改进金融服务 支持县域经济发展
县域经济是国民经济最基本的区域单元，是整个国民经济的重要组成部分，更是全面建设小康社会、早日实现现代化的「基础工程」。壮大县域经济对于加快安宁市新农村建设，实现本市经济又好又快发展具有重要意义。本文从安宁市县域经济发展的基本情况、发展趋势入手，深入分析金融服务县域经济发展中存在的问题，就改进金融服务方面提出一些思考和建议。
一、安宁市县域经济发展的现状
（一）县域经济发展的基本情况
安宁地处昆明西郊，距昆明主城区 28 公里。2013 年 5 月，省委、省政府正式出台《关于建设滇中产业聚集区（新区）的决定》，安宁顺利入列新区（西区）核心。作为云南省 40 个（昆明 6 个）工业强市之一，安宁现代工业经过四次大规模的开发建设，目前已形成以钢铁、磷盐化工为主的工业发展格局，成为全省最具规模的重化工基地。
2014 年，安宁市全面推进石油炼化、钢铁、磷化工、盐化工、高端装备制造等 10 大产业体系建设。放大主导产业带动效应，加快突破先进制造业和现代服务业「短板」制约，以产业转型升级为新突破，推动经济增长方式的新转变，县域经济发展取得了较好成绩。全年预计完成地区生产总值 234 亿元，同比增长 0.5%；规模以上工业总产值 502 亿元，同比下降 10.8%；规模以上工业增加值 91.36 亿元，同比下降 7.8%；规模以上固定资产投资 212 亿元，增长 0.7%；社会消费品零售总额 76.36 亿元，同比增长 12%；城镇居民人均可支配收入 32296 元，同比增长 10%；农民人均纯收入 12291 元，同比增长 12%；农业总产值 21.46 亿元，同比增长 6%。
（二）安宁市县域经济发展的特征及趋势
1.县域经济发展特征。2014 年 8 月，安宁市固定资产投资增幅继续回落，工业经济持续下行，公共财政预算收入持续下降，社会消费品零售总额增长不明显，经济运行压力仍然巨大。一是固定资产投资增幅回落。1～8 月，完成固定资产投资 162.8 亿元，同比增长 19.1%，增幅较 1～7 月下降 7 个百分点；8 月份完成固定资产投资 12.3 亿元，环比下降 30.0%。二是工业经济持续下滑。由于市场不景气和钢铁行业产品价格下降等因素影响，1～8 月，完成规模以上工业总产值 341.87 亿元，同比下降 5.8%；完成规模以上工业增加值 62.26 亿元，同比下降 2.8%。三是社会消费品零售总额平缓增长。1～8 月，实现社会消费品零售总额 43.6 亿元，同比增长 11.2%，主要是由于房地产销售影响，我市钢材、水泥、建材的销售需求下降；企业职工收入下降，影响了生活消费类商品的零售。四是公共财政预算收入持续下降。1～8 月份，完成地方财政总收入 19.89 亿元，同比下降 15.0%；完成公共财政收入 11.65 亿元，同比下降 21.0%。
2.县域经济发展趋势。安宁目前经济发展的主要还是围绕着「一园一港六基地」为主战场的产业发展格局来展开。「一园」就是着力把安宁工业园区建设成为国家经济技术开发区。「一港」就是以大桃花铁路枢纽建设为契机，把安宁建设成为面向南亚的大型国际陆港。而「六基地」就是，依托武钢集团昆钢草铺项目建成中国西部重要的钢铁基地；依托中石油云南 1000 万吨炼化项目建成国家级大型石油炼化基地；打造云南省重要的现代职业教育基地；以太平新城、温泉旅游小镇为龙头建设新昆明最具吸引力的休闲养生基地，以南部水资源保护区、生态农业区为重点把安宁建成昆明的高效农业基地。安宁市立足现有的产业分布并着眼未来发展，实施「三区」（工业园区、生态农业区、城市中心区）、「一带」（沿川旅游休闲带）组团式、集群式产业布局，为产业规模化、规范化、现代化发展奠定基础。
二、安宁市县域金融发展现状
（一）金融组织体系建设情况
截至 8 月末，安宁市共有各类银行业金融机构 13 家，营业网点 55 个，从业人员 881 人，18 家保险公司，6 家小额贷款公司。
（二）存、贷款总体情况
一是人民币各项存款稳步上升，个人存款同比减少。截至 8 月末，全市各项存款余额 257.23 亿元，比年初增加 2.57 亿元，增长 1.01%。其中：单位存款余额 115.78 亿元，比年初减少 0.07 亿元，下降 0.06%；储蓄存款余额 138.84 亿元，比年初增加 32.48 亿元，增长 1.82%。二是人民币各项贷款略有增长，短期融资降幅明显。截至 8 月末，全市各项贷款余额 232.35 亿元，比年初增加 10.05 亿元，增长 4.52%。其中：短期贷款余额 159.98 亿元，比年初增加 6.36 亿元，增长 4.14%；中长期贷款 66.51 亿元，比年初增加 7.25 亿元，增长 12.24%；票据融资余额 5.82 亿元，比年初减少 3.56 亿元，下降 37.83%。
（三）金融支持与县域经济发展相脱节
在经济成分、经济结构多元化情况下，安宁金融业对其经济发展的支持是全方位、多渠道的，不能仅从贷款余额增长的多少来衡量。不可否认的是，在县域融资不发达的现实条件下，银行信贷作为县域经济融资的主渠道，贷款投放仍是衡量金融支持地方经济力度的一个重要指标。但由于县域经济普遍存在底子薄，起步晚，规模小，效益差，技术含量低，特色产业不明显，结构性矛盾突出，社会信用度差等诸多问题，金融机构在面对县域经济主体时，出于本能的效益目标及风险控制的考虑，再加上历史形成的僵化的思维和缺乏针对县域经济特点的信贷管理体制和服务创新，造成目前的金融服务与县域经济的发展严重不相称，已成为阻碍目前县域经济发展的突出问题。通过对安宁市县域经济发展以及金融服务情况来分析，我们可以看出，一方面县域经济在不断增长，另一方面金融对县域经济的支持、服务力度在不断减弱。
三、安宁县域金融服务存在的问题
近年来，在国家积极财政政策和稳健的货币政策的保障下，国民经济持续快速发展，但是，安宁县域经济的发展却相对呈现出「弱势经济」的趋势，究其原因主要是县域金融服务功能弱化，信贷资金供需矛盾突出，中小企业发展后劲不足，产业结构调整得不到很好的解决。
（一）金融组织体系难以适应县域经济发展的新要求
一是金融体系不完善。安宁县域金融体系主要包括政策性银行（农发行）、国有商业银行、股份制银行、农村信用社以及邮储银行等，商业性保险、证券、担保、信托投资和租赁等金融机构和服务基本处于空白状态，远远不能满足县域经济发展的需要。金融机构在制度方面存在缺陷，主要表现在信贷资源配置、贷款投放、信贷品种等极不平衡。二是国有银行机构萎缩、职能弱化，难以满足县域经济发展的多元化需求。金融机构网点数量从 2011 年的 69 个，减少到现在的 55 个，许多乡镇基本只保留了农信社。县域信贷供给主要集中建行、农行和信用社，截至今年 8 月，三家贷款占比近 60%。全市县域 0.65 万人才拥有一个网点，加上金融机构从业人员少且普遍老龄化，县域金融服务难以全覆盖。三是草根金融不足。截至 8 月，安宁有村镇银行 1 家、小贷公司 6 家，其他非银行金融机构较少，而村镇银行、小贷公司等才刚刚起步，对县域经济的发展支持较小，发展尚需时日。
（二）县域经济存在「滞后性」，使得金融支持缺乏动力和主动性
从安宁县域经济发展特征所表现的数据上，我们不难看出，虽然安宁市经济发展取得了一些成效，但受国内外有效需求不足及流动性资金短缺等因素影响，经济下行不断增大，经济形势依然复杂多变。安宁市的第一产业保持稳定、第二产业持续下滑、第三产业增长缓慢。从产业机构上看，县域经济工业化程度较低，工业的三大支柱产业发展呈下降趋势、轻、重工业呈现负增长、钢铁行业产值下降严重，工业生产继续低速下滑。农业方面，仍以传统农业为主，产业化水平偏低，农业规模效益较差。中小企业方面，大多规模较小，产品单一、产品市场的竞争力不足、科技含量和附加值较低，由于底子薄、产品销售受阻，导致企业效益明显缩水，并且容易受到国家宏观调控和市场需求变化的冲击。在经济转型期的过程中，安宁县域经济的主体模式仍是粗加工、低技术、低附加值的经营模式，由于此种经济模式的先天劣势，商业银行为了集约化经营，保证贷款集中投向产品有市场、有销路、有效益、资信好的国有大中型企业及重点建设项目，对于不能产生短期效益或综合效益不够好的县域经济缺乏支持的动力。
（三）金融机构信贷管理体制落后导致了信贷投入结构不合理
我们在走访调查中发现，安宁县域经济信贷投入主要集中在规模较大、信用等级较高、有足够抵押担保的企业，个人住房性贷款和非生产性基础建设项目的贷款较为集中；对于资产总量偏低、风险意识较差的县域中小企业来说，正常融资需求是很难实现的。近几年，安宁县域经济始终坚持工业突破、产业新区建设、招商引资三位一体。中石油云南 1000 万吨炼油项目、武钢集团昆钢草铺项目、云天化集团磷化工、盐化工等一批支撑安宁长远发展、持续发展的大项目都已经陆续引进和推进。2014 年 1-8 月，完成工业固定资产投资 70.04 亿元；累计到位内资 97.58 亿元，实际利用外资 8.47 亿元，引进重点项目 85 个，竣工 27 个。在上述项目融资过程中，国有商业银行扮演着重要角色的同时，其信贷管理机制与县域经济现状也存在矛盾。
从调查问卷中，我们了解到，金融服务存在那些问题？90% 的企业回答是：「贷款过于严格」。这反映出，企业贷款难、难于上青天的现状。国有商业银行在实行了严格的授权授信管理制度，全面收缩县域经济贷款规模，对贷款企业实行信用评级制度，将信用评级的结果作为发放贷款的依据，并设置了较高的贷款标准。另一方面各国有商业银行全面收缩和限制县级机构自主审批权限，在贷款投向上实行「抓大放小」、突出集约化经营。金融机构信贷管理体制落后，加上基层商业银行在信贷投放的方式上较为单一、企业信用观念淡薄、银行自身「恐贷」心理等多种原因，导致了企业融资难、贷款投向的不合理。
（四）基层央行职能难以发挥，货币政策执行困难
目前，县级支行在贯彻执行货币政策的过程中，通常是年初以制定下发信贷工作指导意见的方式，随后以「窗口指导」为主要手段是来引导商业银行进行信贷资金投放，但县支行没有操作货币政策工具的自主权，投放的总量和进度都是受中支控制的，支行自身不能根据当地经济金融运行实际，有针对性地进行调整，难以激励约束辖区金融机构。
其次，商业银行出于利益驱使，其营销策略、发展目标更加侧重于自身，基层商业银行因为受上级各种指标考核，往往更专注于其上级行对货币政策的解读与反应，而「忽视」当地人民银行的窗口指导，在一定程度上影响了基层人民银行贯彻执行货币政策的效果。我们在引导商业银行金融支持安宁「三农」和中小微企业发展问题上，安宁作为云南省重要工业城市，往往商业银行更倾向于把资金投向安宁的钢铁、磷盐、化工的大型工业企业，如 2014 年 8 月末我市工业贷款 90.9 亿元，占总贷款余额的 40%；扶持性贷款 6 月末余额为 7804 万元，占总贷款余额的 034%，由此可见，商业银行在贯彻执行央行的信贷政策效果方面是打了折扣的。
第三，现在很多地方政府以 GDP 主导的政绩观还没有完全转变，地方政府往往以大拆大建、上大项目，搞大投资的方式来拉动经济发展，需要大量的银行信贷资金来支持。当贯彻执行宽松的货币政策的时候，人民银行、商业银行、地方政府三者的目标是趋于一致的，基层央行贯彻执行货币政策的难度要小得多。但当基层央行贯彻执行稳健的货币政策时，这与地方政府的目标需求是有冲突的。以安宁为例，2008 年国家进行 4 万亿投资时，安宁当年信贷总量达到 84.71 亿元，比 2007 年增加 19.99 亿元，增长 30.9%，而在 2011 年贯彻执行稳健的货币政策的时候，地方政府还是希望信贷总量能够按照 30% 以上的比例增加，以支持相关的一些大项目后续建设资金，等等。由于货币政策目标的双重性，既要保持货币稳定，又要兼顾经济发展，这个时候基层央行该如何贯彻执行稳健甚至从紧的货币政策，同时平衡好地方政府的资金需求，是个非常棘手的问题，基层央行与地方政府的目标冲突是显然易见的。地方政府往往利用各种投融资平台大量融资，直接加大了基层央行贯彻执行货币政策和维护县域金融稳定的难度，有时导致货币政策信号被扭曲和削弱，使基层支行履职定位也处于两难境地。
第四，《中共中央国务院关于全面深化农村改革加快推进农业现代化的若干意见》（中发[2014]1 号）文件精神和《国务院办公厅关于关于金融支持小微企业发展的实施意见》（国办发〔2013〕87 号）等相关文件的精神，要求加大对「三农」和中小企业的信贷投入，人行安宁支行针对县域经济的实际情况，引导辖内金融机构增加对「三农」投入；对中小企业特别是小微企业，大力倡导要「抓大扶小」；对于扶持性贷款，包括：扶贫贴息贷款、创业促就业小额担保贷款、助学贷款等，不断唿吁成立担保基金，但基本流于形式，货币政策传导不畅制约了信贷投放。基层央行唯一可以运用且效果明显的支农再贷款因受限额控制，也难以发挥其效能。
四、改善和加强县域金融服务的对策和建议
（一）优化信贷结构，促进安宁县域经济方式的转变
金融机构要更好地贯彻「区别对待、有保有压」的原则，积极调整信贷结构。一是加大对安宁市经济发展的重大基础设施项目、特色优势产业的信贷支持力度，积极增加对工业强市战略、新农村建设及自主创新的相关金融支持；二是支持县域经济发展，落实对非公有制经济发展的扶持政策；三是以建立和谐社会为目标，加大对社会民生工程如扶贫、就业、助学、教育、医疗和经济适用房、廉租房建设等方面的信贷支持。商业银行在信贷支持对象方面不能把目光仅仅局限于优势行业、大型企业，要继续做好中小企业的贷款工作，拓展新的盈利增长点，要合理控制基本建设等中长期贷款，保证信贷资金主要支持在建、续建项目，严格控制新开工项目的贷款投放；认真贯彻落实《中国人民银行 中国银行业监督管理委员会 关于进一步做好支持节能减排和淘汰落后产能金融服务工作的意见》，严格限制对高耗能、高污染企业和产能过剩行业中劣质企业的贷款。
（二）努力构筑县域经济金融协调发展平台，强化基层央行货币政策执行职能
基层央行要灵活运用存款准备金、再贷款、再贴现等货币政策工具，积极疏导货币政策传导渠道，引导辖内金融机构认真贯彻落实货币政策，加强信贷结构调整，加大对县域经济的信贷投入。一是建立县域经济发展协调机制。建立完善金融联席会议制度，加强与金融机构的沟通协调，及时传递央行调控意图，结合辖区经济金融运行状况提出贯彻执行货币政策的指导性意见。二是建立县域经济发展保障机制。基层央行应建立货币政策实施评估制度。按照货币信贷政策的导向和要求，对支农再贷款、存款准备金使用、利率政策执行情况进行检查，逐步消除阻碍货币政策传导因素。会同政府有关部门针对县域农户和中小企业的实际，积极探索担保形式，为辖内金融机构增加信贷投入扫除障碍。三是建立县域经济发展共享机制。人民银行应加强县域经济金融信息的交流和沟通，建立货币政策执行情况通报制度，对商业银行及其他金融机构执行货币政策情况定期进行通报，对严重违反货币政策导向的金融机构，采取一定手段对其进行惩戒约束。改革现行再贷款运作机制，恢复基层人民银行的再贷款运用权，恢复县支行的再贴现窗口，使再贴现成为基层县调控区域票据市场及传导实施货币政策的重要手段。
（三）拓宽融资渠道，积极发挥直接融资对县域经济发展的作用
基层央行应加大对债务融资工具的宣传力度，进一步改善内部管理机制，简化流程，提高效率。协同政府、企业积极探索银行贷款、民间投资、企业发债等融资机制，认真贯彻云南省政府关于构建滇中产业新区相关精神，不断扩大融资渠道，增加对重点项目的资金投入。积极探索企业直接融资的途径，鼓励企业多渠道融资。一是根据滇中产业新区特色，探索支柱企业与产业链、协作企业之间的融资渠道，利用龙头企业的信用优势和规模效益优势，解决配套企业、下游企业的资金不足问题；二是创新金融产品，借鉴较发达地区先进做法和金融产品，完善安宁市近几年来创新的金融产品。如：2011 年 5 月中国银行安宁支行与安宁市工业园区管委会签订战略合作协议，提供先期信贷资金 14500 万元用于园区基础设施建设；富滇银行推出为安宁市工业园区建设筹集资金的理财产品「云南新工业信托」，为安宁工业园区注入信托血液总规模达 30 亿元；三是培育优势企业，发行企业债。如：2011 年，建设银行安宁市支行为昆钢发行企业债 25 亿元，浦发银行为昆钢发行企业债 15 亿元；四是重视民间投资和中小企业投资。建立适应中小企业发展的金融中介机构和金融服务体系，进一步加强政银企合作，不断创造新的投资领域，逐步解决中小企业融资难的问题。
（四）加强社会信用体系建设，打造良好的金融生态环境
一是培育良好的诚信文化和金融生态环境。在全社会范围内加大依法、诚信经营的宣传力度，提高县域经济的主体对于信用在企业发展成长过程中重要性的认识，培育中小企业的诚信意识。鼓励中小企业通过诚信经营、信息公开和规范财务操作，逐步提高和完善自身的信用记录。鼓励信用记录良好的中小企业向银行等正规金融机构申请融资，通过政府补贴等形式鼓励金融机构对于长期保持良好信用记录的中小企业在贷款价格方面给予优惠。
二是实施培育计划，支持转型升级。基层央行应积极与市经工信委、科技局、财政局等部门沟通合作，以信用评级为基础，筛选、挖掘一批信用等级良好且具有影响力与发展潜力的县域经济主体进入「培育池」，创新形成综合的中小企业帮扶、培育体系，从财政、融资、担保、技术、出口、服务等方面予以重点扶持，推进县域经济主体转型升级，培育一批行业小巨人。
三是续加大宣传力度，采取多种方式，向公众宣传货币信贷政策、金融法律知识、金融工具和金融产品知识，增强广大公众的法律意识、诚信意识和利用金融产品的能力。充分依托企业、个人两大征信平台，促进「信用安宁」建设。继续开展信用户、信用村、信用乡镇和信用社区建设，营造「守信光荣，失信可耻」的社会氛围，培育诚实守信的文明风尚，规范社会信用秩序，努力打造稳定、和谐的金融生态环境，不断提高本地区对资金的吸引力和竞争力。
作者 余水峰