从市场需求前景出发支持生猪养殖
【摘要】广西农村信用社基层部门从市场需求前景出发，积极扶持「三农」项目，搞特色养殖和研究，支持农民扩大生猪养殖规模。
【关键词】信贷 支持 生猪养殖
广西基层农村信用社从市场需求前景出发，根据国家的资金投向政策，积极扶持「三农」项目，搞特色养殖和研究，支持农民扩大生猪养殖。从以下信贷人员经过实地调查之后出具的有关信贷调查报告可以充分体现：
现有农民莫某某，因经营生猪养殖承包猪场和购买一批猪苗等，需投入资金 210 多万元，目前已自筹资金 65 万元，仍有较大缺口，特向我社申请抵押贷款 145 万元支持。经我社审核研究，同意受理该户借款申请。
一、基本情况
莫某某，男，已婚，现年 56 岁，近年来从事个体经营养殖业，身份证号码为 45×××××××××××××××，是广西桂平市 ×× 镇 ×× 中路 1 号人，家庭人口五人，其中劳动力 4 人。
为增加收入，借款申请人莫某某投资经营生猪养殖，于 2008 年 07 月 21 日经营桂平市 ×× 镇 ×× 养殖场并办理了个体工商户营业执照，注册号：4508××××××××××，经营场所位于桂平 ×× 镇 ×× 村 ××× 屯，占地 30 多亩，现有猪舍 5000 多平方米。现存母猪 100 多头，中猪 1500 头，小猪 500 多头，经营范围是肉猪养殖、销售。现因扩大经营在原有的养殖场旁边接手承包原经营养殖场场主覃某某的桂平市 ×× 镇 ×× 养殖场，生产经营规模需增加投入 210 万元（承包猪场费用 74 万元、购买猪苗款 136 万元），目前莫某某自筹资金 65 万元，尚欠承包猪场费、购买猪苗费用 145 万元资金缺口，因此向我社申请抵押贷款 145 万元。
二、市场前景好
随着人们生活水平的不断提高，群众日常饮食要求不断提升，肉类的消费量一年比一年增多，特别是猪肉的消费供不应求。禽、畜肉类的消费量一年比一年增多，特别是猪肉的消费供不应求，猪肉是中国肉类的主要食品，根据专家估算，全国一年消费的鱼、禽、畜、蛋等食品中，猪肉的消费量占 65%。目前生猪市场短缺，我国奖励生猪调出大县从 421 个增加到 500 个，能繁母猪每头补贴 100 元，加大信贷支持力度。因此说该项目投资符合国家资金投向政策，是农村信用社有责任支持的「三农」项目，从市场需求来看前景也很广阔。
三、收入状况佳
莫某某近年从事个体经营，其经营项目涉及多个方面，家庭收入颇为可观：其中，儿子、儿媳在南宁市江南区白沙大道经营汽车配件经营状况稳定，年纯收入超过 25 万元；其投资扩大生猪养殖，并将养殖场生产规模扩大达到年产 3500 头规模，该项目预计年纯收入可达 30 万元。以上两项投资经营，年纯收入预测可达 55 万元，第一还款来源是有保证的。
四、信用评级高
借款申请人莫某某在经营生猪养殖场部等各种社会经营活动中，从未有拖欠款项行为；经过对其个人信用报告查询无任何不良记录；个人信用良好，社会信誉较高，经过本社信用等级评定为 A 级，是符合信用社贷款支持的对象。
五、抵押物品真
莫某某申请该笔贷款提供的抵押物为莫某杰（莫某某儿子）夫妻权属所有的房屋一幢和莫某某本人自有权属的商品房一套、车库一个。房屋属住宅天地楼，座落于桂平市 ×× 镇 × 村 1、3 队，使用权类型为：划拔，地类（用途）：住宅，楼房面向 24 米路，后 12 米路，可做商铺，该房屋占地面积 59.52 平方米，国有土地使用权证号：浔国用（2000）字第 23×××× 号，房屋总层数六层，建筑面积 358.36 平方米，房屋产权证号：浔房权证字第 08××× 号。经广西旗开房地产评估有限公司和我社信贷人员对该房屋进行实地评估，土地按 20006 元/m2 计算，价值 119.07 万元；建筑面积按 1233 元/m2 计算，价值 44.19 万元，合计评估该房屋价值 163.26 万元。商品房、车库座落于南宁市江南区白沙路 1-1 号 ××××× 新城 ××××× 园 5 栋 1 单元 601 号房和 3 栋 1 层 8 号车库，商品房建筑面积 176.64 平方米，房产证号：邕房权证字第 01380875××××× 号，经广西旗开房地产评估有限公司和我社信贷人员对该商品房进行实地评估，建筑面积按 6516 元/m2 计算，价值 115.10 万元；车库面积为 23.97 平方米，按现评估价 13 万元。叁宗房地产总计价值为 291.36 万元，作为莫某某向我社申请 145 万元贷款的抵押物，抵押率 49.77%，并未超出上级要求比例上限，抵押物合法、有效、足值且变现能力强，因此第二还款来源也是有保证的。
六、贷款合理性及支付方式
莫某某向我社申请抵押贷款 145 万元用于支付承包猪场费用和购买猪苗费用，所申请贷款、经营项目符合国家产业政策，借款用途具有合理性。
莫某某所借贷款用于承包猪场费用和支付购买猪苗资金费用共需金额 210 万元，已自筹 65 万元。根据其所提供的交易对手资料，莫某某与覃某某签订有承包合同和购买猪苗销售合同，因而为了符合贷款资金支付管理规定，所欠费用 145 万元的资金缺口，贷款将使用贷款人受委托支付方式发放，也即信贷资金将由委托支付方式直按划转到该户的交易对手覃某某账户。
七、贷款效益与风险分析
该笔贷款支持后，年可实现销售收入达 90 万元，利润 30 万元，以年利率 6.15% 并上浮 50% 计算，发放贷款 145 万元，年利息收入 12.76 万元。
风险分析：该笔贷款发放后，借款人莫某某经营的生猪养殖随时都会受市场价格波动冲击，近段时间生猪价格正处在下滑趋势，因此我社信贷人员应对借款人莫某某执行借款合同情况及经营进行经常性跟踪调查，检查结果应及时向上级反影情况，同时协助搞好经营管理，了解市场行情，发现有风险隐患、违约行为、影响贷款安全的，及时采取信贷措施，确保贷款的安全性。督促借款人管好营运资金，按计划回笼货款，把资金存入在信用社开立的账户，并按时还本付息。
八、综合评价
经调查该户所述情况属实，一是个人信誉好，经评定属 A 信用等级，风险度为 0.24；二是自有资金真实，所经营项目符合国家产业政策，发展前景广阔；三是项目预期效益可观，年利达 30 万元以上；四是借款申请人家庭收入可观，家庭年收入达 50 万元，还款来源有保障；五是贷款抵押物权属清楚无争议，合法有效足值，变现能力强，第二还款来源有保证。
据此，同意该户在按合法手续签订合同并办理抵押登记手续后，发放抵押贷款 145 万元，使用期限三年，执行年利率 6.15%，上浮 30%，按月结清利息，到期全部还清。拟列入「1252」农户抵押贷款科目管理。呈市联社审批。
作者简介：黄兰（1962-），女，广西经济管理学院教师，研究方向：社会经济调查课程教学，2014 年 8 月 ～2015 年 3 月曾到广西桂平郊区信用社信贷科实践锻炼。
作者 黄兰