网络银行风险管理及防范策略研究

【摘要】网络银行带来效益的同时也扩大了金融市场的风险。如何加强网络银行的风险管理有着积极的意义。本文从网络银行的定义与发展特点入手，首先详细论述了网络银行所面临的风险；接着本文结合网络银行风险管理的现状，指出国内网络银行在风险管理上存在的问题；最后，结合存在的问题，提出了三点完善对策与建议。

【关键词】网络银行 风险管理 防范策略

网络银行的发展为客户办理业务带来了较多的便利，而且也推动了银行业务的创新与发展。当然，在享受网络银行所带来的各项好处的同时，不得不重视网络银行所引发的一系列风险。相比较传统商业银行，网络银行因其信息性与虚拟性使得风险更为复杂，其不仅包括了传统商业银行的流动性风险、利率风险、市场风险以及信用风险外，还涵盖了法律风险、信息安全风险等等。网络银行的风险管理不单单是影响其自身的发展，而且还对客户利益与国际金融体系的稳定有着不可忽视的影响。近年来，关于网络银行的风险事件也是层出不穷，如：2011 年，中国银行网上银行出现千万资金被盗事件。因此，网络银行的风险管理不得不提升到战略高度，这对全国金融体系的安全也有着积极的作用。

一、网络银行风险的定义与分类

网络银行风险是指网络银行在经营中由于各种不确定因素的存在而招致经济损失的可能。与传统银行相比，虽然网络银行依靠不同的服务方式和途径，但其仍然是传统银行的延伸，需要依靠吸收存款、发放代理、办理结算业务以及提供各种金融产品而盈利。因此，网络银行在经营过程中必然面临传统银行的各种风险。不仅如此，网络银行是传统银行的发展创新，是虚拟化的网络化的运作模式，这些特点决定了网络银行需要面临其他各种风险。因此，网络银行除了面临传统银行经营过程中存在的流动性风险、市场风险和利率风险等之外，还由于特殊性面临着其他各类风险。

二、国内对网络银行风险管理存在的问题

近年来国内网络银行的发展速度较快，而且在可以预见的时间里，网络银行还将以较快的速度发展。与网络银行快速发展不匹配的是，网络银行的风险管理存在着还未健全与完善，主要表现在以下几方面：

（一）缺乏网络银行法律法规的保障

目前，国内针对网络银行的法规主要是《网上银行业务管理暂行办法》、《股份制商业银行非现场监管规程（试行》、《电子银行业务管理办法》等，但这些法规制定与发布的时间均在 2005 年前。在近年来金融市场环境突变的背景下，这些法规面临着与现实环境不适应的缺陷，而且这些法规对网络银行风险管理的责任与义务未进行明确，这导致网络银行风险管理推进的缓慢。

（二）内部控制机制有待提高

在网络银行的风险管理体系中，内部控制机制非常重要。简单来说，内部控制是网络银行风险管理的出发点与落脚点。相比较国外网络银行，国内网络银行的内部控制机制有待提高与完善。首先，网络银行的内部审计无法发挥应有的功效，对网络银行业务缺乏有效的监督与控制；另一方面，关于网络银行的内部控制制度较少，且工作人员缺乏风险管理与内部控制意识，使得网络银行的风险管理力度不足。

（三）监管体系与手段急需完善

伴随着网络银行业务与其他金融机构业务的融合，传统的监管手段已经无法跟上网络银行的发展。一方面，业务的创新与多元化使得网络银行的业务风险不断加大，对网络银行风险监管体系与手段的停滞不前使得无法有效监管网络银行的业务风险；另一方面，网络银行对我国而言还是新兴事物，部门之间存在着利益纠葛，这导致网络银行风险监管的协调难度加大，无法通过统一的标准体系与方法进行监管。当然，网络银行是高风险的行业，对其蕴藏的风险必须要加强监管，建立公正、公平、公开的风险管理环境，优化监管手段。

三、完善对策与建议

针对目前国内网络银行风险管理存在的这些问题，本文对此提出相应的完善对策与建议，主要为以下三点：

（一）加强网络银行的风险控制

网络银行的风险管理首先要从自身入手，加强对风险的控制。网络银行的风险控制是基于微观层面的风险防范与控制，主要是网络银行对经营管理过程中各个环节的风险防范与控制。针对网络银行的风险，必须从风险衡量与风险防范两方面入手进行控制。首先，风险衡量主要包括识别风险和衡量风险，对于识别风险，在前面网络银行的风险分类中进行了详细的说明，包括了法律风险、技术风险、管理风险等等，对于网络银行而言，如何准确衡量与评估风险是做好风险管理控制的前提。

（二）做好网络银行的外部监管

网络银行的风险管理除了自身的要求外，还需要依靠外部监管群体对网络银行进行风险控制，其中主要是指监管部门。目前，网络银行还处于新兴发展阶段，对网络银行的监管也还在探索之中。从西方发达国家的经验来看，一方面，要做好市场准入工作。要加强事前审批，在设备、技术以及网络安全等方面进行事前检查，保证网络银行开展的顺利；另一方面，加强日常监管；在完善了市场准入机制后，日常监管是网络银行风险管理的重要途径。在网络银行的日常监管中，一般强调交易数据的安全性检查和统计分析、消费者保护措施和风险管理制度等。

（三）完善网络银行风险管理的外部环境

当然，网络银行的风险管理除了自身的风险控制与外部监管外，还需要整个环境氛围的支持。目前，国内网络银行在风险管理上存在着法律建设落后、社会信用体系缺失这两方面问题。因此，完善网络银行风险管理的外部环境必须从这两方面入手。一方面，完善网络银行相关的法律法规，加强法制建设；另一方面，加强社会信用体系的建设，提高信用意识。

参考文献

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[2]黄柳.我国网络银行发展面临的风险与对策[J].金融监管，2008（06）.

[3]沈红梅，胡士平.我国网络银行发展中的问题与对策[J].合作经济与科技，2009（23）.

作者简介：徐晴（1973-），女，湖北省荆门市人，就职于荆门市疾病预防控制中心，经济师 。

（编辑：陈岑）

作者 徐晴