我国商业银行产品创新策略探讨
【摘要】本文针对我国商业银行中普遍存在的创新不足的问题，从创新的组织、机制、队伍、流程、信息、文化等方面探讨推进创新工作的策略。
【关键词】产品创新 商业银行 策略
被誉为创新之父的着名经济学家熊彼特（Schumpeter，J.A.）指出：实质性的市场竞争不是价格竞争，而是创新竞争，后者较之于前者，「其效力之区别就像大炮狂轰与徒手推门之间相比。」尤其在银行界，银行产品同质性较强，同业竞争激烈，开拓新的业务领域，创造新的价值增长点成为关乎银行生存和发展的战略选择，因此，产品创新得到银行界普遍关注。但我国商业银行的产品创新仍处于初级阶段，还没有建立能够快速反应、高效并持续推出新产品的产品创新体系，导致新产品推出具有偶发性、短期性、盲目性、被动性。下面从创新的组织、机制、队伍、流程、信息、文化等方面探讨推进创新工作的策略。
一、产品创新组织建设
目前银行界产品创新通行两种模式：集中式和分散式。集中式有利于跨业务条线产品创新和产品整合，避免重复开发和资源浪费，有利于提高产品创新的专业性，有利于对立项、审批、决策、开发、验收环节的约束和提高管理水平；分散式有利于产品创新与营销的结合，提高产品创新的市场反应能力。基于目前我国商业银行创新职责普遍缺乏、创新力量相对较弱的现状，应建立在产品创新委员会统一领导下的，以集中式为主、以分散式为辅的产品创新组织模式。集中创新主要指「三型」、「三跨」，即战略型、前瞻型、组合型、跨部门、跨条线、跨行业创新项目，分散创新主要指本部门、条线内的创新。
二、产品创新机制建设
（一）建立产品创新的考核机制
考核对象主要是创新主体、支持主体、营销主体的负责人、产品经理。对创新主体按当年产品创新的实际情况和计划完成情况考核，纳入负责人的绩效考核指标，考核指标包括效益指标、数量指标、效率指标等；对支持主体按产品创新支持的效率和效果进行考核，综合考虑支持人员参与创新的时间，支持的及时性、专业化程度等因素。考核主要由创新主体实施，结果作为支持主体负责人的绩效考核指标；对产品经理主要考核创新项目的数量、质量、新产品收益、市场占有率等，由产品创新委员会和所在部门共同考核，考核结果与绩效工资挂钩。
（二）建立产品创新的责任追究机制
重点是对因创新过程中「不作为」、推卸责任、风险控制薄弱、上线后评价发现投入产出严重偏差等，导致产品创新滞后同业而进行的责任追究。如创新论证、审批环节出现创新需求与现行政策制度及内部风险控制要求的冲突，应该以力争满足客户需求为出发点，提高风险控制水平，研究风险控制措施，而不是通过回避或否定以回避自己的责任风险，导致无所作为而丧失市场的机遇。
（三）建立产品创新的激励机制
如设立新产品创意奖、优秀创新项目奖、创新创效奖、新产品营销奖等，对创新全过程参与者根据其贡献度大小进行激励。设立产品创新风险投资基金，重点扶持一批革命性、前瞻性、风险性创新项目。
三、产品创新队伍建设
要提高全行的产品创新能力，前提之一是创建一支高素质的创新团队，提供创新的人才保证。
（一）建设以产品经理为主的产品创新专业队伍
产品经理制作为产品管理的一种成熟的组织形式，在工商界和国外银行界耳熟能详并得到广泛的应用。而目前我国商业银行的产品经理制度尚处于摸索阶段，只有个别行在个别产品上尝试设立了产品经理。
要制订产品经理管理制度，明确职责定位，梳理工作流程，创新运作模式，建立绩效考核体系、激励机制，探索建立一整套的管理制度。强化产品经理的业务培训，培养高素质的产品专家，构建以产品经理为主的产品创新专业队伍，从而提高我行的创新能力与产品的市场竞争力。
（二）建设协作、高效的产品创新团队
由创新需求部门提出方案并根据需要协调有关支持部门，组建新产品创新团队。会计、法律、风险、技术等部门设置专门的创新支持岗位，配备专业人员，为产品研发提供市场分析、盈利测算、产品定价、会计核算、风险控制、技术开发和应用等支持。
四、产品创新流程建设
产品创新涉及客户需求采集和分析、建立产品概念模型、产品分析和可行性研究、产品功能和流程设计、相关信息系统开发、新产品试点、产品推广和营销活动以及产品后期评价等诸多环节。客户经理、产品经理、风险经理、技术专家、法律顾问等各方面人员都需要参与。
创新流程的复杂性，更需要保持顺畅和高效，同时，针对我国商业银行目前相对分散、破碎和不固定的创新职能，完善的创新流程将创新需要的各项职能清晰化和规范化，并将各项职能联系起来。可以借鉴六西格玛质量效率管理理论和方法，各产品创新主体与支持部门联合，实现流程中的各个环节和参与者达成共同愿景，查找并弥补「短板」环节，剔除冗余的、没有价值创造的环节，改进效率低下的环节。打造一个快速反应、系统、高效并持续改进的产品创新流程，以更低的成本、更快的速度推出客户所需要的产品与服务。
五、产品创新信息建设
建设覆盖全行的产品创新信息网络。各分支机构尤其是基层一线要充分发挥贴近市场、了解客户的优势，提高对市场和客户需求变化的敏感度，加大信息采集力度，及时做出反映并上报上级行，建立覆盖全行、各业务条线，贯穿分支行和基层网点、快速反应、上下通畅的市场信息采集、沟通渠道。
成立市场产品信息情报中心，各业务条线及分支机构设立信息情报部门、岗位，收集、汇总、分析、发布来自客户、市场、员工、同业、兄弟行的创新信息，为产品创新决策提供全面、及时的参考信息。
根据有关咨询机构的研究，75% 的新产品创意来源于企业内部，其中好的创意 40% 都来自于员工，应高度重视员工创意的采集和应用，建立产品创意数据库。并强化对创意的评估与应用，对具有可行性的创意立项开发。
六、产品创新文化建设
创新文化是有利于开展创新活动的一种氛围，是创新活动中产生的与整体价值准则相关的群体创新精神及其表现形式的总和。产品创新文化建设就是要大力弘扬创新精神，营造开放和谐、锐意创新、全员参与的文化氛围。要树立以客户为中心、以市场为导向的产品创新理念，充分调动各级员工尤其是基层员工创新的积极性和热情，引导员工做创新的「有心人」，准确把握和分析客户需求，提出有效的产品创意。创造一个宽松的产品创新内部环境，制定允许失败的制度安排，鼓励对现有管理规章的突破，不仅看近期利益，还看发展趋势、看综合效益。
产品创新是一项系统工程，除了以上六个方面的工作外，还需要方方面面的配套措施，做好产品创新工作任重而道远。但随着我国金融体制改革的不断深化、监管环境的不断优化、科技水平的飞速发展，我国商业银行的产品创新工作一定会驶入高速发展的快车道，形成具有自主创新能力的富于创新的国际一流商业银行的目标一定会早日实现。
作者简介：邢卫平（1969-），男，河南滑县人，本科学历，经济师，研究方向：金融创新。
作者 邢卫平