民间资本进入银行提升银行核心竞争力
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【摘要】2012年5月31日颁布的“新36条”即《国务院关于鼓励和引导民间投资健康发展的若干意见》，近期银监会又出台了《关于鼓励和引导民间资本进入银行业的实施意见》，可见政府对于规范民间资本的决心，但是民间资本进入银行业仍然存在制度壁垒。文章试图从提升银行核心竞争力的角度，分析制度壁垒，并提出对应的政策措施。
【关键词】民间资本 核心竞争力 银行
一、企业核心竞争力在银行领域的实践
普拉哈拉德和哈默尔于1990年在《哈佛商业评论》上发表了《公司核心竞争力》一文，文章阐述公司核心竞争力是企业内部集体学习的能力，尤其是关于如何协调不同的生产技能和整合多种技术的能力。按照普拉哈拉德和哈默尔的观点，核心竞争力的基本特征主要体现在三个方面：
首先，核心竞争力应反映客户长期最看重的价值，要对客户的核心利益有关键性的贡献。
其次，核心竞争力必须具有独树一帜的能力，并且难以被竞争对手所模仿和替代。
第三，核心竞争力应具有延展到更广泛市场领域的能力。
先进的业务开展理念与产品多样化是商业银行业务发展的核心競争力。与此同时银行产品的研发离不开资金的支撑，尤其是现代商业银行为了开展多样化的资产业务已经走过了从被动负债到主动负债的过程。如今随着“新36条”的提出，对民间资本进入银行提出了明确的实施意见，因此，商业银行要培育自己的业务发展核心竞争力，就要从资金来源着手，利用强大的民间资本支持开拓业务创新领域，占领市场的至高点。
二、民间资本进入银行的方式
（一）民间资本可通过发起设立、认购新股、受让股权、并购重组等多种方式投资银行金融机构。
（二）允许符合条件的农业产业化龙头企业和农民合作社等涉农企业，运用民间资本参与农村信用社股份制改革或参与农村商业银行增资扩股。
（三）民间资本参与商业银行增资扩股，引导民间资本参与城市商业银行重组。民营企业参与城市商业银行风险处置的持股比例可以适当放宽至20%以上。民间资本参与村镇银行发起设立或增资扩股。村镇银行主发起行的最低持股比例由20%降为15%。
（四）民间资本可以投入建立投资信托公司、民营租赁公司、消费金融公司，并且发起设立或者参与农村资金互助社增资扩股。
三、引入民间资本于银行业产生的问题分析
（一）钱袋子效应
民间资本为主体的银行资本来源渠道比较单一，资本扩张路径也比较狭窄，银行经常性增资扩股不现实，特别是还处于发展初期的民间资本，在促进银行稳健经营上往往缺乏远见。民间资本一旦业务开展膨胀，而没有后续资金跟进，就可能产生钱袋子效应，成为民间资本借钱生钱的袋子。
（二）关联交易风险
注入民间资本的主体银行因由民间资本出资组建，股权结构相对集中，容易产生家族化管理倾向，从而将贷款发放给自己的内部人员，极易出现违规关联交易进行利益输送的现象，导致银行的信用风险。
（三）公司治理结构发挥功能缺失
至今由于银行业的特殊性，以及相关基础制度的不完善，民间资本参与公司治理方面难有根本性改变，由民间资本组建的村镇银行成为了发起行的分支行，不能实现其独立的法人治理结构。
四、民间资本进入银行助力银行核心竞争力提升
（一）充实银行资本为提升核心竞争力创造资金来源
银行利率水平较低，导致存款意愿不强，单靠吸收存款支撑资产业务的发展，滞缓了银行的业务拓展和业务竞争，民间资本的进入恰好增强了银行的经济实力，增进了银行的业务拓展，对银行业务起到了促进作用。
（二）银行资产结构多元化是提升核心竞争力的关键
民间资本对市场十分敏感，对银行的经营形成一种内在的压力，同时民间资本的进入改变了银行资本的结构组成成份，有利于实现其体制的组成改革。私有化的民间资本的进入，更加注重市场规律和法人管理，强化了资产结构多样化的发展，致力于通过民间资本的进入拓展银行资产业务更广阔的空间。
（三）民间资本的进入提升银行核心竞争力有助于中小企业和农村金融市场融资
1.助力中小企业融资
民间资本进入银行，可以给银行注入新鲜的血液，增高民营资本在银行股权中所占的份额，使其可以更加清晰明了的定位自己的市场，同时保证了银行有能力去解决当前急待解决的民营性质的中小企业的融资难问题。
2.助力农村金融市场融资
由于我国农村金融缺位，农村经济往往依赖民间信贷筹措资金，存在一定程度金融风险。民间资本进入银行，可以促进建立起为农村经济服务的中小型银行类机构，推进农村经济发展，解决农村市场融资难题，及时阻止民间借贷的不良效应。
五、合理引入民间资本于银行业的相关政策措施
（一）完善法律制度
虽然国家不断出台政策文件，放松垄断性行业的进入管制，但所有这些都是停留在政策文件和部门规章的高度。完善法律制度要重点加强对民间资本产权保方面的法律制度建设。
（二）加强金融监管
首先，要完善法律法规中对于社会中介组织在银行监管中的地位和作用，明确非官方的市场化金融社会中介服务组织在整体银行监管的地位和作用。
其次，确立银行年度计报表的外部审计为银行的法定义务，加强市约束力量的建设，从而保护银行各相关方的利益。
（三）完善公司治理结构
制定民间资本参与银行公司治理结构的规范，逐步放宽民间资本参与公司治理结构的限制，按照董事会、股东大会、监事会三权分离的原则，优化民间资本进入银行后的法人治理结构，最终实现民间资本控制经营的银行。
（责任编辑：刘影）
作者 罗莉