微小企业「自助贷款超市」建设研究
作者
【摘要】本文提出由政府出资组建微小企业“自助贷款超市”，采取非盈利化模式运作，为微小企业和银行搭建信息桥梁并提供贷款担保，以解决微小企业贷款难问题；同时，建议通过合理的流程设计，来解决微小企业贷款慢问题。
【关键字】微小企业 自助贷款超市 建设
一、研究动机
随着经济结构的不断调整，微小企业已经成为我国国民经济的重要组成部分，发展微小企业，对于促进市场竞争和经济繁荣，推进技术创新和制度创新，增加就业，保持经济稳定增长，具有十分重要的作用。据统计，我国具有法人资格的微小企业占全部企业总数的99%，微小企业创造的最终产品和服务价值相当于国内生产总值的60%左右，纳税额占国家税收总额约50%，提供了75%以上的城镇就业岗位，为国民经济和社会发展作出了重要贡献。然而，微小企业在发展过程中大多数面临严峻的融资障碍。主板、中小板、创业板的大门基本只对大型企业和中型企业开放，银行也对微小企业严重惜贷。据统计，能获得银行贷款的微小企业不到20%。此外，微小企业也常常因银行贷款手续过于繁杂、资金不能及时到位而丧失稍纵即逝的好机会。总之，微小企业贷款面临的主要问题是：贷款难、贷款慢。本文着手研究微小企自助贷款超市（简称超市）建设问题，主要目的就是为微小企业寻找一条贷款的便捷途径，缓解微小企业的“贷款难、贷款慢”问题。
二、微小企业自助贷款超市的建设主体及功能定位
（一）微小企业自助贷款超市的建设主体
微小企业多处于初创阶段，由于技术不够成熟、管理不够规范，销售渠道不够通畅、市场占有率低下、应对外围环境变化的能力较弱，面临较高的各类风险,因而失败率较高。并且，微小企业由于资金实力有限，所需机器设备、厂房、仓库等通常为租赁所得，可用于贷款抵押的物品缺乏。故商业性的担保机构一般都不愿意为其提供贷款担保，银行也不愿为其提供贷款。因此，笔者建议“自助贷款超市”由政府投资建设，采用非盈利化模式运营，以便给予微小企业更大的扶持力度和政策倾斜。
（二）微小企业自助贷款超市的功能定位
微小企业自助贷款超市的功能定位主要有如下两个：
第一，为微小企业和银行提供信息交流场所。期望贷款的微小企业须在“超市”建立详细信用档案供银行查阅，银行也在超市公布贷款业务种类及对客户的要求等有关信息，以大大减少双方的信息搜索时间和搜索成本。
第二，为微小企业提供贷款担保。银行对微小企业“惜贷”的主要原因是对微小企业贷款风险大，成本高，因此，“超市”的第二个功能定位是为微小企业提供贷款担保。在政府背景的“超市”担保之下，银行对微小企业贷款的风险将大大降低。而风险的降低可使银行的资信审查、业务洽谈、后续监管等业务流程均大大简化，从而节约大量的时间和成本。
三、微小企业自助贷款超市的业务流程设计
从“超市”和银行风险控制、成本控制及贷款速度的角度考虑，笔者将微小企业通过“超市”贷款的业务流程设计如下：
（一）成为“超市”会员，在“超市”建立信用档案
由于“超市”是微小企业与银行之间的信息桥梁，同时也是微小企业贷款的担保人。“超市”必须获得微小企业的详细信息，并对其进行信用监管，以对银行提供详细信息，并控制自身的担保风险。
（二）确定合作银行
微小企业成为“超市”会员以后，超市便为微小企业物色合适的合作银行，并要求一般不得随意变更，以便银行更充分地掌握企业的信息，降低银行贷款和“超市”担保的风险，并简化后续合作的业务流程，从而降低成本。
（三）核定贷款额度和贷款期限
微小企业与银行达成合作意向后，由银行和“超市”共同对微小企业进行信用评估，核定贷款额度和贷款期限。
（四）微小企业、银行及“超市”签订三方长期合作协议
协议约定微小企业的贷款额度和贷款期限，同时约定“超市”为贷款担保人，若企业不能按期还款，则“超市”须代为偿还。
（五）银行给微小企业发放贷款专用卡
在核定的额度和期限内，微小企业可凭贷款专用卡，在银行随贷随还。
（六）根据实际贷款额和贷款期限计算利息和担保费，并由银行代“超市”收取担保费。
（七）银行与“超市”定期结算担保费用，以及微小企业不能按时还款由“超市”代偿的款项。
由上述业务流程可以看出，微小企业一旦与“超市”及银行签订三方长期合作协议，贷款流程就变得十分简单、快捷，微小企业基本可实现“自助贷款”目的，大大节约了时间和费用。
四、微小企业自助贷款超市风险及成本控制策略
由上文可知，在微小企业自助贷款融资体系中，由于有政府为后台的“自助贷款超市”作为微小企业贷款的担保人，银行对微小企业贷款的风险和成本将很大部分都转移给了“超市”。因此，如何降低“超市”的风险和成本成为一个关键的、核心的问题。
（一）微小企业自助贷款超市风险控制策略
第一，准确进行资信评估，谨慎核定贷款额度和贷款期限。“超市”控制担保风险的主要措施是对企业准确进行资信评估，并谨慎核定贷款额度和贷款期限。而准确进行资信评估的前提是获取准确的资信信息。由于微小企业大多财务核算不规范，难以提供标准的财务等资信信息。因此，建议招募大量专业的信息员专门走街串巷，深入企业内部，通过明察暗访，获取大量的“软信息”。然后由资信评估专家根据信息员采集的信息对企业进行资信评估。评估后采取谨慎原则给企业核定贷款额度和期限。初次合作一般给予相对较低的额度，在后续合作中根据后续跟踪调查的情况和企业的信用记录，定期调整贷款额度和贷款期限。
第二，对信息员和资信评估专家制定严格的责任追究制度。信息员负责企业的信息采集工作，应对信息采集的准确性负责任。资信评估专家根据信息员采集的信息对企业进行资信评估，应对资信评估结果的准确性负主要责任。但若评估结果不准确是因信息不准确而导致的，则信息员应承担主要责任。对于信息员和资信评估专家的工作失误，应根据情节轻重采取通报批评、扣发薪金、甚至解聘等方式进行惩戒。
第三，对微小企业制定严厉的违约惩戒制度。由于主观和客观等各个方面的原因，微小企业违约的概率相比大型企业高得多，主要表现为借款不还或延期偿还。为了尽量降低企业违约的几率，“超市”可根据违约情节的恶劣程度制定相应的惩戒制度。如延期还款的须按日支付违约金，并根据延期天数和违约的次数调减贷款额度和贷款期限。情节恶劣的，如屡次违约或故意违约的，取消其“超市”会员资格，从此不能通过“超市”获取银行贷款。
（二）微小企业自助贷款超市成本控制策略
第一，采取有效措施降低信息采集与传输费用。信息采集是否充分、准确，是“超市”风险控制的关键环节。为降低风险，“超市”需要安排大量的信息员深入企业进行信息采集，并将其传输到“超市”总部，为此需要支付相当多的费用。为控制信息采集与传输中的费用支出，可采纳如下几项措施：一是建立信息传输系统，实现信息远程网络传输；二是按区域对信息员进行分工，节约信息员在企业之间来回跑腿的费用开支。
第二，要求微小企业长期与固定的银行合作。微小企业长期与固定的银行合作，而不是经常变换合作的银行，可使微小企业、银行和“超市”三方达成一定的默契，大大简化信息搜索、业务洽谈、资信审查等业务程序，从而降低交易费用。
五、结论
（一）由政府出资设立微小企业“自助贷款”超市，为微小企业和银行搭建信息桥梁并为微小企业提供银行贷款担保，可以大大降低银行对微小企业贷款的成本和风险，从而大大提高了银行的贷款意愿，即很大程度上缓解了微小企业“贷款难”问题。
（二）由于微小企業、银行与“超市”长期合作，后续合作业务流程可大大简化。首次贷款后，微小企业可凭贷款专用卡在核定的额度和期限内随借随还，实现其“自助贷款”目标，即解决了微小企业“贷款慢“问题。
（三）由于银行贷款的成本和风险很大部分转嫁给了“超市”，控制“超市”的成本和风险成为“超市”能否正常运转的关键问题。为控制“超市”的成本，笔者的建议是：准确进行资信评估，谨慎核定贷款额度和贷款期限；对信息员和资信评估专家制定严格的责任追究制度；对微小企业制定严厉的违约惩戒制度。为控制“超市”的风险，笔者的建议是：采取有效措施降低信息采集与传输费用；要求微小企业长期与固定的银行合作。
参考文献
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作者简介：张水英（1977- ），女，汉族，湖南长沙人，任职于湖南财政经济学院，研究方向：财务管理; 俄兰青（1975-），女，汉族，湖南长沙人，任职于中国工商银行股份有限公司湖南省分行，研究方向：金融风险管理。
课题名称与编号：湖南省情与决策咨询研究课题“湖南微小企业自助贷款超市建设研究”（201011ZZ39）
作者 张水英 俄兰青