以农业供应链金融打造农业产业银行
【摘要】供应链主要是指一种商品从生产到消费的过程，中间包含制造商、供应商、分销商及零售商，最终到达用户手中的供给链条。而供应链金融则是将这个链条上的所有成员当作一个整体，借助大型核心企业未供应商进行深入了解，以核心企业为中心，选择资质较好的中小企业作为银行融资对象，提供系统融资给供应链上所有成员企业。本文主要是基于农业供应链金融对农业产业化银行进行打造，对相关的问题进行分析。
【关键词】供应链金融 农业产业 银行 实践
随着我国经济的发展，关于农村经济的发展也越来越受到重视，十二五规划明确指出，全面建设小康社会及实现现代化建设中最繁重、最艰巨的任务就是缩小城乡差距及解决「三农」问题。「三农」问题要解决，离不开金融行业的支持。本文主要结合某省内农村合作银行（以下称某银行）作为致力于发展农业产业金融的银行，结合自身的发展优势，开创了发展农业供应链金融，解决了农村抵押条件缺乏、资源流转困难、农村金融风险大、信息不对称等问题，形成了一套提升农村产业化、解放劳动力、集约化经营的良性循环机制，为农村增收创造良好的金融条件，有效的提升了农村金融服务的水平和能力，走出一条可持续发展的道路。
一、农业供应链金融模式分析
（一）前提条件
针对农业来说，其产业链划分主要包括两个方面：生产和销售、农业生产、农产品加工及农产品销售等几个环节。在农业产业链内，农户、农资公司、农产品收储及加工企业、农产品贸易公司等构成了产业链的主体，形成资金流与物流的循环。在农业生产及农产品流通的过程中，农产品及原材料由于生产、加工及销售等环节使其价值增加，给农业及企业带来一定的授予，各主体将产品及服务提供给上下游企业，形成供应链。这种年农业产业链基础在其发展的过程中，为农业供应链金融创造了条件，也成为农业供应链金融产生的前提。
（二）设计思路
新的模式改变了传统的农村，以往的单笔监测、单户考察的点对点模式发生了变化，从农业供应链全局的角度出发，按照地方特色农产品及优势农业为基础，以核心企业为中心，捆绑中小企业、消费者、农户，从而提出一种系统性的金融解决方案。在这种新的运作方式下，将「实贷实付」信贷管理进行了落实，适应了信贷变革的要求，通过对供应链环节的信用转移来获取更多支持供应链的成员，不但对相对弱势的农户及小企业是一种扶持，更重要的是也促进了中小企业及农户融资难的问题，对整个供应链的竞争能力和运行效率方面是有效的提升。
（三）类型
本文所述的某银行主要是在种植、养殖、加工，生产、供应及销售各环节提供所需要的金融服务，开辟了农业供应链金融业务的新模式，这些模式主要包括：公司（农资）+ 农户、合作社 + 农户、公司 + 合作社、核心企业 + 中小供应商、公司（收储加工）+ 农户，这些模式与农产品种植养殖、农资生产销售、品牌食品生产、收储加工等产业链相匹配，各个环节相连接，够曾整个生产、加工、销售环节的协调运转。新模式下出现的新产品主要包括：种植贷，是种植户进行农业生产融资的方式；养殖贷，是养殖户进行农业生产融资的方式；农资贷，是种植户采购生产资料融资的方式；粮贸贷，是粮食企业进行贸易融资的方式；农机贷，是农户购买农业机具融资的方式；农信通，是合作社土地规模化经营的方式。根据借款人的实际情况，采用灵活的担保形式，如联保、信用、抵押等，还有就是有特殊需求时可以通过信用证、保理、消费信贷及买方信贷的方式进行满足。某银行的新融资模式不但提高了其市场经营能力及业务拓展能力，更重要的是各项措施满足了供应链成员的需求。
（四）客户及目标市场
由养殖业、种植业、农产品加工业、生产物资、农机企业及粮贸企业构成的年农业供应链金融的目标市场。根据不同的角度对客户进行细分，主要可以分为农业、牧业、林业、渔业、副业；从涉农贷款的主体差异可以将其划分为个体工商户、企业法人、协会、农业专业合作社、自然人、其他经济组织及农村妇女创业贷款等；根据参与农业产业链环节的性质可以划分为：生产商、供应商、销售商、零售企业、加工企业、地方企业、农垦及终端消费者等。在某银行的实际操作中，其市场目标及客户体系以金字塔的形式存在，农户构成了供应链金字塔的基座，供应链金字塔塔尖则是核心企业。
二、农业供应链金融可行性分析
（一）较强的可复制性
根据某银行对农业经济的扶持，在我国广大农村，具备农业供应链金融特点的模式已经普遍存在，因此可以看出这种模式的可复制性较强。通过某银行在实践中的经验，「公司 + 农户」模式在银行服务区域内肉鸡养殖项目中取得了成功，将此模式复制到周边县市肉禽养殖中，其效果也非常好。在实践中，将一种成功的模式复制到其他具备基本条件的地方，其成功率也是非常高的，目前某银行正将中粮集团产业链的模式进行复制，尝试在山东、天津等地建立村镇银行，希望能取得较好的效果。
（二）较好的推广价值
通过进行农业供应链金融，某银行在农村土地集约化经营过程中起到了重要的推动作用，通过规模化经营、机械化操作，使得农业土地的利用率及产出率大幅提高，传统「靠天吃饭」的农业状态转变为以科技和保险相结合的状态，使农业的现代化更向前迈进一步；随着订单农业的发展，各类农民专业合作社成为土地流转基础上发展订单农业的载体，对农村劳动力是一种解放，使得养殖业、畜牧业发展，城市务工人员增加，农民的收入来源多元化，农民的收入也稳步的增长起来，为农村城镇化建设及经济的发展起到了促进作用。通过某银行实施农业供应链金融模式以来，其其经济效益有了大幅提高，对农村经济发展起到较好的效果，达到了农民用户、股东满意、政府支持、品牌形象及影响力都得到提升的效果。由此可见，农业产业链金融是我国农村金融事业的发展方向，在现阶段的农村金融基础上，实现农业供应链金融是具有现实意义和历史价值的。
（三）有效的风控手段
对风险的多种管控手段，有效的降低了银行信贷的风险。首先通过核心企业与供应链下层各个环节签订生产订单，将市场风险降至最低；其次，通过引入借款人见物不见钱、贷款自动回笼到指定账户的方式，对资金封闭运行，落实了银监会的实贷实付要求，避免了出现资金挪用的风险；第三，通过核心企业担保，农户联保等方式，防止违约风险出现；第四，引入科技指导机制，鼓励贷款人投保，降低农业生产风险；第五，通过科学的约束机制、制约机制及创新机制的构建，防止操作风险的出现。
三、结束语
以农业供应链金融对农业产业银行进行打造，走出一条适合农村金融发展的银行道路，在我国广大农村是较为适用的，某银行正是在这样的情况下出现，其发展标志着农业供应链金融在我国的发展较好，是我国农村金融事业发展的方向。
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作者 张清华