智慧银行对于改善农村支付服务环境应用初探
【摘要】随着 2010 年基本覆盖全国农村居民的农村新型农村合作医疗、2009 年开始的新型农村社会养老保险的普及，以及国家粮食直接补贴、森林生态效益补偿、退耕还林工程补助、生猪生产补贴等许多惠农、涉农的财政补贴款项的直接发放到农民手中的需求，农村居民的金融支付服务需求已经越来越多、越来越频繁。本文基于智慧银行视角，探讨智慧银行对于农业支付环境下的应用，对我国的银行发展改革及农业科技创新和进步具有重要的理论和现实意义。
【关键词】智慧银行 农村 支付服务
一、当前农村金融支付服务需求与现状
随着 2010 年基本覆盖全国农村居民的农村新型农村合作医疗、2009 年开始的新型农村社会养老保险的普及，以及国家粮食直接补贴、森林生态效益补偿、退耕还林工程补助、生猪生产补贴等许多惠农、涉农的财政补贴款项的直接发放到农民手中的需求，农村居民的金融支付服务需求已经越来越多、越来越频繁。
而由于上世纪 90 年代后期，国家决定工商银行、农业银行等四大国有专业银行向国有商业银行转轨，四大行开展了大规模网点收缩，同时也收缩了其农村基层网点机构。且由于农村金融服务管理战线长、难度大、成本高的原因，导致后来的信用社改革、邮政银行从邮储的分设改制均收缩了其农村基层网点机构。进入 21 世纪，经济的快速发展让农民和驻农村企业金融服务需求的快速增加与服务县域经济的金融网点的急骤减少这一对矛盾突显，已经成为如何服务好「三农」的一重要问题。
由于传统银行支付主要依赖于柜台和传统的人工服务，只有在人口达到一定密度，能够以较低成本获得存款的地点才能通过获取低成本存款来覆盖成本，因此国内银行网点主要分布在城市和城镇为主。而在农村，由于我国农村人口密度较小，同时人均收入较低限制，农村支付发展缓慢。从了解的情况来看，农村支付环境有以下特点：
（一）新的支付工具了解较少
由于传统使用习惯和宣传不够，农村支付仍然使用现金为主，网上银行、电子转账、手机支付等普及程度较低。虽然有少部分农民对银行新的支付工具有所了解，但由于相关服务普及程度较低，无法形成规模效应。
（二）支付服务仍以柜台为主
由于 ATM 使用界面较为机械，同时无法对业务进行详细解释，因此农村使用 ATM 机进行支付较少，与银行相关的支付获得仍然以传统柜台服务为主，同时，在某些更加偏僻的村镇，一些银行网点还未普及，加大了农民享受便捷金融服务的难度，银行代理点少而且所需代理人员对于机具如智付通使用素质、道德、学习能力要求较高。
（三）储蓄卡、信用卡等普及程度不高
农村支付频率不高，而银行卡无法在没有 ATM 和网络的时候显示余额与相关支付明细，因此主要支付用折多于用卡，储蓄卡、信用卡普及程度不高。
（四）支付转移矛盾突出
随着国家对农业、农村农民支持力度的增大，农村对银行支付需求迅速增加。但由于农村现状的限制，在发放农业补贴时往往出现长时间排队现象，农村支付转移资金供需矛盾突出。
二、智慧银行定义以及于金融支付服务的创新
随着国内金融行业的迅速扩张与金融科技的发展，传统银行业务逐步受到限制。伴随着互联网、物联网的发展，大数据的迅速兴起，未来银行业务将逐步由网上银行、手机银行、手机客户端逐步联动，由传统银行向智慧银行开始转型。肖钢（2012）认为，由于网络传输技术日新月异，储存成本和计算成本的大幅降低使得银行能够对迅速对海量数据进行计算和决策，使得复杂环境下的预测成为可能。这些都将对传统的银行业务流程、经营模式、服务体验产生革命性的影响。李力、攀炎（2012）认为未来银行之间的竞争将集中在效率、服务、安全而不再是传统的存贷业务。在银行传统业务到达瓶颈的情况下，未来银行发展将越来越依赖对银行内部业务的优化重塑以及银行外部服务的优化，而这些都将依赖智慧银行。陈定华（2012）认为由于智慧银行将是银行一次新的革命，智慧银行将银行前台与后台融合，业务之间的边界将逐步消融。但智慧银行更加依赖于网络和大量的数据计算，因此智慧银行将需要更大的投入和集体培训。交通银行总行电子银行部副总经理李庆女士（2012）提出，智慧银行的重点在于优化整合银行的各个渠道资源，并通过强大的计算能力及时揭示风险，同时为客户提供更加完美的服务，同时降低成本，实现金融业务的低成本向外扩充，从而使得效率和成本得到较好的统一。
综上所谓智慧银行，是指运用先进科技成果和银行管理经验，高效配置资源，敏锐洞察引领客户需求，并做出灵活快速反应的一种高度智能化的金融商业形态。中国的商业银行均以积极的姿态向智慧化迈进。2009 年 IBM 归纳出了构建「智慧银行」的四大突破点：部署动态的 IT 基础架构、新锐的洞察与应变能力、业务运营创新与转型以及整合的风险管理。同年，花旗银行率先在上海开设了智慧银行概念的网点，提供视频电话的远端咨询服务，所有服务都是用户自己在电脑终端和手机上完成。招商银行和交通银行 2011 年启动了智慧银行项目，2013 年 8 月 22 日交通银行在长沙投入了首台可自动发卡、存取款、转账、投资理财、贷款申请「远程智能柜员机不 iTM」，率先在湖南同业推出了「远程智能柜面服务」模式，启动「无人银行、有人服务」的微型智能服务。2013 年农业银行在全系统举办「智慧农行——电子银行创新与变革」论坛，以期推动全行对电子银行创新问题的深入研究和讨论。
历史上每一次通讯技术的变革都会带来银行的变革。在智慧银行时代，信息技术改变了人们的生活空间和企业生产经营环境。随之而来，银行提供服务的电子商务化趋势日益明显。依托移动互联和智能终端技术，银行业务正在加速向「移动金融」方向发展。网上银行、手机银行、移动支付等新兴渠道和服务模式，契合了新一代人群的需求，迅速从银行辅助渠道发展成为银行交易主流渠道，这一变化直接挑战了银行传统经营模式。2012 年末，工商银行拥有电子银行客户 3.15 亿户，年交易额 332.6 万亿元，业务占比达 75.1%，每笔交易成本仅为柜面的七分之一；农业银行掌上银行短信客户达 14943 万户、掌上银行上网用户达 5685 万户、个人网银注册客户达 8837 万户、各类电子渠道交易笔数达 316.53 亿笔，电子渠道交易占比达 67.8%；建设银行个人网银和手机银行客户数分别较上年增长 41.07% 和 78.68%，电子银行与柜面交易量之比达到 270.30%，较上年提高 63.58 个百分点。
三、智慧银行于改善农村支付服务的应用与实践
加快和改善农村支付环境建设，对于落实党中央、国务院一号文件和关于统筹城乡发展，切实解决「三农」问题，加快建设小康社会具有重要作用；对于推动农村地区金融基础设施建设，提升农村金融服务功能，提高农村金融机构竞争力，实现多方共赢，构建和谐社会具有重要作用；对于提高农村支付服务效率，为农民提供安全、便捷、优质的支付结算服务，提高农村地区金融服务水平有重要作用；培养农村地区和农民使用非现金结算工具的习惯，实现现代化结算工具的普及和使用具有重要作用。
2009 年中国人民银行下发了《中国人民银行关于改善农村地区支付服务环境的指导意见》（银发[2009]224 号）。以此为起点，人民银行和各商业银行加大了有关工作力度，采取了一系列措施加强农村支付服务环境建设，推动支付网络向中西部及广大农村地区延伸，满足偏远农村地区居民的基本金融服务需要。各商业银行分支机构和地方政府因地制宜制定发展战略，一些地方提出具体目标，如「户户有银行卡、村村有 Pos 机、乡乡有 ATM、处处都能办结算」，让村民足不出村就能享受城市居民一样的金融服务。
智慧银行能充分运用网络和智能终端的迅速发展，利用银行的大量业务数据结合云计算，能迅速预测客户需求，并针对可能出现的情况进行资源合理配置，从而创造最佳的客户体验，提供随时、随地、随心的金融服务。这与目前农村支付需求不谋而合，是具体目标实现的技术根基。
（一）智慧银行可以延伸网络，畅通渠道，不断完善农村支付体系
智慧银行依托强大的后台计算能力，可以降低支付风险，减少传统支付所需支出。通过智能银行，可以将服务点设置在农村小卖部、城镇、集市等人流比较集中之处，引导银行涉农机构向农村延伸物理或电子网点。同时，智慧银行将可以促进银行卡在农村网点的联网通用，减少收付假钞的情况。
（二）智慧银行可对接农保，降低交易成本
智慧银行可以结合国家增加对农村、农业支持力度的契机，利用智慧银行智能提醒服务，主动引导农民将农业补贴与电子银行使用普及相结合，形成农村使用电子现金的新习惯，通过卡、手机终端支付增加资金流动速度，同时降低交易成本。
（三）智慧银行可提高三农金融业务效率，是三农快速发展有力支撑
智慧银行用网络的便利替代了传统的手工操作，无论在时间还是空间、流程都极大便利了三农业务的发展，如转账汇款、三农贷款、西联汇款等都可以通过智慧银行足不出户即可办理，而且可以随时掌握业务办理流程，极大的方便了三农业务发展。
由于智慧银行的应用，在银行卡助农取款服务方面就取得长足进展，从 2011 年 7 月启动到 2011 年底，全国大部分省市推广工作已覆盖到辖区乡镇的百分之 50，行政村的各商业银行助农取款服务点达到 18 万个，覆盖行政村近 13 万个，覆盖率大概在百分之 23 左右，2011 年全年的助农取款笔数 3963 万笔，金额达到了 346 亿元。农业银行针对基础金融服务稀缺乡镇，推出了「银迅通」产品，为农户提供了小额存取款、转账，以及「新农保」、「新农合」缴费等基础金融服务，推出了汽车移动银行服务，将柜台业务延伸到农民身边。2012 年末「金穗惠农通」工程设立服务点 57.9 万个，布置电子机具 112.6 万台，电子机具行政村覆盖率达 63.9%。农行「金穗惠农通」工程荣获 2012 年北京国际金融展「金鼎奖」。
四、智慧银行改善农村支付服务相应的风险防范
（一）设定交易卡种限制
由于农村对智慧银行了解程度不够，信用卡风险较大，因此前期推行以借记卡为主，信用卡需要等待新的使用习惯形成之后再进行推广。
（二）设定最高交易金额限制
农民安全意识较为淡薄，同时农村支付服务以小额需求为主，因此应设置每日累计取现金额限制如最高 1000 元，在满足农村持卡人小额取现需求的同时，可有效防范通过银行卡进行洗钱、欺诈等风险。
（三）加强对智慧银行衍生服务机构的管理
智慧银行属于新兴事物，为客户带来便利的同时也需要更加注意所带来的风险。而农村传统习惯下，安全意识较为淡薄，因此需要加强对衍生服务机构的管理，通过相关培训增强安全意识，降低风险，规避安全事故的发生。
（四）加强智慧银行交易终端管理
交易终端的安全性直接影响交易风险的高低，因此应明确规定助农取款受理终端限于固定 POS 机、带硬件加密功能的电话支付终端等安全级别较高的受理终端，避免卡片侧录等风险事件的发生。在固定线路通信网络不畅的情况下，经当地人民银行分支机构或有权审批机构批准，允许收单机构布放可屏蔽 SIM 卡漫游功能的移动 POS 机和带硬件加密功能的无线电话支付终端。
五、结束语
智慧银行作为银行未来重要的发展方向，可以充分发挥人民银行跨行支付系统、农信银资金清算系统、银联跨行支付系统等在涉农金融机构间的桥梁作用，促进资源共享，缩短资金在途时间，提高资金汇划效率，为开拓农村支付服务环境新局面。智慧银行依托强大的后台计算能力，可以降低支付风险，减少传统支付所需支出。通过智能银行，可以将服务点设置在农村小卖部、城镇、集市等人流比较集中之处，引导银行涉农机构向农村延伸物理或电子网点。同时，智慧银行将可以促进银行卡在农村网点的联网通用，减少收付假钞的情况。同时利用智慧银行智能提醒服务，主动引导农民将农业补贴与电子银行使用普及相结合，形成农村使用电子现金的新习惯，通过卡、手机终端支付增加资金流动速度，同时降低交易成本。依托智慧银行建立农村反假货币工作站、征信知识以及相关金融支持宣传站等，可以做到「多点合一」、多功能服务，有利于进一步改善农村金融服务环境，优化农村金融生态。因此智慧银行农村支付的推广，对我国的银行发展改革及农业科技创新和进步具有重要的理论和现实意义。
作者 符文忠