不同地域住房公积金贷款的差异化分析
【摘要】房价是现阶段人们提到和谈论到最多的话题之一，面对日益上涨的价格很多人都倍感压力，政府在通过住房公积金贷款来缓解这一局面，但由于经济水平和消费水平的不同，不同城市区域有着不同的政策，本文主要是通过不同城市对公积金贷款政策的不同，对其分析和比较。
【关键词】住房公积金 城市 差异性
一、引言
住房公积金贷款比银行的商业贷款的利率低，很多购房人士都是单位购买的公积金来购买房子，据现阶段的数据显示，我国实施公积金政策后帮助购房者减少了一定的经济压力，同时也改善了他们的居住环境。此外购房的人数增多，也就间接地带动了装修、材料等行业的发展，因此住房公积金的作用是不容忽视的。
二、住房公积金贷款的相关概述
我国的住房公积金制度经历的时间也不长，才二十多年，但发展速度还是很快的，并从公积金的缴纳和发放的金额和范围来看，都在逐渐上升，说明其发挥的作用在越来越大，在改善人们的住房条件方面的程度越来越多。住房公积金贷款是各个地域针对单位委托银行缴纳的资金，等到需要购买首房、二手房或是装修时申请贷款，可以享受的贷款利率比一般的银行低，而且首付缴纳的资金也相比较其他贷款低些，还款的方式也是比较灵活的，这也是依据不同的城市而定。虽然申请公积金的程序比较多，拿到审批款项的时间需要的也比一般的贷款要场，但还是有多数人都希望能用公积金申请贷款，毕竟其存在不可逾越的优势。
住房公积金贷款不仅具有比银行利率的福利性，在满足一定条件后返还给职工的返还性外，还具有普遍适用性的特点、只要单位可以缴纳公积金，就必须要缴纳的强制性，以及用于专项用途的专用性的特点。根据现阶段的使用情况来看，我国的住房公积金贷款虽然取得了一定的成就，但还是存在很多不完善的地方的，比如体制、管理以及保障性等方面还是存在问题。由此可以说明住房公积金贷款在帮助人们解决一定的经济问题的基础上，还需要进一步的完善，以便能更加保障人们的生活质量。
三、不同城市的住房公积金贷款的差异性分析
虽然公积金贷款在各大城市都在盛行，但随着房价的持续上涨，政府也在提供公积金贷款方面制定了不同的政策来抑制房价的增长，比如采用限购、提高首付比例等措施。针对城市收入水平和房价的不同，公积金贷款的流程和要求也是不同的。
（一）公积金贷款制度的完善性
根据经济发展的条件来看，发展程度越快的城市一般公积金贷款的程度就越完善，比如深圳新的住房公积金政策下达后，让以往对有本市户口的职工才能享受公积金贷款政策，转变为不管是否有深圳的户口，都应该有专门的住房公积金的账户，用来缴存资金。这样就对外来的打工人士来说增加了一定的实际收入，并起到了改善了社会民生的作用。但是其他地区还是存在非要有本地户口才能申请公积金贷款，并用来购房，这就是差异所在。
（二）公积金贷款贡献率
根据 2012 年的市场数据显示，虽然一线城市的房价最高，但是其公积金贷款的贡献率却低于二线城市，平均是百分之二十五，其中也只有广州的超过了百分之三十。二线城市的平均贡献率为白百分之三十三，其中武汉和济南排在前列。另外通过调查发现，虽然收入水平和房价较高的城市，实际上利用公积金和收入水平是不足以抵消购房的价格的，由此也再一次说明房价高的城市，住房公积金的贡献率越低。
（三）住房公积金贷款的利息
住房公积金的贷款利息虽然是比一般的银行要低，但是对于不同的城市，其利息的设定也是不同的，也就是说通过公积金贷款能节省的资金数量是不一样的。一线城市一般是百分之二十三，但是二线城市却是百分之二十七，可见经济发达的城市为人们提供的优惠政策反而少一些，实际上可以发现其于住房公积金的贡献率是成正比的。
（四）贷款额度
这个是人们比较关系的问题之一，因为随着房价越来越高，如果不提升贷款的金额，还会给很多购买者带来影响。很多二三线城市都将公积金的最高贷款金额进行了提升，比如宁波就多增加了 20 万的幅度，对于经济水平处于中下水平的城市也提升了 5 万的幅度。对于一线城市而言，其贷款上限还是保持原状未变。但为了控制房价，政府出台了新的政策，根据最新的条款，贷款额度都在缩短，南京的有最高额度下降了 10 万了，长春也降低了 10 万，如果夫妻共同购房，只有一方有公积金，也只能按照一方来缴纳。从整体水平来看，一线城市的紧缩情况比较多，二三线城市还是跟之前正常水平，三四线城市就有所放宽了。
（五）住房公积金贷款的申请和还款制度
为了进一步加强对全国房价的控制，我国在 2013 年推出了新的条例「国五条」，对于北京的购房进行了试点，比如如果想用公积金购买第二套房，则需要提高首付比例至百分之七十多，而且对于申请人的收入是当地城市收入的三倍，需要还款的金额要比月收入不低于百分之五十。另外申请的公积金贷款的时间限制也有所更改，有之前的六个月上升为十二个月，比如东莞地区。
四、结语
根据对住房公积金贷款的相关概述进行分析，了解了关于其概念、作用、特点以及还存在的问题等方面的内容，并着重对不同城市的关于住房公积金贷款制度进行了研究，认为其在公积金贷款制度的完善性、贡献率、所节省的利息、贷款额度以及申请和还款制度 5 方面存在一定的差异性，通过研究其差异性，达到以便于人们能更加了解不同城市区域的政策状况的目的。
参考文献
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作者简介：刘睿，女，本科，经济师，贵州省住房资金管理中心。
作者 刘睿