶段。不过，目前在交行的所有贷款都未有逾期、欠息等违约现象。
良好的创新实践，也带动了同业效仿的兴趣与动力。以科技银行为例，2011 年下半年开始，当地农行、建行、江苏银行等效仿该行设立了专门服务于科技型企业的支行或部门，而其他同业也纷纷加大了对科技型企业的扶持力度。
2012 年 4 月，该行科技金融部获得银监会颁发的「2011 年度全国银行业金融机构小微企业金融服务先进单位」荣誉，品牌效益凸显。
至 2012 年 9 月末，该行本外币资产总额突破 1000 亿元大关！
但身为「掌门人」，束兰根却并不感到轻松。他理性预判：当前，严峻的宏观形势很难有根本性转变，全球欧债危机可能继续深化、国内经济增长提升乏力，或有风险密集出现，银行业日趋激烈的竞争格局将成为常态，业务发展面临的挑战相当巨大。
「交行的精神是『拼搏进取，责任立业，创新超越』，当下发扬这种精神显得尤为重要。」他同时坦言，金融创新是一柄双刃剑，所以，将坚持依靠实体经济，在有效防范风险的前提下创新，积极但不激进。「除对国家重点扶持的战略新兴产业进行贷款支持外，物流金融、农村金融、消费金融等全新的业务板块也在抓紧成形中。」
责任编辑：尤展
作者 汪晓霞 吴佶