我国农业保险大灾风险分散机制建立的研究

【摘要】自 2013 年 3 月 1 日开始正式实施的《农业保险条例》虽然提出了国家和地方要建立农业保险相关的大灾风险分散机制，但是规定太笼统，不便于各地方政府制定农业保险方案和具体操作。故有必要使大灾风险分散机制更加具体一些，具体到其形式和途径等问题。因此本文从建立大灾风险分散机制的必要性、可行性出发，探讨了建立大灾风险分散机制的制约因素，进而简略提出了机制初步框架建立的具体可行措施。

【关键词】农业保险 大灾风险分散机制 制约因素 措施

一、农业保险大灾风险分散机制简介

农业保险的大灾风险是指：农业保险承保范围内的极端气候事件造成保险出现特定超赔责任的风险。农业巨灾风险分散机制是分散巨灾风险的制度，一般是以私人为主体，市场为依托，以风险利益为纽带，以保险作为主要手段所形成的风险分散和补偿机制。事实上，目前全国范围内的农业大灾风险分散机制尚未建立，因而还需进一步研究。

二、建立农业保险大灾风险分散机制的必要性和可行性

（一）必要性

农业风险相比其他保险风险具有发生相对集中性、风险损失相对严重性、损失范围区域效应明显并且常常体现出很强的伴生性等特点。而且，我国农业生产地域广阔，跨越了五个温度带气候环境复杂，再加上近年来气候异常极端天气频发，使得全国旱灾、暴雨、台风等自然灾害大规模发生，农业方面的风险日趋增强，给我国农业生产构成严重的威胁。故迫切需建立我国的农业保险大灾风险管理制度。

在我国，农业保险属于政策性保险，一般的财产保险公司对大的自然灾害特约承保或几乎不承保，故大灾风险很难通过一般的保险进行有效分散和转移。并且我国农业再保险机制不够成熟，各地缺乏专门的农业再保险主体，农险公司实际上依然面临高风险，一旦发生巨灾，农保公司难以独立承担赔偿责任。因此农业保险的传统局限和再保险体系的不完善也亟须巨灾风险分散机制来解决。

同时，近年来在中央政策的积极支持推动下，我国农业保险取得了积极进展和显着成效。2012 年，农业保险实现保费收入 240.6 亿元人民币，农民对农业保险的需求不断扩大。但与此同时，农业保险快速发展的背景下也隐藏着一些矛盾与问题，巨灾风险等相关问题日益凸显：如农业保险覆盖面的扩大意味着风险单位以及风险带来的潜在损失也在成倍扩大，这样就使得一次巨灾的发生可能导致农业保险的经营遭受致命的损失。故现阶段我国农业保险发展的现状也急需建立大灾风险分散机制。

（二）可行性

国家在财政方面给予了农业保险大力的支持，不断增加对农业保险的补贴并将其纳入中央财政预算，在税收上实行减免制度。同时，国家在法律法规上也为其指引了发展方向，2013 年 12 月出台的《农业保险大灾风险准备金管理办法》对农业保险大灾风险准备金管理进行了具体的规范，为进一步巨灾风险管理制度设计和框架构建确立了大体的方向。同时，我国一些省市已经建立了具有自身特色的巨灾风险分散模式，通过实践证明这些模式在防范农业风险和稳定农业生产等方面也取得了较大的成功，这样就为建立全国范围的大灾风险分散机制提供了可鉴经验。

三、建立有效风险分散机制的制约因素

（一）本身的困难

与其他一般风险相比，巨灾风险具有损失规模较大、难以有效预测、人力无法抗拒而且还具有广泛的伴生性等特点。而且，巨灾保险的特点也带来保险经营技术上的困难。损失几率及程度难以预测。农业风险发生的概率没有好的概率分布来分析，当前根据历史经验资料来评估可能损失以指定保费，仍然存在许多问题，使得保险公司准备金累计不足而无法应付在短期内突发的农业巨灾理赔损失。

（二）产险公司承保能力有限

国内保险业发展历史不长，行业的实业还不强，保险市场不够成熟，巨灾风险的承保能力有限。资金来源是个严峻的问题，我国能承保农业保险的公司规模也有限。

（三）法律和政策基础薄弱

目前我国法律中没有专门的法规对农业巨灾保险进行定义与明确相关的责任义务，相关部分法规不具备规范性。与发达国家相比，我国的农业保险立法进程缓慢，农业保险的法律保障体系极其薄弱。

（四）数据资料缺乏

农业保险产品的设计和开发建立在合理准确真实的统计数据基础上，即关于某种农作物若干年内的平均收获量和某农业地区若干年内的气象灾害、病害和虫害造成的损失概率和程度等数据记录，可是我国农业保险由于长期处于不重视的地位，缺乏长时间的、准确可靠的耕地面积、农作物和牲畜损失数据资料，没有统计数据资料的支撑，农业保险的大数法则就难以准确运用，巨灾保险产品的设计和开发就面临极大难度。

四、农业保险大灾风险分散机制建立可采取的一些具体措施

通过对美国、日本等发达国家风险分散机制的研究，我国建立农业巨灾保险机制，可以通过保险业与国家财政及市场等其他手段相结合来抵御巨灾风险。因此农业巨灾保险的经营必须有多元化的风险分散途径，构想的中国农业巨灾风险分散机制基本框架中可包括以下一些具体措施：

1.首先应该健全法律体系，明确巨灾保险权利义务主体，做到有法可依，合法合规。

2.结合发达国家模式，尽快开展有中国特色的巨灾保险体系，建立多层次、广覆盖、可持续，政府与市场共同参与的农业保险及其风险分散机制。

3.建立农业再保险制度。可借鉴美国的成数再保险和非比例再保险结合使用方式，在政府支持下，逐步建立农业再保险专门公司，分担承担农业保险的公司的农业巨灾保险制度。

4.通过相互保险与合作保险的机制吸纳巨灾风险损失。

5.由政府出资设立巨灾保险基金和再保险基金。使保险区域扩大，减少农业巨灾损失的相关性。

6.发行农业巨灾彩票或发行天气指数证券以建立农业保险的巨灾风险准备金。

参考文献

[1]庹国柱.农业保险需要建立大灾风险管理制度[J].中国保险，2013（1）.

[2]张旭.农业保险巨灾风险分散机制研究[D].硕士学位论文，西南财经大学.2011.

作者简介：杨晶（1994-），女，四川南充人，西南财经大学保险学院本科生，研究方向：保险学。

作者 杨晶