一个小微企业的艰难贷款之路
作者蒋和坪（左）在单位里是一本「条规活字典」。
李 明，创业近十年，有车有房，在大家眼中还算事业有成。然而在近几年传统行业越来越难做的背景下，他的公司经营也陷入了困境。
深夜十一点，他约记者在一个小区的茶馆见面，特意选择了最靠里的座位。
这个 30 岁出头的年轻生意人头发秃得很厉害，镜框下，一双精明的眼睛打量着四周的环境，深吸一口烟，叹了口气说，「从去年 5 月开始申请贷款一直到今年 4 月，快一年了，我终于要拿到这笔钱了！」
高利贷只能救急
李明的公司在北部某省，这是他奋斗了近十年才打下的家业。而现在，他说的最多的一句话是，生意不好做。
「不好做，不是因为接不到单子，而是因为没有钱再往里面投了。上几个工程的款还没结完，新接的几个工程又陆续开工，有时要同时垫资购买几个工程需要的材料，还要不断支出员工工资，没有足够流动资金，一旦资金链断了，公司就只能死了。」李明出神地望着天花板吐了口烟，无奈地解释。
去年，李明的公司资金链接近崩溃，他通过小额贷款公司以极快的速度、极高的利息，抵押了名下住房，解决了燃眉之急。虽然资金得到了缓解，但这让他意识到公司面临的巨大危机。为了更有利于长期发展，他决定向银行申请贷款。
李明说，银行贷款的特点是流程复杂、条款限制和审查环节多，放款速度较慢。很有可能出现这种情况——还没等到这笔「救命钱」，李明的公司就已经「死」了。
一波三折的银行借贷
李明告诉记者，很多小微企业主，都会把资金主要用于发展企业，没有更多资金去购买不动产。当他们资金紧张时，往往很难拿出抵押物用于贷款。而实物抵押，正是在银行获得贷款的重要条件之一。
他举了一个例子。「我有个生意伙伴就没干成嘛。本来是抵押房产的，结果因为房产在他女儿名下，而且不在经营所在地，没法通过银行的审核。」幸运的是，李明的亲戚在当地拥有众多商铺，且愿意代为抵押给银行。
下一步，李明找到了同为老乡的某银行总行贷款审批部门人员张蒙。据李明说，该部门是贷款的核心业务部门，具有「承上启下」的作用。
李明和张蒙是通过一个在法院工作的老乡牵线认识的。老乡准备引荐那天，张蒙正在一个饭局应酬，急于贷款的李明直接进入包间，将张蒙请了出来。事后，张蒙跟李明笑着说：「你是第一个敢把我从饭局拎出来求我办事的人。」
那天，李明和张蒙发现二人竟在同一个老乡 QQ 群里。此后，李明便积极参加群里活动，并请张蒙出来吃饭。两人关系逐渐熟络。
有了张蒙「领路」，李明仿佛看到了黎明。张蒙给李明介绍了一个客户经理王鹏，他耐心地告诉李明所需准备的资料，让他回去准备。
银行贷款，申请人将所需材料递交给客户经理，客户经理要进行贷前调查、撰写贷前调查报告、查看征信系统，了解征信情况后再对抵押物进行估值等等流程，然后再交给银行的贷款审批部门，即张蒙所在部门。
准备资料的过程比较顺利，但李明迟迟没有等到进展，他曾多次到银行向王鹏问询，每次王鹏都会把他请到会议室，倒一杯水，然后微笑地说，「最近忙，再等等。」就这么从 2015 年的 5 月等到 7 月。
等不及的李明向张蒙「告状」，张蒙问询知情人员得知，因为李明申请的贷款金额为 80 万元，仅为该银行经营性贷款的起贷金额，而王鹏正好又接了个大客户，就顾不上李明了。
无奈之下，张蒙将李明介绍给第二个客户经理赵理。
李明很快将资料又准备了一份，交给赵理，接下来，等到的答复依旧是等待。
李明瘪了瘪嘴说：「那段时间，一有空我就往银行跑，到后来，甚至觉得等待成了一种常态，赵理和王鹏态度相同，每次去都会端茶倒水，不愧是窗口服务人员啊。」说完干笑了几声。
3 个月后，直到 2015 年 10 月底，李明再次找到赵理，赵答复称报告写了一半了。但是急于用钱的李明等不了了，再次向张蒙求助。
转机
数月间，李明和张蒙的交情已经不浅，二人已以「哥们」相称。
张蒙再次打听贷款搁浅的原因。原来，赵理早已完成今年的贷款任务，他不想费时费事为李明的「小额贷款」奔波，而是着重去挖掘、维护他手上的央企客户，只好碍于张蒙的面子能拖就拖，至于那个「写了一半「的报告，实际上还没有提笔。
事实上，银行更愿意和大企业打交道，「冷落」小微企业并不是个例。工行前董事长姜建清曾对「国有银行是否按市场化配置资源」的质疑作了回应。他称，银行更倾向贷款给国企、大企业，向中小企业贷款相对较少，是符合市场化原则的，国有企业违约率低，贷款规模大，而小企业违约率高，按照市场化选择，贷款给国企是正常的。
据一项统计，中国中小企业平均寿命只有 3～4 年，可以想象，银行贷给中小企业的坏账风险要比贷给国企、大企业的风险大得多，所以，李明这样多次碰壁似乎也不足为奇。
张蒙继续为李明出招：「总行走不通，那就走支行！」他将李明介绍给支行的客户经理冯川，到支行贷款。
即将擢升的张蒙，带着李明与冯川在饭桌上推杯换盏。席间，李明主动向冯川提起了贷款的事，并承诺如果贷款成功，可将员工工资卡转到冯所在银行，张蒙面有不快。
后来，李明向张蒙解释：「我真的拖不起了，向银行贷款的这半年，住房也抵押了，高利贷也借了，再贷不到款，公司只能倒闭了！」
这次，李明和冯川的合作很顺利。李明的贷款通过了层层审批，只等银行放款。
这中间还有个插曲。银行规定，为了减小经营性贷款被挪用的风险，银行不会将款项直接给贷款人，而是打到与贷款人发生交易的公司账上。李明便让其员工注册了一个与他发生交易的公司，以便自己届时以购买材料的名义，从新注册的公司套出贷款。
廉政了望记者对李明这种套现贷款的行为表示质疑，李明没有正面回答，他弹了下烟灰，眯着眼说：「冯川曾经对我说过，在经营性贷款方面，客户用途 99% 都是假的，我质疑他的说法，冯川接着说『至少不完全真实』。」
作者 聂姚