民间借贷增多对银行业影响及银行对策
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【摘要】民间借贷，简而言之就是民间自发的以信用为基础的个人、企业之间的私人钱物的借贷行为。随着中国民间借贷规模的日益扩大，虽然其对经济有一定的促进作用，一定程度上缓解了银行的信贷压力，但是在其发展壮大的过程当中，又存在着一些弊端，针对这样的现状，文章就中国民间借贷增多对银行业的影响及银行所采取的相应对策进行了分析。
【关键词】民间借货 银行 影响 对策
民间借贷，简而言之就是民间自发的以信用为基础的个人、企业之间的私人钱物的借贷行为。随着我国民间借贷规模的日益扩大，虽然其对经济有一定的促进作用，一定程度上缓解了银行的信贷压力，但是在其发展壮大的过程当中，又存在着一些弊端。
一、民间借贷增多对银行业的正面影响
（一）民间借贷弥补了银行信贷的不足
信贷集中和中小企业贷款难是当前金融市场运行当中存在的重要问题，虽然商业银行和政府部门在多方努力，但是制度的约束性使得这个问题很难有效解决。由于正规的金融部门贷款门槛高，抵押要求严格，手续繁锁并且贷款额度不大，所以，办理贷款太难使得民间贷款具有很大的市场。民间借贷的出现使其成为了中小企业资金需求的重要供给渠道，弥补了银行信贷的不足，缓解了银行由于信贷集中而形成的资金瓶颈。很大程度上解决了中小企业及个人的资金紧张狀况。
（二）民间借贷一定程度上减少了银行的不良贷款
在银行机构当中由于对于企业的财务信息掌握不全面，使得风险预测和防范很困难，所以中小企业的贷款发生坏账的机率较高。并且对于拖欠银行的贷款所受到的社会压力相对较小，使得贷款坏账时有发生。比较而言，民间借贷的违约所承受的社会压力相当较大，剔除法律因素的影响，其社会声誉和商业信誉的贬损成本相对较高，并且要付出相应的代价。因此，可以说民间信贷的增多在一定程度上减少了银行的不良贷款，有效控制和降低了其贷款风险。
（三）民间借贷对银行信贷有着查漏补缺的作用
民间借贷对银行信贷有着查漏补缺的作用，在一定程度调节弥补了银行信贷的不足。在一些特定领域比如：农民的创业投资领域就很难得到银行信贷的支持，所需资金主要通过民间借贷来补充。所以说民间借贷使一些银行信贷无法支持的项目得以投资建成，对社会经济有其独到的贡献。
二、民间借贷增多对银行业的负面影响
（一）民间借贷增多占据了银行的借贷空间
相对于银行贷款难的种种问题，民间借贷凭借其数量大、额度大、门槛低、期限灵活、方便快捷的高效贷款特点，取得了快速的增长，尤其在中小企业信贷方面，优势更为突出。它的快速增长占据了很多的银行借贷空间，这其中即是因为民间借贷具有优势也是因为银行对中小企业贷款的经营局限使其出让了一定的借贷空间。所以就形成了银行贷款难办 民间借贷增多的现象。
（二）民间借贷对银行业存款类负债的影响
在民间借贷当中，有一部分资金是从银行贷款周转而来的，在社会资金面一定的情况下，民间借贷的增多也就意味着银行存款类负债的减少。银行体系存款的大幅度下降，其中大部分存款主要流向民间借贷领域。一些银行信贷资金甚至也加入到高利贷行列当中。虽然它使银行业的付息压力有所减缓，但是民间借贷所提供的高额利息使得银行增加资金的能力有所降低，形成了其资金压力与经营上的不利。
（三）民间借贷所形成的风险会渗透侵入银行
当民间借贷的信用出现问题，其违约风险的影响会渗透侵入银行机构。因为有一些从银行贷款的中小企业也会同时通过民间借贷筹集更多的资金，甚至还有一些企业会以从银行取得的贷款投入到民间借贷市场进行放贷行为，而一旦遭遇信用风险，危害便会渗透到银行之内。还有个别银行行长或是客户经理会利用他们手中掌握的相应社会资源进行中介信贷，而如果出现问题，则会给银行导致不良的信誉风险。
三、针对民间借贷增多的银行对策
（一）建立健全民间借贷的管理与制度
对于不规范发展的民间借贷市场而言，金融管理机构应当建立健全相应的管理制度与管理办法，切实规范民间的借贷行为。另外，对于那些违规、违法行为要坚决打击、防范杜绝。
（二）规范民间借贷，加强监督监管力度
金融管理部门应当在建立制度的同时加强监督监管的力度，有效规范民间借贷的实行，降低风险、加强信用，保护正常业务，保障权利人的合法利益。
（三）银行应提升业务服务水平，努力筹集资金
首先要提升业务服务水平，积极改进业务与审批流程，其次就是要加强对那些资质信用好的企业的信贷支持，第三就是要兼顾城乡发展，拓宽信贷领域，有效的拓展融资业务为企业融资创造条件提供支持。
（四）加强利率管理，规范民间借贷的实施
民间借贷之所以盛行主要是因为利益的驱动，所以相应职能部门应当下大力度规范民间借贷市场，加强利率管理，保护合理合法的民间借贷，坚决打击处罚高利贷等扰乱市场秩序的恶劣行为。
综上所述，对于民间借贷对银行业所产生的影响要存利去害，正确引导，加强规范，使之与银行信贷相辅相成，互为补充，互相促进，积极健康的增长发展。
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（责任编辑：刘影）
作者 蔡羽轩