中国 ATM 衍生业务发展趋势研究

【摘要】随着信息革命在全世界的蔓延，我国也开始走进多「卡」时代，人们的用卡意识不断提高，这就给 ATM 业务带来了前所未有的发展空间。本文从我国 ATM 业务的市场发展概况出发，来分析我国 ATM 衍生业务的发展趋势，并分析目前面临的挑战。以帮助个金融机构了解 ATM 业务目前的发展状况，并及时地采取措施加以改善。

【关键词】ATM 业务发展趋势金融机构

ATM 的全称叫做「自动柜员机」，主要业务包括存取现金、转账、查询余额、修改密码以及缴费等。ATM 设备能够帮助客户实现自助金融消费，它不但能进一步扩大银行等金融机构的服务渠道，缓解银行柜台的现金处理压力，还能有效降低金融机构的服务成本，缩短客户的服务等待时间。正是基于这些优势，才使得 ATM 的一些衍生业务有了较好的发展前景。

一、我国 ATM 衍生业务的市场概况

（一）数量已具备较大规模

我国 ATM 机的数量在 2000 年仅 3.3 万台，截止到 2011 年底数量已达 34.9 万台，增长了九倍多。在 2011 年 ATM 的总量在世界排名第二，仅次于美国。根据相关的市场调查，ATM 布放数量在全球排名前十位的机构有四家都是来自我们中国，其中农行排名全球第一，在 2011 年占的市场份额为 18.1%。工商银行占到 14.6%，建设银行占到 12.9%。由此可见，ATM 的数量已经具备较大的规模。

（二）机具高增长势头不减

根据 2010 年的调查报告显示，各地区 ATM 数量增速最快的是中国，增速达 25% 以上，然后是亚太地区，第三是中东和非洲地区。在 2011 年，数量增长 29%，与 2006 年相比又提高了八个百分点，这个数字远远高于全球平均增长百分比（8%）。我国每百万人口 ATM 数量已达 259 台，但是这个数字还达不到世界平均水平的 315 台，更远远落后于美国和日本的 1250 台，所以市场的发展空间很大。随着农场银行卡服务的迅速发展，农村对 ATM 及配套设备的需求越来越大，央行已经采取措施在 2013 年提高农村地区的机具布放量。

（三）未来仍有较大发展潜力

拿 2006 年和 2011 年两年的数字来相比，2006 年 ATM 数量为 10.5 万台，2011 年为 34.9 万台，约是 2006 年的 3.32 倍。但是从 ATM 机的单机平均取款笔数来说，2011 年为 3.3 万笔，而 2006 年也是 3.3 万笔，单台机的使用强度并没有随着数量的增长而出现下降的趋势，这能够充分说明目前设备的布放效率很高，而且 ATM 机具的市场需求还是十分旺盛的。

二、 ATM 衍生业务发展趋势

（一）增加新型功能

随着银行卡的普及，人们对 ATM 机的功能要求越来越高，因此，现在的 ATM 的首要营销策略就是增加 ATM 机的功能。从最开始的现金取现功能逐渐增加转账、存款和汇款功能，以方便人们在 ATM 机上办理各种的存取现业务。其中的转账功能不仅实现了本行不同卡之间的转账，而且实现了不同行之间的跨行转账。除此之外，还开发出设备的缴费、充值、签约及定制等多种功能，还能够实现无卡预约取现。随着功能的增加，目前生产和销售的存取款一体机发热比例在不断增加。ATM 机具需要通过增加新功能来促进普及和使用率。

（二）布放由在行式向离行式发展

我国 ATM 机的布放分布不均，各地区的利用效率也存在明显的差异。2011 年我 ATM 台均跨行清算笔数为 6500 笔，其中深圳以 1.33 万笔居全国首位，山东还不足 3600 笔。由于受网点转型的影响，在行式布放仍占主导地位。而受到安全、管理和便利方面因素的影响离行式布放占比例较小，目前，各行在安全和管理方面提高技术，力争在县乡机关等地点增加离行式布放比例。

（三）开展集中运营和外包运营

随着 ATM 规模的扩大，对运营和管理也提出了更高的要求。为了防止各种问题的出现，除了进行流程优化和加强监控外，集中运营方式是最有效的，它既能降低成本又能有效防范风险。在较大城市可以针对离行式设备进行集中配钞。另外，由于随着外包成本的降低，还可以实行运营外包，这样能够提高 ATM 的效率，提高人们对 ATM 机具的使用率。

三、 ATM 衍生业务发展面临的挑战

（一）非金融机构的竞争

国内近 200 家的非金融机构已经得到许可，可以从事多种渠道的支付业务。这些非金融机构的市场意识很强，产品创新和更新换代更快，市场的运营能力也很强，他们充分挖掘客户的支付需求，通过支付创新和内容整合开发出各种支付产品，他们十分注重提升用户体验，拥有的用户规模较大，从而使他们的话语权不断增大。非金融机构通过整合各种支付功能和渠道形成竞争优势，对各大银行的现有 ATM 业务带来很大的冲击。

（三）第三方机构的威胁

第三方机构依托多渠道应用形成封闭账户，对银行的个人金融账户形成威胁，通过人行《支付机构网络支付业务管理办法》意见的相关内容可以看出非金融机构支付账户的合法性即将会得到相关部门的正式认可。非金融机构支付账户在业务领域、清算体系及商业模式上都形成了支付闭环，其核心竞争力是依托自己的丰富渠道和产品应用为持卡人提供更多的支付内容，吸引客户开立虚拟账户，对 ATM 业务形成威胁。

参考文献

[1] 何竞.浅析中国 ATM 发展状况[J]. 知识经济，2009（08）.

[2] 汤惠英.ATM 管理和市场拓展[J]. 中国农村信用合作， 2007（07）.

[3] 刘莹.ATM 业务发展前景探析[J]. 中国信用卡，2006（08）.

[4] 蔡宁伟.ATM 的历史、运营现状和发展趋势[J]. 中国信用卡， 2008（22）.

[5] 鞠培琴.商业银行 ATM 渠道建设及改进策略[J]. 济南金融， 2007（04）.

（编辑：陈岑）

作者肖玫