破解「三农」金融服务不足的两项新举措
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“三农”金融服务不足问题，是社会普遍关心的热门话题。2009年7月，我们先后两次赴徐州、宿迁、淮安开展了较为全面的调研活动，发现近年来“三农”金融服务状况明显得到改善，并处于进一步的好转之中，但是作为传统农业地区，苏北“三农”金融服务不足现象仍然存在。根据调研中所掌握的情况，我们出台了两项在全国具有首创意义的重要措施，破解“三农”金融服务不足问题：一是组织实力雄厚的苏南农村商业银行整体去苏北设立异地分支机构，增强苏北农村金融供给；二是出台文件推广较为成熟的“阳光信贷”管理办法，提高农户贷款可获得性。
一、“三农”金融服务现状
近年来，中央及省委、省政府重视和改进农村金融工作，金融监管部门不断出台新举措，化解农村金融服务工作中的矛盾，加之相关各类金融机构做出的积极努力，“三农”金融服务状况明显得到改善：农业银行提出重新回归农村市场，其推出的惠农卡在农户授信方面已初见成效；农业发展银行积极拓宽商业性经营领域，其在农村基础设施的信贷投放大量增加；邮政储蓄银行挂牌成立，开启了资产类业务，其农户贷款、小额贷款已逐步推开；村镇银行、小额贷款公司、农村资金互助组织等三类新型机构发展迅速，在所建区域已开始发挥一定的作用；传统的农信机构实施了重大的体制改革，从而使这类机构的经营管理状况得到持续改善，在“三农”金融服务中发挥了重要作用。但是，在广大以农业为主的农村地区，仍然不同程度地存在着“三农”金融服务不足的问题，像苏北这些传统的广大农业地区仍然主要依靠农村信用社提供基本的金融服务。唯此一家，客观上便存在着“独木难撑”和市场垄断之嫌，有些地区群众仍把农信社当作一个行政单位来对待，到农信社办事还需经过类似行政审批等壁垒森严的各种程序。同时，这些地区往往资金相对匮乏，使其成为一种紧缺资源，農民与农信社谈判便处于不能对等的地位，农信社高高在上，其服务意识、产品开发、业务模式等提高缓慢。反映在农贷利率上，这些地区一般较高，维持在10％左右，而邮政储蓄的农户贷款利率为15.66％，小额贷款公司利率更高达20～25％。农信社存贷比高企，流动性紧张，一般都在80％以上，个别机构甚至超过100％，依靠省联社等调剂资金才能支撑其开展业务。
反观苏州、无锡等苏南地区，由于县域经济发达，农业所占比重甚少，而金融机构林立(一般有10多家各类国有、股份制银行等)，市场竞争激烈，所以贷款利率被大幅压低，一般在6％左右。而农商行(苏南的农信机构全部改制为农村商业银行，是全国最早的试点地区)的存贷比也被激烈的市场竞争所压低，一般只有50～60％；农信机构受到所在经营区域的严格限制，即使有资金也难以在其他地区放贷、做业务。
二、两项创新举措
(一)“跨区域、组团式、全覆盖”南北金融对接。为解决“三农”金融服务不足的问题，我们引导苏南实力雄厚的众多农村商业银行到苏北设立分支机构，把苏南农商行相对领先的服务意识、资金、技术、产品等带到苏北。这样，一方面可以打破苏北县域主要由农信社机构独家经营带来的相对垄断及“独木难撑”的局面，另一方面又扩展了苏南农商行的发展空间，为其开展资产业务提供了一个大有用武之地。
我们首先选择宿迁和淮安两市作为试点地区，组织苏南8家农商行以“跨区域、组团式、全覆盖”的方式，整体在两个市的所有11个县市区设立异地支行。这一举措得到当地政府、企业、群众的热烈欢迎，政府出台了相关优惠政策予以鼓励。农商行积极响应，争先恐后地跑到这两个市“结对子”，只用了3个月时间，11家支行全部开业，并发展顺利，成效显著。在试点成功的基础上，2010年3月，我们决定开展农村金融南北对接二期工程，推动苏南农商行到徐州、连云港、盐城等苏北其他地区整体设立异地支行，争取再用3个月的时间，实现苏北每个县区都拥有一家苏南农商行的异地支行。同时支持已设立的农商行异地支行在当地乡镇设立二级支行，进一步增强苏北金融供给，增强农村金融市场竞争。这项工作也引起了社会广泛关注，被称为江苏金融的“南水北调”。
(二)设计与推广“阳光信贷”。“阳光信贷”，是基层农信机构在长期的业务工作中探索和总结出的一套信贷管理模式和操作方法，具体来说，是指银行将贷款调查、授信、定价、操作流程和公开承诺服务等全过程置于社会公众和银行自身的有效监督之下，让客户了解银行办理贷款的流程，让银行了解客户经营和资信状况，以增强双方互信，达到满足信贷服务需求、提高信贷风险管理水平的目的。其核心内容是农信机构总部对基层网点的信贷业务，从以往由信贷人员、分管主任及主任单线审批发放的传统模式，改变为以客户为中心并建立统一的授信和流程控制体系。具体需经过农户信息采集、授信评议、确定授信额度、授信审批与公示、签订合同与用信、贷后回访与检查等多个环节，从而形成一整套相对完善的授信管理制度。其中最重要的改变是将原来由支行单独授信的业务管理模式改由机构总部统一组织授信工作，并由专门的工作组来进行。授信工作组的成员除了总部、分支机构的人员之外，还选择在当地有信誉、有责任感和了解地区经济情况并被群众公认的村干部或知名人士参加。授信工作组开展工作的方法，首先是根据实地调查，全面收集掌握农户的资产负债、信誉、经营、担保情况等信息，录入专门开发的农户档案管理系统，再据此开展对客户的信用评分工作。为了确保评议结果公平公正，还专门由行政村有公信力、影响力和责任心的人员组成评议小组，确定每个农户的可授信额度。其次，将授信额度张榜公示，并提供举报电话以接受群众监督；再根据群众反映的情况与问题，酌情进行调整，以使授信额度更加严格、合理。如果按照这套程序严格走下来，农信机构授信过程便完全置于“阳光”之下，最后授权专业信贷人员在额度之内进行审批。通常还采取逐村集中签约或在分支机构面签合同等形式，并要求农户夫妻双方、担保人同时在现场签名，等等，形成一整套成熟的操作流程。
“阳光信贷”最早由泰州、宿迁等地的农信机构发明和实行，并在实践中不断完善、成熟，后由当地银监分局在该市加以总结和推广，效果逐步显现。截至2009年9月末统计，宿迁市农村中小金融机构共有115个农村支行，其中推广“阳光信贷”的支行已达103个；他们共调查农户94万多户，完成授信近60万户，授信面达到63.7％；授信金额约190亿元，比原有贷款存量多贷115亿元。这一方面说明基层农户信贷业务有需求、有市场，另一方面也反映出在传统的授信管理体制下农户信贷的满足率较低，“三农”金融服务确实存在一定的不足。“阳光信贷”的推广，受到当地政府和农户的广泛欢迎，被宿迁市委、政府评为2009年度十大“惠民工程”。我们在充分调研的基础上，经过反复的研究、讨论、修改等，于2009年的最后一天终于以《江苏银监局关于加快推进农村中小金融机构阳光信贷工作的指导意见》正式发文，在全省范围内推广“阳光信贷”的成功做法。
三、破解“三农”金融服务不足难题的整体设想
一是在省内以“跨区域、组团式、全覆盖”的方式，积极推动和引导管理规范、实力雄厚的苏南农商行在苏北所有县域及重点乡镇设立分支机构，以图打破长期以来在当地农村市场由传统的农信机构独家经营并存在垄断之嫌的状况，通过市场竞争整体提高金融服务水平。并且，每个县域范围内仅有两家农信机构作为市场主体参与竞争仍嫌不足，最好设立三家以上的机构才能达到较为有效的市场竞争。因此，下一步还计划再引进第三家机构进入苏北县域市场。二是在市场相对有效竞争的条件下，通过积极推广“阳光信贷”管理模式，进一步解决“三农”金融服务的操作方式问题，以有效挖掘和扩大“三农”金融需求，从而达到提高“三农”金融服务水平之目的。我们相信这两项试验，必将结出丰硕成果，可成为化解“三农”金融服务不足难题的有效方法。
(作者系中国银监会江苏监管局)
责任编辑：陈伟龄
作者 于学军