商业银行网上银行的风险管理研究
【摘要】网上银行这种新型的服务方式受到许多客户的青睐，业务份额占比越来越重，是由于其具有方便、快捷和高效的特点，它以因特网为媒介，为企业及个人客户提供自助金融服务。同时网上银行又具有各种各样的风险，这些都是必须予以重视，并加强分析及其管控的，从而降低网上银行在决策和经营中遭受损失的风险。为有效防范与管控网上银行的风险，本文按照风险管理的思路，深入探索网上银行的风险发生规律，寻求解决网上银行风险的方法与途径，以期找出有效地应对措施，从而改善商业银行风险管理状况，使网上银行的风险管理水平提升到一个新的高度。
【关键词】网上银行 风险管理 防范
一、引言
网上银行不是储蓄所和营业室这样的实体机构，而且是一种全新的金融服务模式，即无论何时（Anytime）、何地（Anywhere）、以何种方式（Anyhow）都能为有需求的客户提供个性化的金融服务。由于其具有运营管理成本低、效率高的特点，并且能够更加便捷的满足各类不同用户的不同需求，因此在银行业中所占的业务份额必将越来越重，成为银行业未来发展的方向。然而伴随着网银业务的发展，以及客户的增多，网上银行自身存在的各种缺陷也在逐步暴露，现如今网络安全隐患日益显现，不断曝出各类问题。如何加强网上银行的风险管理，采取有效的安全措施，已经成为在当今金融全球化的背景下具有现实意义的研究课题。
二、网上银行存在的风险分析
随着网上银行业务量的迅速增长，特别是网上银行业务在整个银行业务中所占比重的成倍加大，这一新型电子化金融服务模式所处的地位越来越重要，但随之而来的网上银行的风险管理问题日益显现出来。所谓网上银行风险，是指可能会对银行收益或资本产生不良影响的一些能够预见的或未能预见的事件，主要是指会对银行的资本、收益、信誉、业务操作、系统安全等产生负面影响的预期或不可预期的潜在事项。
三、网上银行风险管理的优化改进措施
网上银行的风险管理就是通过风险分析、风险预测、风险控制等方法，预防、避免、排除或者转移经营中的风险。网上银行面临的风险又有其特殊性，更要加强风险研究、防范和管控，具体来说，需要着重从以下几个方面进行优化和改进：
（一）提高网上银行技术安全
建立一个有足够安全的网上银行安全系统，从而尽可能的杜绝各种安全隐患。这就必须研究硬件设施安全技术、身份认证技术、防火墙技术、密码技术以及风险预警技术等。值得注意的是，网上银行的安全性管理是一项复杂而又有其特殊性的任务，只有不断升级网络安全保障系统，才能有效防范面临的各种风险。
（二）建立网上银行安全评估体系
中国银监会《电子银行安全评估指引》（2006 年 3 月）中指出，网上银行安全评估体系是金融机构在开展网上银行业务过程中，对网上银行的安全策略、内控制度、风险管理、系统安全、客户保护等方面进行的安全测试和管控能力的考察与评价。它应真实、全面的评价网上银行系统的安全性。所以，网上银行安全评估体系至少应包括以下内容：（1）安全策略；（2）内控制度建设；（3）风险管理状况；（4）系统安全性；（5）网上银行业务运行连续性计划；（6）网上银行业务运行应急计划；（7）网上银行风险预警体系；（8）其他重要安全环节和机制的管理。在评估报告的结论中，评估机构应采用量化的办法表明被评估机构网上银行的风险等级，说明被评估机构网上银行安全管理中存在的主要问题与隐患，并提出整改建议。
（三）增加客户安全意识
由于网上银行是以网络为媒介的方式向客户提供服务，所以保证网上银行运营安全的首要问题，就是进行对客户身份的认证。如何确保客户身份真实可靠，如何加强对客户的信息管理，如何提高其风险意识等方面的规章制度建设，是网上银行目前应当注重。对此，笔者认为：一是要求网上银行对客户仅通过网络开立账户的行为，设置严格的开立程序，并且对客户的可疑活动及时通报。二是要求网上银行对消费者进行教育。如：在网站上提供相关链接演示网上银行的业务流程、风险教育动画等，或是允许客户对在线银行的执照和存款保险进行查证。三是银行要在其网页的醒目位置提供完备的安全防范手册，对客户安全使用网上银行进行教育。
（四）完善银行内部控制制度
完善银行内部管控是对银行操作风险的重要防范措施，因此针对网上银行，也需要建立起一套完整的内部控制机制。首先，树立银行各级管理者、银行全体员工的风险防范和管理意识，具备预见和操作风险的能力，能够将现实的风险转向潜在的风险，将风险的事后处置转向风险的前期控制。其次，通过建立独立于银行业务部门的网上银行操作风险管理委员会和风险管理经理制度，集中管理网上银行的操作风险。再次，要建立业务操作管理制度和权限制约原则，并采取逐级管理原则；要明确规定系统操作人员的工作过程和权限，每一步操作业务人员和技术人员必须分离，每个级别人员都要受权限控制。最后，审计部门要加强科技力量，改进内部检查手段，增加内审的频率和深度，对操作风险管理工作实施内部实时审计，防范风险。
（五）加强网上银行人才知识储备
网上银行是技术的产物，建立完善的科技、人才培养机制则是发展网上银行的必要保证。因此，一是要引进专门的网络技术人才，为网上银行提供专门的技术保障；二是要通过举办专门的技术讲座，以培养一批既掌握计算机技术、网络技术、通信技术，又掌握金融业务实务和金融业务管理知识的复合型高级技术人员和管理人才。除此之外，还要专门培训员工如何正确操作网上银行，使之对客户进行教授演示，教会他们如何使用银行的设备，并通过培训向客户披露有关的信息，以减少相应的法律风险。
四、结论
网上银行必将成为是银行业未来发展方向，但网上银行的风险问题所导致的损失也是非常巨大的，银行在开展网上银行业务的同时，要加强网上银行的风险管理，认真分析研究网上银行的特点属性，借鉴国内外先进的风险技术和管理经验，探索有效的网上银行风险评估体系和风险管理模式。
本文通过对网上银行风险管理现状进行分析研究，有针对性提出一些优化措施和改进意见，但是受理论水平和工作实践的限制，还有许多的不足之处，希望在今后的学习研究中进一步的完善和总结。
参考文献
[1]章杰文.我国网上银行业务风险及监管研究[D].首都经济贸易大学.2011.
[2]武晓达.我国网上银行风险控制及防范研究[D].中国石油大学.2010.
[3]袁敏.商业银行理财项目风险管理的研究[D].西安石油大学.2013.
作者 崔向红