我国城市商业银行跨区域经营风险控制研究
【摘要】城市商业银行作为金融监管部门化解地方金融风险的产物，在城市信用社的基础上改制而来，已经成为中国银行业继四大国有商业银行、股份制银行之后的第三力量，跨区域经营成为其快速发展的重要方式。本文针对城商行跨区域经营过程中存在的风险进行研究，提出合理的风险控制方法，以期能够为解决跨区域扩张和风险控制问题提出策略和建议。
【关键词】城市商业银行 跨区域发展 风险控制
一、城商行跨区域经营现状 SWOT 分析
随着监管当局对城商行跨区域政策的不断放松，大多数城商行都实施了跨区域经营，并且跨区域经营的效果也逐步显现。城商行跨区域化发展的具体模式主要有在异地直接设立分行、联合重组、股权合作与业务合作。结合城商行自身情况，本文对其跨区域经营进行了 SWOT 分析：
（一）自身优势（Strength）
城商行由于自身机构设置小而精，相比于国有银行及其他大型股份制银行更加贴近市场、对市场变化应对更灵敏，尤其是对其主要客户群中小企业的贷款需求反映更为灵活；在争取贷款方面，城商行也较之大型商业银行更具主动性。
（二）自身劣势（Weakness）
一是对当地的经济环境和文化环境都不是很了解，原有的地方政府支持也会随着跨区域经营而弱化。二是由于成立时间较短、经营规模有限，城市商业银行的人员储备较少。三是由于需要在异地设立分支行，城商行就必须增加新的管理部门和管理人员，经营成本大幅上升。
（三）外部机会（Opportunity）
由于承认到城商行跨区域经营对经济发展的重要作用，银监会放松原先管制，在政策层面上即给予了城商行跨区域经营制度保障。随着居民收入水平的提高，城市居民对于银行产品及业务的需求种类和形式也趋于多样化，大量潜在需求未被满足。
（四）外部威胁（Threat）
跨区域经营竞争会较之原先的经营面临更为激烈的同业竞争局面。本地银行在长期的经营也累积了广泛的地缘优势和人缘优势，对于后进入者的跨区域城商行极具挑战。
二、城商行跨区域经营的风险分析
（一）信用风险
跨区域经营在进入一个新兴市场时，对当地的经济环境和文化环境都不是很了解，在这种情势下，跨区域经营的城商行必须要承担更多的信息不对称性的代价，道德风险以及逆向选择的可能性加大，不良贷款比率无形中会被提高，并且短时期内难以对这种信用风险进行有效的管理和控制。
（二）管理风险
城市商业银行建立之初主要是为了化解当地的金融风险，其从一开始政府主导的色彩就非常浓厚，造成一股独大的不合理股权结构。随着城商行跨区域经营的不断发展，其管理模式层级增加、管理链条加长、管理半径增加，使得信息和决策的上传下达面临更多的迟滞和阻碍，这使得业务管理方面的有效性和及时性降低，在这一过程中如果没有健全的内控系统和严密的执行能力，很容易导致总行和分支行风险防范中空白地带的出现。
（三）环境变动风险
跨区域经营必然带来经营环境的改变，城市商业银行跨区域经营也面临着更多地不确定因素，这也导致了环境风险的产生。环境风险主要体现在两个方面：一是原先积累的地区经营资源和地方政府支持丧失，新的区域里的本地城商行的先行者优势以及国有银行的霸主地位带来竞争的加剧，比较优势丧失。二是跨区域经营在初创期需要大笔的启动资金投入和后续的管理费用的跟进，导致运营资本在短时间内高速上涨，管理成本加大，和收益出现不配比。
（四）信息技术风险
跨区域经营的城商行，本身资产规模偏小且资本不足，产品研发和业务设计流程中表现出明显的「重收益，轻风险」的取向，对潜在的信息风险缺乏应有的研究，导致系统内部控制的电子化水平较低，整个 IT 架构也逐渐变得无序，给后续信息风险管理带来严重困难。
三、城商行跨区域经营风险的对策分析
（一）提升风险防范意识，完善风险管理体系
加深控制和管理风险的经营理念，创造良好的风险管理的企业环境。对具体管理风险和控制风险的岗位和组织结构进行清楚的界定。在总行集中管理的前提下，明确异地分行风险管理职责，根据风险点的分布来配置岗位资源。还需要借学习和引进识别和测量风险的技术，在事前就密切关注可能存在的风险点并加以持续跟进调查，以便及时识别和化解风险。
（二）明确细化客户定位，有效降低信用风险
城商行需要回归到原先的客户定位，立足于中小企业客户，研究开发适用于中小企业融资特点的业务产品和服务渠道，通过精细化专业化服务树立品牌形象，从而吸引大批中小企业客户。城商行应该立足于原先的经营特点及优势，积极开拓适合自身发展的业务市场，选择符合自身发展战略的目标市场。
（三）完善信息科技风险治理架构，加强专业队伍建设
首先需要加强对信息科技基础设施的建设投入，在软件和硬件上做出长远的投资决策，使得业务发展有良好的信息技术作为支撑。其次要制定有效的信息科技管理制度，设立首席信息官及专门负责信息技术风险管理的特定部门，建立顺畅的信息技术风险反馈机制，不断优化风控管理流程。
（四）发掘特色优势，实行差异化战略以应对环境变动
在面对环境变动风险时，跨区域经营必须采取差异化发展战略，寻求发展的「蓝海」。城商行可以抓住自身机构精简灵敏的优势，在服务质量、销售模式、定价策略以及银行组织机构等方面精心设计，提升客户满意度，从而使其能够吸引更多的潜在客户。
总之，随着金融经济环境的不断发展，城市商业银行实施跨区域经营发展已经成为势不可挡的一种趋势，如何最大限度获取跨区域经营带来的收益的同时有效地控制跨区域经营带来的风险，是城商行可持续经营发展战略中亟待解决的重要问题，值得进行深入研究。
参考文献
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[4]杨肃昌.城市商业银行跨区域经营与风险管理研究[J].甘肃金融，2012.
作者信息：吕潇（1991-），女，汉族，江苏人，对外经济贸易大学学生，研究方向：会计；石慧（1992-），女，汉族，内蒙古人，对外经济贸易大学学生，研究方向：会计。
作者 吕潇 石慧