商业银行金融产品的风险防范
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【摘要】随着美国次贷危机的爆发，一直影响全球至今。这场源于金融衍生品的危机破坏力之强，远远超出了人们的预测。这就要求我国的商业银行要坚决重视对相關的金融产品的风险防范，防止类似事情在我国再次发生。
【关键词】商业银行金融产品风险防范
一、商业银行金融产品
由于商业银行是盈利性机构，追求利润的最大化是所有商业机构的本性，商业银行也是如此。单纯靠收取储户存款并发放贷款赚取其中的差额已经远远满足不了商业银行发展的需要，于是开始推出一些其他的服务项目来赚取更多的利润。我们将这些商业银行推出的，旨在进行扩大自己业务范围的服务项目，统称为商行金融产品。现如今，商行金融产品已经涉及人们生活的方方面面。主要包括个人类金融产品、公司类金融产品、代理类金融产品、结算类金融产品、银行卡类金融产品、外汇业务类金融产品、其他金融产品。可以看出，商行推出的金融产品已经基本覆盖了社会基本生活的方方面面。商行金融产品为人们的日常生活提供了巨大的方便，提高了人们的办事效率，并且为商业银行创造了大量的收入，已经成为商行提高自身核心竞争力的重要手段之一，是金融类企业求生存谋发展的基本途径。金融产品在给商行带来巨大利润的同时，也在一定程度上促进了社会、经济、科技的发展。但是金融产品由于是金融类衍生品，所以其自身也带有一定的风险性，其具有双刃剑的作用。其潜在风险已经给全球经济的发展带来了重大的影响。
二、商业银行金融产品的风险性
美国次贷危机的影响一直持续至今，这个由金融产品引发的全球性经济危机从爆发开始就导致全球经济处于低靡，并且一直持续至今。次贷危机起因于美国的次级抵押贷款这一金融衍生品，由于次级抵押贷款机构破产、大量银行纷纷倒闭、股市剧烈震荡，从而又影响到实体经济方面，造成了整个美国经济状况的大幅下滑，并且造成了著名的雷曼等一系列著名投行的倒闭。进而又影响到了全球经济。这场由金融衍生品引发的经济危机一直持续到今天，仍然不时向人们展示它那巨大的破坏力。由此可以看出金融产品的风险之大。其他比较有代表性的事件比如1995年巴林银行倒闭事件、1997年东南亚金融风暴等，这些都是由于金融产品的管理不善引起的。由于金融产品诞生的最初目的就是寻求经济效益的扩大化，所以其自然是不可避免地追寻更多的利益，即使在有一定的风险的情况下，也是如此。当前我国的金融产品市场正处于飞速发展的时期，由于基础设施较弱，所以面临着巨大的风险，比如市场风险、流动性风险、信用风险等。这一系列的风险都会给我国正在发展中的金融产品市场造成毁灭性的打击。当前我国商行的金融产品与国外相比较，种类还较少，程度也不深入，这对我们尽早地认识到金融产品的风险以及尽快采取相关措施有着重大意义。首先，金融风险具有隐蔽性，当时设计金融产品的目的之一就是分担银行主营业务的风险，所以，一些主营业务上的风险都被隐藏在了金融产品内。比如说在次贷危机中美国银行打包出售的部门资产与债券，这其中就包括了大量的次级贷款。一旦这些次级贷款失去了还款能力，这部分风险也就被打包转给了相应的金融产品。而一般缺乏专业知识的投资者很难确切辨别金融产品的风险程度。其次，金融产品具有较高的风险集中性。最终形式的金融产品往往聚集了整个链条上的风险。并且金融产品还会派生出其他一些新的风险，当金融市场一旦出现不稳定因素，这些风险就会叠加爆发，使得风险更加难以控制。再次，金融产品的风险具有一定的不可控制性。金融产品由于较为复杂，并且往往经过了多层打包才对外销售，其与生俱来就有一定的危险性，并且由于其隐藏性较高，所以一旦风险爆发，具有一定的不可控制性。
三、商业银行金融产品的风险防范
商业银行加强对相关金融产品的风险防范是当前银行工作的重点。由于我国的金融产品仍处在发展的上升通道，相关的规章制度等都不是特别完善，这就要求商行加快对风险防范的步伐，积极的将风险控制在可控范围之内。
（一）建立完善的金融产品风险防范体系，提高防范意识
金融产品的风险防范依靠简单的防范措施是远远不够的，由于金融产品范围的宽广性以及形式的多样性，使得一般的监管措施不能很好地起到监管作用。这就要求商行建立一套完善的金融产品风险防范体系，将整个银行的运作都纳入这个防范体系之中，通过整个体系的运作和监督，来实现对金融产品风险的防范工作。并且完善的风险防范体系还可以对商行基本业务中存在的风险进行监督，从整体上提高了商业银行抵御风险的能力。相关的银行管理人员要加强风险防范意识。并且从美国的次贷危机中，我们可以看出银行金融产品的破坏力之大，影响范围之广，以及影响程度之深。其引发的全球性经济危机直至今日也没有恢复过来，并且欧洲一些国家受经济危机的影响，陷入经济发展危机的泥沼中，需要等待其他国家的救援。由此可以看出金融产品的危险性，要充分提高自身的防范意识。从次贷危机中得出的经验与教训就是监管不力、缺乏风险防范意识。在利益的追逐之下，任何人都有失去理智的可能性。商业银行在追求利益最大化的同时，很有可能会忽视对风险的防范意识。这就要求银行管理人员时刻提高警惕，加强对相关金融产品的风险管理。
（二）完善相关的风险管理机制
风险管理机制需要覆盖整个金融产品运作的全过程，要结合商行内部、商行之间、金融机构之间的配合。首先商行要建立风险预警机制，完善自身风险计量的方法，努力提高自身对风险的预测能力，建立适合自身的风险防范模型，实现动态监督。其次要建立起完善的产品跟踪机制和产品反馈机制。商行要根据实际需要，在分析相关产品产业链的基础上，建立有效的产品跟踪机制，以确保产品可以得到有效的跟踪。同时也要建立完善的产品反馈机制，实现产品效益的实时反馈，及时发现潜在的风险因素。最后要加强银行之间的合作与联系。建立商行与商行之间的合作机制，并且要与其他金融组织保持良好的关系，建立长期的互利合作机制，实现资源共享。只有建立了完整的风险管理机制，才能够从根本上对银行金融产品做到有效的监管。银行要加强对风险管理体制的重视，不仅要给予认识上的重视，也要给予建设上的重视。要加大对风险管理体系的投入，人力、物力和财力上的力度都要加大，建立一个高水平、高质量的风险管理机制。
（三）采取不同的风险控制措施
不同的金融产品所面临的风险也是不同的，针对商行在运营过程中开发的各种金融产品，要积极根据风险等级进行分类，并且根据风险级别进行相关的管理工作。还应该对金融产品建立一套完善的统计与监测制度，对所有的金融产品进行统计分析，并将分析结果交由高级管理层，由其进行分析与预测相关的风险。银行在针对不同的产品采取了不通的风险控制措施之后，就要针对具体的目标，实施不同的控制策略。对于风险度较高的产品，就要使用监管较为严格的程序。对于风险较小的，就使用监管相对宽松的监管政策。毕竟严格的监管是需要耗费银行大量的成本的，从成本优化的角度来考虑也要进行风险控制措施，实施有差别的监控对策。并且对不同的产品采取不同的监控政策还有利于细化银行的管理工作，有利于完善并且有效地监管体系的构建，对于银行今后的发展也起到了一定的帮助。
（四）从产品设计上尽量降低风险度
金融产品的风险在一定程度上是可控制的，但是一旦超出了可控制的范围，就会造成不可估量的损失。这就要求在金融产品设计之初，就尽量降低风险程度。首先，银行要科学的设计金融产品，进行谨慎的创新。美国次贷危机爆发的重要原因之一就是银行和贷款公司将贷款证券化，把银行的贷款风险转移到了资本市场。这样虽然银行自身的贷款风险得到了减轻，但是由于金融杠杆作用，却给投行带来了巨大的风险。我们要充分吸取这一教训，谨慎进行金融产品的设计和创新。其次，在金融产品的设计过程中，要充分考虑宏观经济形势的走向以及当前市场机制的运行，科学把握金融产品的市场，针对市场需求，适时退出合适的金融产品，从而避免因宏观经济形势而引发的金融风险。在当前模式下，虽然我国商业银行金融产品还处于发展阶段，但是一定要重视相关的风险防范工作，在金融产品设计之初，就重视其风险管理，将其风险控制在最小，避免类似于次贷危机的问题出现在我国。从产品设计上来降低金融产品风险是降低其风险的根本，我国商业银行要充分吸取次贷危机教训，从根本上加强对产品设计的管理工作。
参考文献
[1]中国人民银行金融市场创新产品运行监测分析小组.金融市场创新产品运行监测分析报告[J].中国货币市场,2008(03）:4-12.
[2]刘诗宇.张雪娇.次贷危机对我国商业银行的启示[J].贵阳学院学报(社会科学版）, 2009(01）: 94-97.
作者简介：张西贝（1981-），女 ，北京人，首都经济贸易大学，研究方向：金融学银行业务。
（责任编辑：刘晶晶）
作者 张西贝