小微企业与现代商业银行信贷发展趋势
【摘要】小微企业逐渐受到各大商业银行的重视，银行纷纷向曾经不受重视的小型、微型企业抛出了自己的橄榄枝。如今小微企业的数量仍在持续快速增长，如雨后春笋般生机的市场，将在现代商业银行的信贷帮助下进入良性循环。
【关键词】小微企业 现代商业银行 信贷
小微企业是小型企业、微型企业、家庭作坊式企业、个体工商户的统称。随着现代金融的发展，小微企业已经成为一股迅速崛起且不可忽视的新兴力量，它对国民经济的贡献能力正在急剧上升，对中国经济的长远未来具有不可替代的战略意义。
现代商业银行对小微企业的信贷政策正在逐年放开，近期银监会发布的《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》，也加大了对小微金融服务的政策引导力度。其中银监会一再申明「两个不低于」目标，并首次将小微企业贷款覆盖率、小微企业综合金融服务覆盖率和小微企业申贷获得率这 3 项指标纳入监测指标体系中。各大银行也纷纷开展支持小微企业的活动，例如民生银行的特色小微发展之路和光大银行、工商银行、农业银行的各种优惠政策，已经向我们发出了小微企业不可忽视的强烈信号。
小微企业的覆盖率广，带动就业能力高。虽然没有大型企业的庞大规模和雄厚的资金实力。但积少成多的特性，使小微企业的重要性逐渐被人们意识到。据银监会业已公布的上半年统计数据，上半年小微企业信贷工作进展加快。其中统计显示，2013 年上半年用于小微企业的贷款余额（含个体工商户和小微企业主贷款）16.3 万亿元，比年初增加 1.44 万亿元，同比多增 3029.1 亿元，同比增长 21.2%，比各项贷款平均增速高 6.1 个百分点。
大型国有企业和规模庞大的企业在贷款问题上通常享有优待，而对于散户经营的小微企业，或者小型公司而言，融资或贷款具有高门槛的难题。随着现代金融的形成，小微企业这块香饽饽被各大银行逐渐发现，因为经营小微企业的多为个体工商户或广大民众，贴近基层。只要占领一片市场的贷款覆盖率，也能为银行带来一笔不菲的收入。银行放开对小微企业的政策，创造了双赢的局面。既降低了微型企业的贷款门槛，也增加了银行的业务收入。
现代金融的特征是金融活动越来越市场化，资本市场在金融体系中的作用与地位获得了极大的提高。在全国金融会议中，建设适合小微企业的资本市场被重点提出，加强适合小型微型企业融资的资本市场建设，鼓励创业投资机构和股权投资机构投资小型微型企业等建议被提上日程。
小微企业在国民经济中的地位源于小微信贷所带来的巨大商业潜力，人们紧追小微企业和加大优惠政策，是因为星星之火足以燎原。小微企业虽然没有大型企业的明显可观利润，但其影响已经不可小觑。
随着金融活动的越来越市场化，现代金融理论正在往越来越技术化、实证化、微观化的方向发展。马克思有一句着名的话：「货币是经济运行的第一推动力。」小微企业这个市场每天都在创造巨大的价值，从单一方向看这并不意味着什么，但从双向来看，银行积极为小微企业提供贷款，帮助企业做大做强。这将为市场带来巨大的经济利益，这样不断流动的良性循环的市场，也是国民经济的一大幕后推手。在我看来，得小微者得天下，小微企业的巨大力量，将是日后国民经济不可或缺的顶梁柱。
2013 年上海陆家嘴论坛上，魏启林提出：「小微企业是一个国家，也是一个经济体系所有创新的来源。今天的大企业，过去可能就是小微企业创新而来的，而且它也是一个国家就业体系，提升就业水准最大的提供就业机会的一个体系。但是小微企业也有一个很大的困难，就是它的信用质量不好，它的担保品不足，它的透明度不高，所以贷款给他的话，风险会非常高。」所以小微企业的发展仍然面临着一些很难克服的困难，虽然现在国内经济逐渐改革，但小微企业自身的完善问题与信用风险仍有待提高。
融资难，融资贵仍是现在小微企业面临的主要问题，中国支持小微企业，就一定要落实好近期出台的一系列创新措施。小微企业牵扯着民生，很多的巨头行业和新兴行业也是由小做大，由小微企业迅速膨胀而来。换言之促进小微企业的发展，也是对社会发展和技术创新的推进。现代金融的发展越来越重视小微企业是件令人欣喜的事情，但其中隐藏的问题还是令人担忧的。
政策近来加大了对小微融资倾斜，同时也提升了不良贷款的宽容忍度。这是对市场的积极得信号，《关于进一步做好小微企业金融服务工作的指导意见》明确提出，银行要适度提高对小微企业不良贷款的容忍度，银行业金融机构小微企业贷款不良率和全辖各项贷款不良率控制在两个百分点以内的，其中的两个百分点明显低于平常的不良贷款率。
中国人民银行发布的《金融业发展和改革「十二五」规划》明确提出要解决小型微型企业的融资困难问题，加大中小企业板、创业板、场外市场对小微企业的支持力度。这些改革措施的形成对小微企业的发展无疑起到了推动性的作用。
在 2013 年上半年。民生银行得小微贷款保持月均增量过百亿的速度，平安银行的贷款总量 90% 的部分投向了小微和零售，招商银行「两小」贷款余额比年初增长接近 40%。在这场激烈的竞争中不难看出。以前毫不起眼的小微市场，已经慢慢变得壮大，其中隐藏的巨大利润渐渐被人们发现。
随着金融政策的改革，市场活跃度高涨。小微企业的增长速度也在逐年急剧增加，这些如同雨后春笋一样的小型、小微企业为银行业带来了甜头。
将时间向前推移十年，你会不难发现小微企业的贷款问题十分棘手，各大银行都不愿将钱贷给这些稳定性差、经营风险高、信用风险低的小型、微型企业。但随着金融趋势的改变，让形势了有了惊人的逆转，现在各大商有银行主动伸出友好的援手，希望帮助各类小微企业进行贷款。银行这类举动的背后，无疑揭示了这个市场的诱人性。
国家针对小微企业的一系列政策出台，一方面能够促进小型企业的成长，改善民生，增加就业和企业创新能力。另一方面也希望小微企业能够带动经济增速。这对于现代的商业银行而言，这个时机正是双方互利双赢的发展局面。各大银行加大贷款的发放量，抢食着这块开发尚浅的潜力市场。与此同时，小微贷款手续的简明化和「快速贷」等概念的出现，另小微企业更易获得帮助。
如今小微企业的数量仍在持续快速增长，而商业银行今年分别也比同期大、中型企业贷款增速几个百分点。我相信随着小微企业自身的进一步完善和信用度的提高，它所贡献的力量也将越来越大。而我国现代商业银行对小微企业的政策扶持，也是小微企业奠定良好基础的开始。随着现代商业银行的一系列积极政策的出台与落实，我相信中国将会有越来越多的小微企业走向大未来。
参考文献
[1]中国行业研究网 （WWW.ChinaIRN.COM）.
[2]东方早报（dfdaily.com）.
作者简介：罗雅兰（1993-），女，湖北省武汉市人，华中科技大学文华学院金融专业，本科在读。
作者 罗雅兰