商业银行中间业务发展探析

【摘要】随着社会经济的不断发展以及金融市场的不断开放，我国商业银行在收入结构变化过程中，中间业务的比重持续上升。本文针对中间业务在商业银行发展过程中的重要性、发展中存在的问题以及解决问题的措施等作简要分析。

【关键词】商业银行 中间业务 发展 问题 分析

近年来，随着我国金融市场的对外开放，外资银行凭借他们自身先进的管理经验与发达的网络技术，通过中间业务进军我国的金融市场。而我国商业银行的业务大部分被局限于传统的存贷业务方面。商业银行的主要收入来源是利息，属于风险较大的一项业务。因此，发展商业银行的中间业务是促进商业银行实施可持续发展的必然选择。

一、商业银行发展中间业务的重要性

（一）中间业务是商业银行的最大化需求

商业银行属于企业，工作的主要目的是服务大众而获得利润最大化。我国的商业银行在传统资产负债业务上的子产品相对比较单一、质量不高且筹资的成本比较高。因此，商业银行想要维持自身的生存活力与发展空间，必须积极探索和开展新的利益增长点。中间业务的实行不仅有利于改善商业银行的资产负债业务的结构，降低和分散企业风险，还可以利用加强和创新银行的服务来创造新的利润。中间业务的发展成为目前促使银行实现企业利润最大化的重要因素。

（二）中间业务是商业银行进行经营发展的需求

根据《巴塞尔协议》分析发现，商业银行的资本对银行内的风险资产的比率高达 10%，在一定程度上要求商业银行增加银行内的资金储蓄，严重影响了商业银行的利润收率。中间业务的发展不仅具有成本低、收益大以及风险小等优点，还能够帮助商业银行积累大量的资金，提高商业银行的市场竞争能力。并且，随着近年来外资银行的加入，商业银行更是面临着资金严重不足的问题，因此，发展中间业务成为商业银行未来发展与迎接挑战的主流。

二、商业银行发展中间业务过程中存在的问题

（一）商业银行对发展中间业务的认识不足

商业银行由于受传统体制、观念、思维方式以及多年的运作习惯的局限，坚持传统的资产存贷业务，观念根深蒂固，对外资银行的威胁缺乏足够的认识。随着金融市场的对外开放，对生存与发展问题所面临的巨大压力的认识严重不足，除此之外，商业银行对中间业务的认识存在明显的偏差，例如，中间业务的发展过程中的手续收入可以提高商业银行的利润模式，使商业利润的总水平迅速提高。但目前商业银行却没有充分认识到这一点，缺乏对中间业务的重视，严重阻碍了中间业务发展的脚步。

（二）商业银行发展中间业务的规模较小，结构不合理及技术含量不高

随着近年来我国商业银行的快速发展，中间业务在银行的地位也日益重要。尽管如此，中间业务的发展依然存在种类少、层次低以及功能不健全等问题。而一些外资银行将中间业务作为银行发展的主要策略，积极拓展银中间业务的范围，增加中间业务的种类，为服务提供多种多样的选择，促使商业银行在发展过程中占据主要地位。

（三）商业银行的中间业务与工作人员缺乏创新能力

中间业务属于知识密集型的业务，因此，涉及的领域、知识面均比较广，是金融领域内的高技术产业，有能够融合人才、技术、结构、信息以及网络等为一体的特点，因此，在中间业务发展的过程要求工作人员必须具备高技术、高素质等能力。中间业务要求具有一批熟练掌握计算机网络应用、了解国际金融发展状况、具有丰富的保险知识以及创新能力等专业知识的复合型创新人才。目前，商业银行中间业务发展的过程中普遍缺乏这样的复合型人才，必须加强培养。

三、商业银行发展中间业务中问题的解决措施

（一）把中间业务作为商业银行发展的重点，逐渐转变观念

商业银行发展中间业务是适应市场的需求，同时也是市场对银行市场发展的最新要求。发展中间业务时应注意以下几点：（1）在中间业务发展过程中，商业银行应给予高度重视，积极地将中间业务作为银行利润的增长点。（2）商业银行必须利用发展的眼光对中间业务进行充分认识和了解，正确处理中间业务与传统资产业务之间的关系。（3）合理地规划中间业务未来的发展战略，并对其进行创新，力求通过中间业务实现商业银行利益最大化。

（二）积极创新，开发新中间业务

随着社会经济的快速发展，商业银行面临的客户资源越来越广泛，客户对商业银行的要求也相应增加，因此，商业银行满足客户要求出现了多元化发展。商业银行为了满足客户多元化的需求，必须加强开发金融新产品的力度，创造出不同类型且满足客户需求的创新型产品。

（三）培养创新型人才

随着中间业务的发展，对商业银行内部工作人员的素质要求有所增高，因此，培养一批具有创新精神的复合型人才十分必要。中间业务的发展要求工作人员必须具备金融、管理、财务、网络及创新等多方面专业知识。商业银行应该建立行之有效的人才培训机制，为内部工作人员提供良好的学习机会，促使工作人员积极融入银行业务创新的工作中去。

四、结束语

综上所述，中间业务具有长远的发展利益，在我国商业银行内占据主导地位。随着我国经济一体化的发展，金融市场的竞争越来越激烈，中间业务的重要性日益突出，因此，实施中间业务对我国商业银行未来的竞争具有重要的意义。

参考文献

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作者简介：陈爱华（1977-），汉族，绍兴银行城中支行，经济师，研究方向：金融学。

（责任编辑：唐荣波）

作者 陈爱华