村镇银行可持续发展路径探讨

近年来，我国经济发展迅速，村镇银行作为新型农村金融机构的代表，承担着盈利性和政策性的双重责任，发展压力较大。而且村镇银行发展规模较小，竞争压力大，需要准确把握其发展中存在的问题，为银行稳定发展助力。

村镇银行是我国农村金融体系改革的重要创新举措，同时也是新型银行金融机构的试点方向，除了能够起到完善金融市场组织结构体系的作用之外，还为农村经济发展提供了重要动力。在其发展和创新的过程中，势必会受到多方面因素的影响，应深入进行分析，消除各种制约因素，为村镇银行的可持续发展创造良好环境。

一、 村镇银行的发展优势

（一）完善的组织结构，得益于发起行的大力支持

村镇银行在初期发展过程中，主发起行能够对其造成积极影响，包括资源共享、制度体系的完善，以及健全的控制措施，十分成熟的管理经验，这些都可以有效解决银行起步阶段存在的各方面问题。一是发起行的组织保障。在筹备初期就有优秀人才储备，并能对刚进入岗位的员工开展较为专业的技能培训。二是业务支持。村镇银行在业务活动中，能够满足小微企业、个体工商户对资金的需求。三是技术支持。比如，可以通过发起行间接接入人民银行大小额支付清算系统，在发起行的支持下率先在村镇银行系统中发行借记卡，建立客户服务系统，将线上和线下进行结合，全天候为客户提供高质量服务。

（二）灵活高效的营销机制，凸显法人机构优势

和其他类型的银行相比，村镇银行体量小，管理层次较为单一，很多手续无需经过复杂繁琐的环节，贷款审核速度、资金到账速度快。其具体优势包括决策流程高效、营销力量强大，以及产品创新速度很快，能够更好地满足目标客户的需求，既减少和大型商业银行过度竞争带来的额外成本，同时还培养了稳定的客户资源。

（三）富有活力的队伍建设

知识经济时代背景下，人才是各行业取得发展突破的关键驱动力量，对于村镇银行而言，同样也要从他行引进人才，发挥「传帮带」作用，帮助银行更好地融入本地市场。可通过绩效考核制度、激励机制等调动职工积极性，招聘新行员，为队伍注入活力。

二、 村镇银行可持续发展阻力分析

（一）支农可持续发展的瓶颈

农业是国家经济中的弱质产业，很容易受到自然因素的影响，而且农村地区地理位置有着天然缺陷，各方面技术、设备相对来说较为落后，灾害应对能力弱。目前想要推进农业生产经营的机械化、规模化和产业化发展，难度非常大，市场信息较为闭塞，农产品无法通过有效的渠道销往全国各地，而且在储藏、加工、流通等各环节十分被动。为了推动农业发展，各地区相关部门都出台了一系列政策，大力支持村镇银行的持续发展。但就实际运作情况来看，政府扶持力度还有待提升，很多优惠政策无法真正发挥其作用，比如村镇银行税收种类多、税务负担重，同等的竞争力较弱。

（二）商业可持续发展困境

商业是支撑村镇银行可持续发展的关键，应充分考虑到商业方面的风险。首先，村镇银行是新型的金融机构，很多人对村镇银行的认识并不全面，公众认可度不高，虽然资金需求较大，但是不具备相应的客户吸引力，流动资金不足，对银行发展带来了巨大风险。此外，村镇银行主要面向农村居民，农民整体受教育程度较低，尤其是缺乏金融相关的知识，贷款之后的还款能力有待提升，即便违约，村镇银行也很难通过强制执行来收回贷款。另一方面，和现代银行相比，村镇银行的结算功能，缺乏一体化的结算网络体系，各机构横向合作十分困难，网络系统相对比较独立，想要办理跨行业务、跨地区业务非常困难，这也是其盈利能力不足的主要原因之一。

（三）村镇银行竞争力不强

和大型国有商业银行相比，村镇银行并不具备强有力的竞争力，大型银行成立时间长、基础牢固，受众面广，受信任程度非常高，而且大部分商业银行以收益留存、负债及发行股票作为自身资金来源。作为对比，村镇银行并不被大众熟知，群众基础较薄弱，部分农村企业为了提升资金管理水平，保证资金收益的稳定性，也会更倾向于大型商业银行，这也是村镇银行资金流失的主要原因之一。部分村镇银行在发展过程中，要响应当地政府部门的政策号召，其最大股东持股比例要在 15% 以上，银行业金融机构的持股模式单一，给村镇银行发展带来严重阻碍。

（四）盈利模式单一

对于绝大部分村镇银行而言，资金来源渠道比较单一，所提供的项目服务十分固定，没有深入市场进行考察，对群众需求地了解不够深入，范围十分狭窄，经营得到的收益不足以满足银行的正常运营。随着当前我国经济的进一步发展，银行利率的市场化进程逐渐加快，但是对于村镇银行而言，其业务类型比较单一，利率全面市场化滞后。

（五）内部控制薄弱

和大型国有商业银行相比，村镇银行发展规模小、资金实力较薄弱、业务模式单一，而且由于发展时间比较短，客户基础并不牢固，各方面制度体系有待健全，风险管控、内部控制都需要完善和优化。其风险防控压力过大主要体现在以下几个方面：首先，从宏观层面来看，无论是资金还是政策，国有商业银行优势明显，很多毕业生或优秀人才都会向国有商业银行靠拢，这加快了村镇银行的人才流失。相对来说村镇银行的各方面制度不健全，内部防控培训并不全面，内部控制建设的重要性被忽略。其次，很多村镇银行的风险评估模型并不全面，未能根据市场发展需求制定针对性的风险防控计划，以至于出现资金、财务方面的风险时，往往难以应对。最后，村镇银行内部管控力度还有待提升，缺乏必要的风险管控岗位，各部门协调沟通不及时。

三、 村镇银行可持续发展策略

（一）大力推动制度创新

1.出台优惠配套政策。常见的配套政策包括税收优惠、税收减免，以及加大农业贷款贴息力度，放宽农村用户贷款准入门槛，降低利息率，减轻其经济负担。此外，还要建立健全合理的支农贷款项目财政配套机制和利益补偿机制，既要发挥财政扶持作用，又要进行正向激励。

2.构建风险保障体系。对于村镇银行而言，在发展过程中要同时面临内部和外部的双重风险，为了实现稳定发展，一方面可优化组织结构，成立专门的农业政策性保险机构，提升农业保险组织的层次性。对于因自然灾害或意外风险而导致种植业亏损的，村镇银行可予以一定补贴和扶持。另一方面，建立存款保险制度。可以在部分地区进行试点，符合条件的村镇银行获得投保资格，将保险费率收取和银行经营风险直接联系起来，全方位保障存款人的个人利益。

3.推进利率市场化。在村镇银行发展过程中，可以实行商业化利率，控制好贷款利率，弥补风险和成本损失，让资金更多地向农村地区倾斜。

4.健全农村信用体系。一是当地相关部门应加强和村镇银行的合作，建立征信体系，扩大信息采集以及使用范围，利用现代化技术，打造信息数据库。二是对所有用户进行信用评级，打造和实际情况相符的信用信息指标体系，形成良好信用与信贷支持的良性循环。三是信用信息共享，保证各系统之间互联互通，消除信息传输壁垒，让跨行、跨地区交易成为可能。

（二）抓住「四个重点」

1.抓市场定位。一是加强对村镇银行的监管与考核。定期安排专业人员前往各支行进行考察，以防出现业务偏离的情况，对和发展定位要求相符的银行网点，可以开通「绿色」通道，为其可持续发展助力。对于业务能力不足、绩效不达标的，约谈相关领导，优化并调整业务结构。二是不断下沉，扎根基层，制定网点设置计划，每年向乡镇增设一定数量的支行，拓宽服务范围，尽可能实现主要乡镇服务网点全覆盖。三是既要注重网点数量，又要保证业务和服务质量，形成自有特色，从而更好地满足群众需求。

2.抓队伍建设。一是严选高管层。优秀人才是村镇银行维持稳定发展的关键，应选择业务能力突出、工作经验丰富的专业人才担任高管职务。要充分考量其思想品德、个人品质、专业能力等方面，并对银行日常工作进行监督与指导。二是推动人员本土化。通过互联网广泛开展人员招聘，充分发挥地区优势、人缘优势，创新银行人力资源管理制度体系，出台激励机制，提升对人才的吸引力。同时为刚进入岗位的工作人员制定针对性的培训计划，以更好地融入到农村社会经济体内部。三是支持员工持股。员工持股是激发员工工作热情的关键手段，有助于营造「人人都是主人翁、人人都是经营者」的良好工作氛围。

3.抓主发起行。一是针对主发起行，出台优进劣转制度体系，对于符合条件的主发起行，可以在部分地区进行试点。要本着市场化和适度集中的原则，通过认购新股、受让股权以及其他手段，规模化并购设立分散、管理难度大的村镇银行。二是主发起行要推动业务活动的不断创新，提升服务质量。三是充分发挥主发起行在制度、产品以及业务方面的优势，多向村镇银行进行输出，以提升其竞争力。

4.抓风险防控。 一是优化内部组织结构，成立专门的风险管控机构与部门，重点抓关键岗位，明确各部门管理职责与具体工作内容，定期开展内部审计与外部检查，确保各项业务活动都按照要求开展，解决财务、资金等方面的隐患。二是根据实际情况构建绩效考核机制，不能为了扩大发展规模、获取经济效益而不断加快发展速度，主发起行应对经营计划不合理的支行予以整改。三是简化经营结构，缩短各业务、手续办理时间，提升村镇银行的风险防控能力。

（三）加快业务创新步伐

当前我国经济发展进入了全新阶段，村镇银行作为经济体系的重要组成部分，顺应时代发展趋势，在原有业务模式的基础上不断改革，加快推动金融业务创新。目前人们生活水平、消费水平进一步提升，购房、购车增加了居民消费压力，传统观念中，人们更倾向于选择大型商业银行，认为更有保障，而且业务也更加全面。为此，村镇银行应不断强化创新能力，将金融供给水平上升到更高的层次，比如，学习同类型银行，拓宽业务渠道，深度调查市场，从而实现银行效益最大化。除了要扩增业务数量，还应保证金融业务质量，做大、做精、做强，从而抢占更多市场份额。村镇银行想要实现持续稳定的发展，需要以满足用户的实际需求为主，提升服务水平和质量，遵循以人为本的主要原则，针对性地提供金融产品和服务。针对不同农村企业或中介机构，转变原有的业务服务模式，考虑到其市场定位，让其感受到村镇银行金融服务的深度与广度，以及解决担保、授信等业务问题的处理能力。加强宣传力度，通过新媒体、短视频平台等多种手段，介绍村镇银行的新兴业务，扩大受众范围，形成规模化效应。要深入市场进行调查，准确把握用户需求，持续对业务和产品进行调整与优化。

（四）建立科学的内控机制与退出机制

在村镇银行发展过程中，要完善相应的风险管控机制，为了实现稳定运营，应将重点放在健全内控机制方面。首先，村镇银行要优化内部组织结构，成立专门的治理体系，划分多个部门，明确规定其职责和具体工作内容。安全管理部门的设置十分有必要，尤其要注重内部审计与外部监管，从而全方位把控、管控风险，根据现存问题来制定有针对性地解决对策。其次，设置科学的、具有明确量化标准的风险管理模型，运用该模型提前对业务风险进行全方位识别。村镇银行可邀请或招聘专业的风险管理人员，以保证风险评估模型的准确性。最后，要树立全社会对村镇银行的信任，完善内控机制，健全和退出机制有关的法律法规。

四、结语

总而言之，当前我国经济发展进入了全新阶段，市场开放性越来越强，为了带动农村经济发展，国家正大力推动村镇银行建设。和大型国有商业银行相比，村镇银行具有天然不足，比如发展规模小、群众基础薄弱、受信任程度不高等，转变这一局面，大力推动制度体系建设，抓住市场定位、队伍建设、主发起行以及风险防控这四个重点；加速推动业务创新，建立完善、科学的内控机制与退出机制。从以上多个方面出发，为村镇银行的可持续发展奠定坚实基础。

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作者单位：中国人民银行长春中心支行

作者 赵雨丝