林农的「绿色银行」

在云南省大理州南涧县宝华镇拥政村，林农袁丛文盖起了三层小洋楼。一楼是他的批发部，屋里摆满了各种货物，村里所有居民日常生活需要的东西，在这个「发强批发部」里都能买到；二楼是卧室；三楼的会客厅窗明几净，墙上挂着荷花等图画，让人一走进来就感受到家的温馨。

他指着住房对面的一大片泡核桃树自豪地说：「这些都是我的基地，有 50 亩，我全部都种上了泡核桃，有 1500 多株，我还在树下种了魔芋、雪莲果、葛根等，充分利用土地资源。」2012 年七八月份，由于云南连旱 3 年，眼看着很多泡核桃树快旱死，袁丛文很着急，心想要是能在地里修水渠，将自来水引来浇树就好了，但是兜里没几文钱，很是犯愁。正在他一筹莫展之际，听朋友说可以用泡核桃树向宝华镇农信社贷款，就决定试试，没有想到的是宝华镇农信社很快派人到他的核桃林里评估，半个月就解决了他的燃眉之急，用他的经济林木（果）权作抵押给他贷了 30 万元。他用这些钱修了水渠，看着泡核桃树一棵棵又重现生机，他心里无比高兴。现在他已经开了 5 个批发部，自己的生活越过越好，还带动了周边 4000 亩泡核桃的种植，让其他村民一起致富。

与袁丛文一样，在宝华镇已经有 320 多户农户通过经济林木（果）权证贷到了款。宝华镇镇长罗之华告诉记者，2011 年 9 月 20 日，全国第一本「经济林木（果）权证」在宝华镇颁发，开了全国经济林木（果）权抵押贷款的先河。截至今年 2 月底，宝华镇共颁发 6200 多本证书，6.3 万亩林地有了自己的身份证，全镇泡核桃种植面积达到 11 万亩，其中颁发贷款后新增 1.5 万亩，去年总收入达到 8000 万元。罗之华表示，宝华镇共有农户 6878 户，群众发展林业产业的热情高涨，下一步宝华镇政府将进一步加强银政、银企合作，提高经济林木（果）权抵押贷款的贷款额度，延长贷款的期限，努力让农民增收。

据了解，南涧县是云南大理州一个多民族山区贫困县，全县国土面积 1731.63 平方公里，其中山区面积 1719.51 平方公里，占 99.3%。林地面积 483.46 万亩，其中集体林 175.12 万亩，活立木蓄积量 450.59 万立方米。全县 100% 的乡镇、90% 的村委会、84% 的村民小组、88% 的农户均种植泡核桃，种植面积达 75 万亩，茶园面积达 10.4 万亩。经济林果业已成为当地农民增收致富的骨干产业。

然而，长期以来，由于广大农户缺乏有效的抵押物，加之农户林地多为低效林，存在评估、登记、流转等困难，使贷款工作难以推进；农户小额信贷也因为贷款金额小，难以满足农民的资金需求。「融资难」成为制约农户增收致富的瓶颈，迫切需要创新一条增加「三农」贷款的新途径。

「经济林木（果）权抵押贷款就是这条新途径。」南涧县县长吉向阳向记者讲述，前些年在大理州林业局当副局长的他，有一次到漾濞县调研时了解到，有外地人以农民未来泡核桃收益作为放贷依据、以未来几年核桃由放贷人收取抵债放高利贷，放贷后并无违约。这件事启发了他，他开始为「以未来的泡核桃收益作为抵押」寻找法律依据。他认为，政府可以对农户种植在承包经营土地和自留山（地）上的经济林果进行评估，从而颁发所有权证，这样林农就可以用所有权证进行抵押贷款。2011 年 5 月，他调任南涧县县长后，当即拍板在宝华镇和公郎镇开始试点，命名为「经济林木（果）权抵押贷款」（基于借款人的信誉、资产和还款能力，相关部门或人员对其权利价值进行评估并登记后，在核定的额度和期限内向借款人发放的贷款），并设定一整套业务流程，稳步推进这一工作。2012 年，眼看着宝华镇和公郎镇试点效果显着，县政府决定在县内全面铺开，让全县林农享受这一农村金融创新产品。如今，大理州其它县都相继学习其经验，「经济林木（果）权抵押贷款」已经扩展至永平、漾濞和巍山 3 县，日前已入围「中国农村金融品牌价值榜——十大品牌创新产品」。

作为经济林木（果）权抵押贷款的主要贷款方，南涧县农村信用合作联社从 2011 年 9 月至 2012 年 12 月，累计发放经济林果所有权抵押贷款 1.65 亿元，其中，投向泡核桃种植 1100 多万元，新增泡核桃种植面积 2.6 万亩，挂果后农民可增收近亿元；投向现有泡核桃管护 5600 多万元，当年增加农民收入上亿元；投向茶园种植和管护 600 多万元，农民增收近千万元；投向林下药材种植、肉牛和土鸡养殖等 6200 多万元，农民增收上亿元。2012 年南涧县农民人均纯收入由 2011 年的 3391 元增加到 5203 元，增长 53.44%。

2012 年 8 月，无量药谷成为南涧县农信社林权抵押贷款的最大债务企业，得到了 1000 万元的贷款支持。据介绍，无量药谷位于南涧县境内无量山与哀牢山谷地，总面积 293 平方公里（44 万亩）。

记者一行从南涧县城驱车 40 多公里，沿着无量山蜿蜒的山路，来到海拔 2000 多米的无量药谷，见到了云南维和无量山农业科技有限公司的董事长张贵华。今年 50 岁的他精神抖擞，十分健谈。他指着对面浓密树林下的遮阳网向记者介绍：「这些遮阳网下种的就是名贵药材三七，从南涧县农信社贷来的 1000 万元都用于这种林下种植了，一共种植了 3680 亩，这样不用砍树，就不会破坏无量山的生态。」

他介绍说，无量药谷在发展产业的同时，不仅不忘保护无量山的生态，更不忘无量山里的农户和企业的社会责任，共带动 1.2 万多户农户参与产业开发，做到人均年增收 1743 元。目前还扶持了 4 所小学的 829 名家庭经济困难的学生入学，同时按照学生的家庭经济状况分等次资助本地大学生，共投入近 44 万元；招聘红星、卫国等周边村组的初、高中生 80 多人作为公司的管理人员培养。

据悉，无量药谷围绕「高原珍贵药材维和种植示范园区、无量康体休闲度假养生天然氧吧、天人合一企民拉手共建幸福家园」的建设目标，规划用 5～8 年时间投资 21 亿元，建成中国具规模的三七连片种植示范园、中国中药材种类较多的生态园地、中国中医药历史文化博物馆和国际养生休闲度假胜地。目前，已投入 3.75 亿元，种植三七 1 万多亩，已收获 278 亩。

南涧县农村信用合作联社理事长何义荣在谈到经济林木（果）权抵押贷款给当地带来的变化时，总结出这一做法的六大好处：一是农民增收，精神面貌发生变化，发展信心十足。二是农民的诚信意识增强，整个诚信环境明显改善。三是农村信用社的信贷结构得以优化，以前主要以发放农户小额信用贷款为主，信用贷款占比为 89.64%，抵押贷款占比仅为 8.76%。推出经济林果所有权抵押贷款后，截至去年底，上述比例调整为 68.14% 和 28.01%，有效降低了贷款风险。四是农信社信贷资金增强，产业结构得以调整。五是农信社盈利增强，经济效益提升。截至去年末，存款余额 11.94 亿元，较 2010 年末增加 6.02 亿元，增幅 101.69%；贷款余额 8.52 亿元，较 2010 年末净增 3.52 亿元，增幅 70.4%；五级分类不良贷款占比仅为 1.43%，较 2010 年下降 1.17 个百分点；营业收入 8111 万元，较 2010 年增长 139.69%，净利润 1492 万元，较 2010 年增长 40.62%。六是县域经济得到健康长足发展。

何义荣指出，南涧县农信社开办经济林木（果）权抵押贷款面临着政策变化和抵押物处置、变现的风险，经济林木（果）权抵押贷款还需要进一步完善。