浅析我国商业银行中间业务收费

【摘要】商业银行中间业务收费对银行的发展起着重要作用，合理的中间业务收费不仅直接参加了银行的利润，也间接可以用性价比高的优质服务吸引更多客户，进一步提高利润；同时为提高社会福利也有不小贡献。另一方面，其收费不合理产生不少负面效应。本文主要通过分析我国商业银行中间业务收费数据，进而从经济学角度对商业银行中间业务收费影响进行简要的阐述，并为银行进行中间业务收费提出推进对策。

【关键词】中间业务 正面效应 负面效应 推进对策

一、商业银行中间业务

商业银行中间业务是指不构成商业银行表内资产、表内负债，形成银行非利息收入的业务。包括金融服务类业务和表外业务，简单来说就是银行与客户之间的各种手续费与佣金。商业银行的中间业务具有高盈利性低、风险低、成本和收入稳定等优点，是衡量现代商业银行竞争水平的重要标志，中间业务服务作为商业银行提供的一项基本金融产品，正日益成为商业银行收入的一个重要来源。

我国商业银行中间业务收入所占比例相对于我国外资银行而言仍有较大差距，而在西方国家中占有重要地位：商业银行的中间业务占全部收入的比例在 50% 以上，投资银行及私人理财银行的中间业务收入占营业收入的六成以上。

本文将简述商业银行中间业务收费的理论依据，并将中外商业银行中间业务收费现状进行简单对比，由于相关学者过多关注了商业银行中间业务负面效应，因而笔者选择了多元化视角进行分析，即从经济学角度对商业银行中间业务收费正面影响与负面影响进行分析，并为银行进行中间业务收费提出合理的推进对策。

二、我国商业银行中间业务收费现状

通过对近年来我国四大国有商业银行中间业务收入的数据分析，可以看出，随着资本市场的日趋活跃，银行加大了拓展力度商业银行中间业务，国内商业银行中间业务呈现强劲的增长势头，中间业务收入的新增额、增幅及其在商业银行经营净收入中的占比均逐步升高。我国商业银行中间业务收入蓬勃增长，一是商业银行加快了业务战略转型，对中间业务给予了高度重视；二是商业银行加快了综合化经营步伐。然而，相较于发达国家而言，我国商业银行中间业务收入占比仍然存在较大的差距。

三、我国商业银行中间业务收费影响效应

（一）正面效应

一是从银行的经营上看，商业银行在提供中间业务时，需要耗费一定的资源，向客户收取合理的费用，获取合理的资源利用报酬并对损耗的资源进行等价补偿，可以改善银行的财务状况。

二是从消费者角度上看，商业银行对中间业务的收费有助于转变消费者的消费理念，虽然表面上银行对中间业务进行收费对自身利益有一定影响，但是，收费后，形成了利益关系，客户就有权对银行的业务及服务提出质疑，这会受到法律保护。

（二）负面效应

作为各家银行发展转型的业务重点，中间业务在蓬勃发展的同时也伴生了不少乱象。中间业务的负面效应主要表现：

1.收费理由不充分。商业银行对其中间业务收费，主要依据是通过收费来补贴开支；另一个理由则是与国际惯例接轨。这两个理由看起来冠冕堂皇，但实际上不仅难以使消费者信服，反而可能激化消费者与商业银行间的矛盾，不利于商业银行的发展。

2.收费机制不合理。商业银行的收费主动权完全掌握在银行手中，多数情况是银行告知消费者需要缴纳的金额、缴纳的限期、缴纳地点等等，消费者只能被动接受，银行的这种做法，从多方面损害了消费者的正当权利。以跨行查询收费为例，各商业银行在此之间普遍都已收取了银行卡年费，但没有一家商业银行明确向消费者告知年费收取后银行会提供哪些相应服务，不少消费者认为跨行查询应是其缴纳年费后的服务项目，银行如此做法侵犯了消费者的知情权等。

3.消费者对服务收费的理解不合理。由于国内银行长期对客户提供免费服务，消费者习惯了免费享用银行服务，没有把银行当作一个企业看待。由于受传统思想观念和思维定势影响，消费者的缴费意识不强，对银行收取中间业务费用缺乏正确认识。

四、我国商业银行中间业务收费推进对策

（一）商业银行

商业银行作为经营主体，应该积极主动地通过多种传媒渠道，对消费者理性消费观进行引导和培养，并优化自身中间业务收费的软环境。

1.关注客户感受与市场反映，经营秉持以人为本的理念。顾客是否选择某一企业及其产品，印象、情感等「偏好」占有相当比重。若不能取得广大消费者对中间业务收费的理解与认同，就不能较好地维护客户感情，最终导致消费者选择的转向，使银行的收益难以得到真正提高。

2.因地制宜，合理定价，规范收费机制。目前，国家对于商业银行的中间业务收费没有明确的法律法规，即其缺乏监督和约束机制。在这种情况下，商业银行应对原有的代理业务进行整合，对占用资源多而综合效益差的不收费或收费低的项目逐步退出。另一方面，商业银行应公开收费信息的内容，收费信息公开的方式、渠道等。

3.研发服务与产品创新。商业银行首先是一个服务型企业，搞好服务是赢得市场和客户的根本。国外先进金融机构重视服务研发问题始于 20 世纪 70 年代，研发服务就是解决为顾客服好务的问题。目前，不少商业银行已重视到提高服务水平这个问题。

（二）相关政府部门

相关政府部门需要完善对商业银行的监管内容和手段，加强商业银行中间业务收费收费的日常监管。一是在制定政策或相关办法时，注意其衔接和配合；二是设立完善争议的解决机制，当商业银行的服务价格受到质疑时，特别是针对影响范围广的价格争议时，应能够又快又好地做出裁决；三是细化对中间业务收费信息明码标价的监管措施，保证消费者能够得到充分和正确的价格信息，增加市场的「透明度」等。

（三）消费者

作为金融服务的消费者，应当培养理性金融服务消费观，但这是一个长期的潜移默化的过程。消费者尽可能积极参与相关培训和指导，以便更好地了解商业银行中间业务，同时，面对多变的市场形势和不断的金融创新，单纯依赖政府部门的监管是不够的，应当参与到对商业银行中间业务服务价格的监管中，促进良好的投资软环境的形成。

参考文献

[1]刘阳子.从中外比较看我国商业银行中间业务的发展[J].财经热点，2010，（10）.

作者简介：杨晓林（1976-），女，汉族，本科，中级经济师，现就职于广发银行新乡分行，研究方向：金融经济。

作者 杨晓林