我国商业银行金融产品创新探讨
【摘要】改革开放以来，我国的整体经济水平有了一个很大的提高，金融行业更是得到了长足的发展，并成为我国经济增长的主要力量。但是在我国的各商业银行中，金融产品在产品创新方面仍存在一些问题，例如产品制定的重复率较高、金融产品创新意识不够强等。因此，关于我国商业银行金融产品的创新问题，值得我们去做一个深刻的探讨。
【关键词】基本概况 发展现状 创新手段 政府调节
引言
创新是一个企业前进的不竭动力，只有创新才能给企业带来新鲜的血液，才能使企业充满活力，才能给企业带来无尽的利润。金融产品是商业银行发展中的重要支柱，在整个商业银行经济发展中占有重要的比重。加强金融产品的创新意识，是商业银行发展战略中的关键性环节。要想产品出新，了解我国商业银行金融产品的现状以及其存在是问题是必不可少的。「工欲善其事，必先利其器」，从根本上改变商业银行金融产品的经营模式，才能更好地走出一条产品创新之路。
一、我国商业银行金融产品基本概况
我国商业银行的金融产品主要指资金在融通过程中的各种流通载体，它主要包括证券、货币、黄金、外汇等几类，交易双方通过市场调节来协调金融产品所属价格，最终完成金融产品的交易，实现资金的流通。
我国商业银行金融产品的两大核心要素是价格和收益率。任何金融产品都必须有发行者，金融产品的发行者需要借助金融产品来获得一定的收入，发行者在获得收益的过程中也会受到金融投资者以及金融管理机构的监督，以确保金融产品流通的公平性、透明性。金融产品的购买期限有长有短，投资者可以根据自身的实际情况选择所投资的金融产品。另外，由于事物并不是永恒不变的，所以金融产品的投资也是有一定风险的，几乎所有的投资者都喜欢购买低风险的金融产品，当然收益和风险也是成正比的。商业银行的金融产品是百姓理财的主要对象，对国民经济的增长也有一定的辅助作用。在一些商业银行中，我们经常可以看到这样一种现象：买一定数量的金融产品银行会赠送相应的小礼物作为感谢，其实这是一种金融产品的销售手段，一份薄礼可以吸引更多的人来购买金融产品。金融产品是商业银行盈利的一种主要方式，因此，金融产品的销售情况会直接影响到商业银行的经济发展。
二、我国商业银行金融产品发展的现实情况及其存在的问题
随着居民消费水平的不断提高，我国的商业银行金融产品也呈现出一种很好的发展态势。目前，各大商业银行都有自己的金融产品，在市场的调节下，各商业银根据自己的实际情况来发行各种金融产品。例如，2013 年南方基金联合和中国平安银行联手推出了「平安盈」这一金融产品，建行、农行等也推出了各自的一些金融产品。这种良性竞争有利于商业银行利润的取得。在经济全球化这一客观环境下，各商业银行开始走互联网金融路，只有能够充分体现出金融产品的专业化以及服务的个性化，才能吸引更多的投资者去购买金融产品。
但是，就我国金融体系而言，商业银行的金融产品存在着一些亟待解决的问题。产品更新不够快速，这使得很多理财项目难以满足投资者的理财需求。各商业银行推出的金融产品大同小异，且相似率较高，这样在众多的金融产品中没有一种脱颖而出的新鲜感，不能以独特的魅力吸引投资者。另外，我国商业银行金融产品的创新意识不够强，大都被传统的金融理念所束缚，很难找到一个较好的突破口。互联网金融的出现使得全球一体化趋势更加显着，投资者需要的也是一种一体化的简单快捷的服务。因此，我国商业银行金融产品在产品创新方面还需要做出很大的努力。
三、加强我国商业银行金融产品的创新意识，转变商业银行的经营模式
（一）学习借鉴国际先进的管理理念
「取其精华，去其糟粕」，不管是个人还是集体，都要善于用别人的长处来弥补自己的短处。我国商业银行也不例外，要学习其他国家的先进的经营理念，然后根据本国的实际需求来推出新的金融产品。好的产品得益于全新的管理理念，在经济全球化的国际大背景下，我国的商业银行想要在国际上立于不败之地，必须要有独特的经营产品及富有创新性的管理理念。当然，任何事物都具有特殊性，所谓的先进理念也必须要符合我国商业银行发展的实际需求，而不是一味的生搬硬套。价格总是围绕价值规律上下浮动的，所以对于商业银行金融产品的发行与管理要随时适应市场的变化。如果没有先进的管理理念，而是用传统的方式把金融产品投入市场，那只会给我国商业银行带来许多负面的东西。
另外，也可以举办大型的学习活动，让每一位金融系统的人都能够学习到先进的管理理念，这样商业银行人员的整体水平就会有一个提高，对于商业银行的创新发展是有极其重要的作用的。
（二）鼓励员工积极参与产品创新
要让每一位员工都能成为问题的决策者，各商业银行应该健全完善相关的规章制度，保证每一位员工都有发言权。坚持实行按劳分配的原则，多劳多得，鼓励员工积极参与金融产品的创新活动，在任何一个企业里，员工层面的创新才是整个企业创新的源泉。商业银行的经营者不能压抑员工创新的火花，要努力培养有思想的员工去参与商业银行金融产品的研发。
员工虽然对自己所处的工作环境和所完成的工作任务非常熟悉，但是相当大一部分员工是不了解企业的发展规划和经营策略的，这样就更谈不上让员工参与金融产品的创新了，所以让员工深入的了解企业，是鼓励他们创新的首要前提。当然，在鼓励员工积极参与金融产品创新方面一定要做到公平、公开、公正，让员工感受到一种主观上的公平感，避免在员工间产生不平等的现象。对于员工提出的创新性想法，管理者要给予一定的物质鼓励，这样才能更好地激励员工为企业效力。
（三）根据市场及投资者的心理需求来发行销售金融产品
随着经济的快速发展，商业银行的竞争力也在不断提高，如何吸引更多的投资者并且取得投资者的信赖是每个商业银行获取利润的重要手段。「客户是上帝」的理念一直延续至今，如果没有消费者，恐怕整个金融系统都会崩溃。所以我国的商业银行必须下马观花，走向市场，走向普通大众，去调查分析消费者的投资理念，根据市场以及客户的实际需求去制定推出相应的金融产品，这样才能吸引更多的客户，才能在整个商业银行系统中推陈出新。产品创新也不是凭空创新，总是要有一定的实际需求为依托的，所发行的金融产品一定是要保证商业银行基本利润的条件下，最大化的从投资者的投资心理出发去销售的。目前许多商业银行的金融产品都是相类似的一些产品，并不能很好的吸引投资者，这不仅不利于商业银行的发展，而且也不能很好的刺激投资者购买产品。
（四）转变商业银行的经营模式
在竞争力不断增强的今天，虽然我国商业银行已经在运行机制和管理体制上做出了一些改革，但是仍然可以体现出许多传统的经营模式。例如在商业银行中，一些新的业务并没有完全以客户的需求出发，对客户的综合服务不够到位。信用风险管理体系以及市场风险管理存在许多的漏洞，诸如此类的现象必须要得到重视。
随着科学技术的发展，通过计算机及信息技术等高科技操作来实现商业银行的集约化经营模式是我国商业银行发展的一个基本走向。另外，要加强经营管理的专业化水平，根据不同层面不同需求的客户来提供相应的专业化服务，从而实现经营专业化，管理系统化。这样，我国商业银行的金融产品才能得到一个长足的发展，才会给商业银行带来无限的活力。最后，还要实现经营的多元化，在此过程中必须要体现客户服务的多元化，各商业银行要根据自己的实际发展情况结合市场的需求，做出灵活的调整。
四、唿吁政府制定完善相关的政策法规
在市场经济下，国家虽然只起到一个调节的作用，但是我国商业银行金融产品的创新还是需要政府帮助与扶持。政府可以出资引进新的科学技术去完善发展我国商业银行的金融产品，同时要制定相关的政策法规鼓励金融产品的创新发展。这样既保证了金融市场的公平性、透明性，又能够很好的激励各商业银行有创新之举，并可以保证金融市场的良性循环。
五、结束语
我国商业银行想要在整个银行系统中占有一定的地位，必须要有创新意识，创新是一个企业发展的不竭动力。金融产品的创新可以给商业银行带来巨大的经济效益，可以给银行增添许多新的活力。另外，创新得益于集体的力量，所以我国商业银行的金融产品创新需要全体员工的共同努力。在未来的发展道路上，我国商业银行要转变经营模式，树立创新理念，鼓励员工积极参与商业银行金融产品创新，共同为我国经济的发展做出应有的贡献。
参考文献
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[2]代凯燕.浅析中国商业银行金融产品创新探讨[J].商场现代化，2012 年第 7 期.
[3]巩浩伟.我国商业银行金融创新不足的原因及发展探讨[J].中国外资，2011 年第 8 期.
作者 刘欣