广东省推广农村小额保险的必要性和可行性分析

【摘要】作为一种有效的扶贫手段和构成农村金融服务体系的重要组成部分，小额保险越来越受到我国政府的重视。本文通过分析小额保险的定义及特征，紧密结合广东省农村的实际情况，对广东省推广农村小额保险的必要性、可行性及遇到的问题进行探讨。在此基础上，本文从保险意识、产品开发、运营模式、法律法规、监管体制等方面提出了相关的对策建议，旨在推动广东省农村小额保险的发展。

【关键词】广东省 农村小额保险 问题 对策分析

一、前言

2012 年 7 月 19 日，中国保监会发布《关于印发 < 全面推广小额人身保险方案 > 的通知》，宣布在全国推广小额人身保险，推广方案将小额人身保险开办资格由审批变为备案，在取消事前审批的同时强化事后监管。这是自 2008 年启动农村小额人身保险试点工作以来，保监会又一促进小额保险发展的重大举措，可见小额保险对当前农村工作乃至社会经济保障的重要意义。广东省作为全国改革开放的窗口，在推广农村小额保险方面理应发挥排头兵的作用，而且推广农村小额保险对广东省也有更加迫切的现实意义。

二、广东省推广农村小额保险的必要性

一是有利于控制农民风险，提高农民保障水平。尽管广东农村的发展在国内处于领先水平，但低收入、低保障问题在广东农村仍长期存在。农民自保能力差，且纯商业保险在农村的覆盖率底，而小额保险的推广，建立起农民风险的分担机制，能够在一定程度上避免农民因灾致贫。

二是有利于完善农村社会保障体系，建设社会主义新农村，创建幸福广东。小额保险既能补充国家社保体系的空白之处，又能解决农民无力购买高额传统商业保险的问题，对完善农村社会保障体系、建设社会主义新农村有重要意义。

三是有利于完善农村金融服务体系。2012 年 7 月 25 日，广东金融改革总体方案获批，在梅州试验区，要构建具有广东特色、服务「三农」的现代农村金融服务体系。小额保险与小额信贷是构建现代农村金融服务体系的两根支柱，推广小额保险，不仅能促进小额信贷的普及，还能从整体上完善农村金融服务体系。

四是有利于开发广东农村保险市场，促进广东保险业乃至经济的发展。据统计，截止 2010 年末，广东农业人口总数为 4054.37 万，按低收入人口标准 786-1067 元测算，全省至少有 1500 万是小额保险的服务对象。根据「金字塔底层论」，如果能将这巨大的潜在需求转化为有效的保险需求，必能以少积多，在增加就业岗位、促进保险业发展、拉动内需等方面发挥积极作用。

三、广东省推广农村小额保险的可行性

（一）从宏观的政策环境分析

一是党和政府历年来对三农问题特别重视，2006 年下发的《中共中央国务院关于推进社会主义新农村建设的若干意见》和 2007 年下发的《中共中央国务院关于积极发展现代化农业扎实推进社会主义新农村建设的若干意见》强调了农业保障体系和农村金融服务体系的重要性，提出积极发展农业保险。

二是保监会决定在总结 2008 年至今试点经验的基础上在全国范围内推广小额人身保险，《关于印发〈全面推广小额人身保险方案〉的通知》已于 2012 年 7 月 19 日发布。相信保监会今后将出台一系列的扶持政策，为小额保险在我国的全面推广创造良好的外部环境。

三是广东金融改革已于 2012 年 7 月 25 日正式拉开序幕，梅州获批为农村金融改革创新综合试验区，培育完善的农村金融要素市场、创新农村金融服务体系、优化农村金融发展环境是农村金融改革的三大目标，这表明广东省推广小额保险具有本土优势。

（二）从小额保险供给主体角度分析

虽然农村小额保险的运营模式多种多样，但其供给主体归根结底只可能是政府、保险机构、第三方非盈利组织。这三者在我国已经具备了推广小额保险的基础。

对政府而言，通过政策支持下的半商业化运作模式，政府已向广大农民提供保障基本需求的小额保险，比如新型农村合作医疗保险、农民养老保险、小额农业保险、进城务工人员保险、小额团体定期寿险以及浙江、福建等地的农房统保业务等。其中新农合成效卓着，截至 2011 年，全国参加新农合人数为 8.32 亿人，参合率超过 97%，全年受益 13.15 亿人次。

对保险机构，特别是商业保险公司和相互保险组织而言，小额保险在中国已经得到一定程度的探索，最早的是 2007 年中国人寿的「新简易人寿保险」，仅在当年保费收入达 11.27 亿元，为 120 万农民提供意外风险保障 900 多亿元和基本保额 118 亿元。此外，还有泰康人寿的「泰康金满仓两全保险」、太平洋财险与青岛中兴保险代理合办的「蔬菜大棚保险」等。

对第三方非盈利组织而言，进入 21 世纪以来，中国第三方非盈利组织蓬勃发展，而且有越来越多的第三方非盈利组织关注到农民的保障问题上，由第三方主导的农村互助或合作保险组织萌芽初现。

（三）从小额保险需求角度分析

一是广东省农民收入水平领先于全国平均水平，完全有能力缴付小额保险的保费。据国家统计局广东调查总队的数据，2012 年上半年广东农村居民人均现金收入 5916.1 元，实际增长 11.2%，预计全年人均现金收入达 11000 元，而农村小额保险年缴保费在 30 元到 50 元间，不影响农民的正常生活水平。

二是广东省是多山丘陵地区，濒临海洋，季风气候复杂多变。随着近年来气候变暖、环境恶化，广东省农作物面临的自然灾害频发，一旦发生巨灾，农作物收成将受到严重影响，农民收入损失严重。

三是广东省农民思想解放水平较高，虽然对小额保险的认识不足，但也比较容易接收小额保险等新鲜事物，敢于尝试。

参考文献

[1]林熙，林义.印度农村小额保险发展经验及启示[J].保险研究，2008（02）：90-93.

[2]胡利民.服务低收入群体农村小额保险谨慎试水——保监会主席助理陈文辉谈我国农村小额保险试点[J].上海保险，2008（03）：27-29.

作者简介：胡建文（1991-），男，广东惠州人，就读于西南财经大学保险学院，研究方向：保险学（风险管理方向）。

（责任编辑：刘晶晶）

作者 胡建文