我国商业健康保险保费收入主要影响因素的定量分析
【摘要】本文以 1999 年 ～2011 年全国健康保险保费收入为研究样本，实证考察了国内生产总值、医疗保健类居民消费价格指数、普通专科及以上毕业人数、基本医疗保险保费收入对健康保险保费收入的影响情况，得出实证结论：受教育程度增加会使商业健康保险平均保费收入指数增加；基本医疗保险深度增加会使保费收入指数增加；商业健康保险保费收入对人民受教育水平比基本医疗保险深度要更加敏感；而医疗消费的价格不是影响商业健康保险的主要因素。本文结合中国实际对这些实证结论做出了合理解释并提出合理建议。
【关键词】健康保险 保费收入 影响因素 定量分析
一、研究背景
健康保险是人身保险的一种，它是由商业保险公司推出的以被保险人的身体为保险标的，当被保险人发生疾病或意外事故导致伤害时，保险公司对所发生的费用进行补偿的一种保险。
2013 年 10 月 14 日国务院公布《关于促进健康服务业发展的若干意见》，意见中明确提出进一步完善健康保险服务的发展目标。在保险行业中，保费收入是衡量保险行业发展状况的基本指标。从近些年商业健康保险保费收入数据来看，1999 年至 2012 年保费收入一直呈增长趋势（如图 1）。
虽然商业健康保险自身一直在发展，但是相对于社会总体经济发展来说，仍然处于相对滞后状态。2011 年全国卫生总费用中由个人承担的医疗费用占 35%，社会基本医疗保险支出占 18.3%，商业健康保险公司赔付支出仅占 1.48%。相比商业健康保险市场发展较为成熟的国家来说，中国医疗卫生服务个人承担比例较大，社会基本医疗保障依然不完善，而商业健康保险更是残缺不全。因此，发展商业健康保险是新时期建立健全健康服务业的重要任务之一。本文正以商业健康保险为研究对象。
二、模型假设
首先进行定性分析，了解诸多影响因素之间的经济关系为定量分析做准备。
商业健康保险保费收入主要影响因素有：
综上所述，做出如下假设：
假设 1：国内生产总值可以有效衡量经济发展水平，并且会对商业健康保险收入产生影响；
假设 2：医疗保健类居民消费价格可以准确反映个人医疗支出成本，并且会对商业健康保险收入产生影响；
假设 3：人民的保险意识主要与受教育水平有关，并且其对商业健康保险收入产生影响；
假设 4：基本医疗保险保费收入对商业健康保险收入产生影响。
三、研究设计
（一）数据来源
利用中国保险监督管理委员会、国家统计局发布的数据，选择 1999 年 ～2011 年的统计数据进行分析。（见表 1）
（二）变量说明
1.被解释变量。
Y：我国商业健康保险保费收入（亿元）
2.解释变量。
x1：国内生产总值（千亿元）
x2：医疗保健类居民消费价格指数（上年 =100）
x3：普通专科及以上毕业人数（万人）
x4：基本医疗保险保费收入（亿元）
（三）相关分析
对 Y、x1、x2、x3、x4 进行相关分析，它们之间的相关系数矩阵如表 2 所示。
通过相关系数矩阵可见：
1.Y 分别与 x1、x3、x4 有明显的正相关关系，相关系数分别为 0.97、0.99、0.97，可以进一步进行回归分析。Y 与 x2 的有正相关关系但不明显，相关系数为 0.73。
2.x1 与 x3、x4 相关（相关系数为 0.97、0.99），x3 与 x4 之间也相关（相关系数为 0.96），因此 x1、x3、x4 之间可能存在多重共线性问题。
（四）模型设定
鉴于 x2 与 Y 的相关关系并不明显，考虑将 x2 剔除出解释变量，得到多元线性回归模型：
Y=b0+b1x1+b2x3+b3x4+ε
鉴于 x1、x3、x4 之间可能构成多重共线性问题，因此需要进行因子分析，并对模型经行修正。基本医疗保险保费收入（x4）同样是全国总保费收入的一部分，而总保费收入进过前人研究与国内生产总值（x1）有线性相关关系，因此基本医疗保险保费收入也会和国内生产总值存在线性关系而不独立。我们选择进行变量替换。用 ■ 替换 x1 和 x4，■ 可以理解为基本医疗保险的保险深度。新的多元回归模型为：
Y=b0+b1x3+b2■+ε
四、实证结果与分析
（一）实证结果
根据建立的模型进行回归分析，为避免时间序列数据的异方差影响，对上述方程进行对数变换，以减少测量尺度，运用下述模型进行回归分析：
ln（Y）=b0+b1ln（x3）+b2ln（■）+ε
参数估计与模型检验结果为：
可以看出，拟合优度良好；在 5% 的显着性水平下，方程总体通过了 F 检验，P（F 值）=0.0000<0.05；在 5% 的显着性水平下，且各变量也通过了显着性检验，P（b1）=0.001<0.05，P（b2）=0.0048<
0.05，因此各变量商业保险收入具有显着性影响。
因此模型结果为：
ln（Y）=3.1181+0.8664ln（x3）+0.4896ln（■）+ε
（二）结果分析
由上述结果方程可以看出，人民的受教育程度增加会使商业健康保险平均保费收入指数增加，受教育水平相对于商业健康保险保费收入弹性为 0.8664；基本医疗保险深度增加也会使商业健康保险平均保费收入指数增加，基本医疗保险深度相对于保费收入的弹性为 0.4896；受教育水平对商业健康保险的反应比基本医疗保险深度要更加敏感。而医疗消费价格不是影响商业健康保险的主要因素。
五、结论
商业健康保险具有自己独特的性质。通过推广基本医疗保险，提高基本医疗保险深度有利于促进商业健康保险的发展。因此，加快发展基本医疗保险与加快发展商业健康保险要同时进行。
人民的保险意识至关重要。让消费者达到一定的受教育水平时，可以意识到风险管理和保险的作用。与此同时，基本医疗保险作为一种非营利性的保险产品，以其较低的价格和强制性特点让消费者体会到了保险的实际意义，于是本来缺乏保险意识的消费者，会逐渐形成购买保险的愿望，于是开始购买保障更多的商业保险。
医疗消费价格增加，消费者一方面因为医疗风险增加而愿意购买保险，另一方面因为保险公司的偿付能力下降而不愿意购买保险，这两种反向作用相抵消，使得医疗消费价格对商业健康保险保费收入的影响不显着。
参考文献
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[4]国家统计局网站[OL].http：//data.stats.gov.cn/，2013.
[5]中国保险监督管理委员会网站[OL].http：//www.circ.gov.cn/，2013.
作者简介：刘家毓（1993-），女，北京人，专业：精算与风险管理，研究方向：人身保险。
作者 刘家毓