浅议互联网金融对商业银行的影响

【摘要】互联网金融是指借助于互联网技术、互联网平台实现融资、支付和资金中介等金融业务的新兴金融模式。它包括金融机构将传统的金融业务由线下交易转为线上交易以及电子商务企业基于互联网而推出的新兴金融创新业务这两个方面。互联网金融业凭其自身的优势不断冲击着我国商业银行的发展，严重制约着我国商业银行发展前景。为此，我国商业银行应改变目前经营方式，不断创新，以应对互联网金融带来的影响。

【关键词】互联网金融 商业银行 影响

随着互联网技术和信息技术的不断发展和更新，许多互联网金融企业开始产生。其主要业务凡是建立在移动、安全等网络技术水平之上，拥有便捷、通畅、低成本优势，具备互联网「开放、平等、协作、分享」精神的金融业态统称为互联网金融。互联网金融从收益性、流动性等方面都显示了突出的优势，因此对银行传统存款业务及理财业务造成了一定程度的冲击，面对这些冲击，商业银行应该逐渐改变经营思路，进行改革创新，从市场细分的个性化服务及网络资源的整合利用等方面进行突破。

一、新兴网络金融产品

（一）货币市场基金的创新产品

在网络理财产品中，各类「宝」类产品短时间内吸引转移了大量银行存款，这些产品中首先推出的，也是对各个领域影响较大的便是阿里巴巴和天弘基金合作创造的「余额宝」产品，该产品引入了货币市场基金，将这种原本机构投资者占主导的基金类型带到了普通百姓身边。借助淘宝网，「余额宝」产品自 2013 年 6 月 13 日上线截至 10 月 16 日，其开户用户超过 1600 万，累计申购的货币基金规模达 1300 亿元，到 2014 年第三季度其资产规模达到 5392 亿元，这也使天弘增利宝基金成为用户数最大的公募基金和中国最大的货币基金。面对「余额宝」产品，多家基金公司借助第三方销售机构随之推出各类新产品，如「天天活期宝」、「同花顺收益宝」等，截至 2014 年 6 月份，市场上的宝宝类现金理财工具已经超过 50 只，这类产品与「余额宝」产品有着共同的特点，即依托货币市场基金，这些产品的上线大大提升了「货币市场基金」在公众心中的知名度，为公众开拓了新的理财渠道。目前网络理财产品除了在种类上不断推陈出新，在销售渠道方面也进行了丰富，以基金公司为例，传统的销售方式主要是柜台直接销售或由商业银行等金融机构代销，随后发展到依托第三方网站进行代销，现在又增加了通过淘宝网进行网店直销，对客户购买网络理财产品提供了更为便利的条件。

（二）网络信贷

1.P2P 网贷平台。网络贷款 2005 年起源于英国，随后在美国、德国等国家发展起来，2007 年进入中国金融市场，是一种以网络平台为中介的直接信用形式，即借贷双方通过网贷平台自由竞价，撮合成交，网贷公司从中赚取中介手续费的借贷模式。在当代网络金融环境下，P2P 网贷以其贷款的高效性和便捷性，规模增长迅勐，就我国目前发展情况来看，从 2007 年第一家 P2P 网贷平台的成立，经过几年的创业试水阶段，到 2012 年进入了爆发期，而 2014 年则呈现井喷态势，网贷平台家数从 2014 年 1 月的 880 家增加到 9 月的 1438 家，根据《中国 P2P 网络借贷行业 2014 年 9 月月报》数据，仅 9 月份新上线平台 103 家，网贷成交量 257.28 亿元，其中 24 家公司获得总额近 30 亿元人民币的融资。

2.小额消费贷款。比较典型的产品即支付宝在 2014 年年底推出的「花呗」，相当于银行以往的小额消费贷款，对于部分交易活跃的用户，根据其网购的活跃度、支付宝理财金额等多方面因素综合评定，给予一定额度的透支，当其在淘宝、天猫等进行商品交易时，即可享受透支消费。

二、互联网金融对我国商业的影响

（一）我国商业银行业务发展受到冲击

互联网金融的不断发展对我国商业银行的业务发展产生着巨大的影响。中小银行依靠着互联网积极创新，努力开展新兴金融业务，将弥补与大银行之间的差距，甚至有的超过大银行。部分互联网企业对于金融行业早已跃跃欲试，他们不再满足于只做第三方支付平台。依靠自己收集和掌握的信用信息以及对数据的不断挖掘，融资领域已经成为其下一个目标。

（二）对我国商业银利差收入的影响

网贷受到小微型企业以及草根阶层的欢迎，其发展速度越来越快，规模持续扩大，在未来可能真正触动银行的核心利益。另一方面是对我国商业银行中间业务的收入的影响，目前第三方支付服务内容的丰富，有营业执照的第三方支付公司越来越多，将更好地满足客户多样化的需求，从而和商业银行形成激烈的竞争。

（三）加大了我国商业银行的经营风险

由于互联网金融的业务发展和商业银行的业务发展有所区别，导致对风险控制的理解存在很大差异性。当前，我国商业银行整体的信用体系还不够健全，对于互联网金融的监管体系尚属空白，随着互联网金融业务规模的不断扩大，一些关键信息的缺失势必会提高整个行业的坏账率。我国商业银行，长期以来都作为金融机构的主导力量，牢牢占据着绝对有利地位，无论是政策、信用成本还是资金成本等，商业银行都相较于其他金融机构有绝对的领先权。但是随着互联网金融的迅速发展，凭借低成本高效率经营方式的新兴金融势力的不断扩大给银行的经营带来巨大风险。

三、互联网背景下我国商业银行的应对策略

（一）加强商业银行对风险的控制能力

为了保证我国商业银行在互联网金融的影响下不丧失安全性和稳定性，必须加强我国商业银行的风险控制能力。首先我国商业银行在借鉴互联网金融发展模式的过程中，应当注重并加强银行的风险控制能力，在目前尚不完整的服务管理水平上提高创新能力，应用主动负债金融工具，通过提高主动负债的比重，增强对负债的调控能力，推动负债结构转型；其次，提高风险溢价，调整资金结构，优化资产结构等方式，使有限的信贷资源重点支持低资本消耗、高定价的客户贷款；最后，积极开发利率风险管理工具，建立健全利率风险管理的基本流程，及时准确对商业银行风险进行监测和应对，并将可能面临的风险控制在银行能够承受的范围之内。

（二）商业银行要不断提升自身的创新能力

人有我优，创新才是新出路。我国商业银行应当改变过去流行的关系营销模式，和自身优势相结合，积极拓展销售渠道，通过创建一个网络金融超市，建立一个一站式的网上银行和手机银行服务。同时，不断提高以客户为中心的服务意识，在原来简单的存款、取款、转账和询的功能上，升级自助终端功能的硬件和软件，引进基金和金融产品交易功能，让客户可以在任何地方、任何时间享受全方位的银行服务。商业银行要加大对信息数据的采取能力在互联网金融企业的人员类型中，专门从事信息数据收集和分析的人员占比很高，这些信息收集和分析人员，他们在同一专线上发挥着整体合力作用。而目前我国商业银行人才结构主要基于经济与管理专业人员，信息技术人员所占比重不高。商业银行对信息技术人才不够重视，甚至部分银行根本没有成立信息技术部门，导致了商业银行不能够及时准去的获取大量的有用的信息资料。

（三）结合货币基金市场，充分利用网络资源创新

目前，部分商业银行借助货币市场基金推出了一些新型理财产品，例如民生银行推出的「如意宝」以及在 2013 年 11 月份联合两家基金公司推出了一种全新的电子银行卡，在普通卡功能的基础上增加了理财功能；2014 年 1 月工商银行在浙江试点推出了理财产品「天天益」，可以使客户银行卡的活期闲置资金转化为货币市场基金。面对商业银行的这些改变，可以看出目前各大商业银行已经开始意识到新型理财产品创新的必要性，那么具体做好这项工作，应该充分利用自身及网络优势。商业银行的业务网络化一方面可以利用自身网上银行，增加网络服务项目；另一方面则可以借助第三方平台，将自身的优势产品进行推广，而第三方平台的优势则在于其可以最大限度的整合各大银行的资源，为网络金融客户提供更加全面、便利的投融资市场，从而提高商业银行网络金融的整体效率。

（四）积极培养人才

我国商业银行应该加大对互联网专员和技术的需求，吸收和培养大批懂得金融又懂得互联网技术的人才，因为只有通过相关人才和技术的分析，为银行提供有效的决策数据。这样才能使商业银行在第一时间接触最新的科学技术信息，才能确保商业银行在大数据时代紧跟时代进步的步伐，从而降低商业银行本身的技术和操作风险。

四、结语

商业银行的资源优势是其他机构望尘莫及的，因此，只要商业银行摆脱固有思维模式，在原有传统业务的基础上加强改革创新，抓住当前利率市场化的大环境，仍然可以在新兴网络产品盛行的金融市场中寻求突破。

参考文献

[1]魏丽宏.中国互联网支付市场发展趋势[J].中国金融，2013（10）.

[2]罗明雄.互联网金融六大模式解析[J].高科技与产业化，2014（03）.

作者 毛月珍