返乡农民创业的融资问题研究

摘要：党的十九大报告指出，农业农村农民问题是关系国计民生的根本性问题，必须始终把解决好「三农」问题作为全党工作的重中之重。返乡创业农民作为农村发展的中坚力量，为解决「三农」问题提供了新思路。然而融资难却成为了返乡农民创业道路上的绊脚石。本文通过浅析返乡农民创业融资的现状和问题，从农民、政府、金融机构三个角度提出了解决对策。

关键词：返乡农民 创业融资 对策建议

一、引言

随着机械化的发展和高素质人才的不断涌现，工资低、失业导致大批农民不得不加入返乡大军。通过多年城市生活和工作经验的积累，外出农民的市场经济意识得到了提高，传统的观念也逐渐改观，为了寻求更高的发展空间，许多农民选择创业；大量优惠政策的推出，更是掀起了返乡创业的浪潮。

二、农民创业融资现状

（一）融资渠道多元化

农民创业资金主要来源于自有存款、正规金融机构贷款、政府助农资金、亲朋好友借款、民间借贷、高利贷等。基于 CFPS2014 的家庭问卷数据库 6217 户农村家庭样本总结出：农户共从正规金融融资约 1180 万元，从非正规金融融资约 1497.35 万元[1]。可见，农民融资选择非正规金融机构更多，整体呈现多元化趋势。

（二）融资难问题正逐步缓解

年初至 6 月底，全国农村信用社农户贷款余额 4176 亿元，增长 32.7%；其中小额信用贷款 695 亿元，增长 112.5%，联保贷款 268 亿元，增长 125.2%。全国 90% 的农信社开办了小额信用贷款，获得贷款的农户共有 4318 万户；49% 的农村信用社开办了联保贷款，获得贷款的农户共有 954 万户，农户贷款面达 46%[2]。在人民银行的指导下，农信社增加了贷款资金的投入，小额信用贷款得到普遍推广，农民贷款难在一定程度有所缓解，但仍然存在部分问题。

三、融资中存在的问题

（一）市场机制问题

城乡二元结构导致资本逆乡村流动：当前农村土地资源有限且分散，难以形成与市场经济相适应的规模化生产，因此农村企业在市场经济活动中常处于弱势地位。我国城市以二三产业为主，而农村多以单一的农业为主，产业结构二元化导致大量资本聚集于城市，农村资金短缺，无法完成创业所需的资本原始积累。[3]

（二）农民自身问题

1.自有资金有限、思想观念落后。除去少部分成功人士，大部分返乡农民自有资金无法满足创业和企业扩张所需的大量资金；加之创业风险大，成本回收期长，大多数人受传统保守观念影响，不愿意负债经营。

2.金融素养低、缺少可抵押资产。多数农民受教育水平低，缺乏基本的金融素养，甚至对如何贷款一无所知，繁杂的贷款产品和贷款流程、高额的借款利率，让人望而却步；加上宅基地、房产、承包的土地等无法抵押，信用水平低，难以获取较大额度的贷款。

3.多采用民间借贷，借贷不规范。民间借贷往往存在于街坊邻居，出于彼此之间的信任，大多仅订立口头协议；即使写下借据，也因缺乏经济、法律常识，内容存在不规范、不完整等问题，容易引起经济纠纷。

（三）政府存在的问题

1.政府没有发挥主导作用和担保作用。政府未充分引导返乡农民创业融资向规范化、程序化发展，基础设施不配套，导致投资融资信息不对称、供需不均衡。由于缺乏政府担保，多数金融机构也不愿意提供贷款。

2.助农资金供不应求。政府对符合条件的农民发放创业补贴和岗前培训补贴，优先解决土地使用问题和适当减免税收，但这些政策根本不足以填补创业资金缺口，能得到补贴的人也只占一小部分。

3.监管不完善、腐败滋生。政府对助农资金的监管不到位，资金发放过程不透明，有的地方官员贪污腐败，发放的助农资金和实际到达农民手中的资金是两回事。

（四）金融机构存在的问题

1.银行网点减少，投入资金少。目前各商业银行在农村设立的网点大多已撤销，农业银行的农村网点也大幅减少，发放的助农贷款也呈逐年下降的趋势，最后农民基本只能通过农信社贷款。

2.小额贷款时间短、门槛高。目前农村办理小额贷款的金融机构是主要是农村信用社，贷款期限一般是一年且门槛较高，而农民创业资金回收周期较长，短时间内无法偿还贷款。由于农民创业风险大，而贷款金融机构作为主要风险承担者，资金回收没有保障，没有政府的政策支持，很多金融机构不愿意放宽贷款政策提供贷款优惠。

四、针对以上问题采取的对策

（一）加快城乡一体化发展进程

通过城市带动农村经济发展，推动产业转型升级，改变当前城乡二元结构的现状；同时促进土地集中流转，采取一体化规模经营，打造农村经济优势，吸引投资资金流入。

（二）开设免费培训，提高农民金融素养，规范民间借贷

安排专门人员免费为农民提供融资咨询和指导，与高校的合作开展多种形式活动为农民讲解相关金融知识。建立借贷登记制度，成立监管机构，对民间金融组织的借贷交易登记备案，加强政府对民间借贷的调控能力；同时推广民间借贷公证、抵押和担保制度，减少争议和违约风险，引导民间借贷契约化[4]。

（三）完善政策体制，促进可持续发展

1.成立农民融资服务中心和担保基金。通过服务中心引导借贷规范化程序化，促进市场借贷供需对接，提高资金使用效率。同时拿出一部分助农资金成立返乡农民创业贷款担保基金，降低金融机构的贷款风险，增强金融机构贷款意愿，还可以鼓励更多社会资本的进入。

2.加大资金扶持力度，建立创业基金。政府加大助农资金的投入，建立返乡农民创业基金，用于启动资金和创业补贴，根据创立者的信用档案资料和项目风险评估可适当增加扶持资金。

3.规范助农资金的发放和使用。安排专门人员负责监督助农资金发放以及发放后的跟进落实工作，发挥监督作用，避免资金被挪作他用或使用不规范。

（四）拓宽农民创业融资渠道，完善融资体系

1.充分发挥农信社的主导作用，加快市场开放。在融资需求较大的地区恢复或增建部分网点，加快农村金融市场的开放，引导新型农村金融机构、鼓励符合条件的民营金融机构进入民间融资领域，促进农村融资渠道多元化，形成良性竞争。

2.降低贷款和抵押要求。针对信用良好的返乡农民适当放宽贷款政策，提供简化贷款手续、加快审批流程等服务；通过法律形式明确产权问题，加快农村「三权」的可抵押化，解决农民无可抵押资产的问题。

3.建立健全融资征信体系和农业保险制度。建立返乡创业农民征信系统，将农民的个人信息、信用状况、经济状况等收录建档，贷款机构根据征信档案调整借贷金额、利率、期限，减少不良贷款。通过政策和资金支持，鼓励保险机构开设合适的保险产品，引导创业农民购买保险，降低创业风险和贷款还款的风险。

五、总结

返乡农民创业融资问题是一项复杂的系统性工程，各项制度的改革与完善并不是孤立的，不能简单地从某一个角度寻找解决方案，农民自身、政府和金融机构三者之间是相互影响的，不同层次、不同主体的改革必须统筹协调、共同跟进，方能从根本上扫清返乡农民创业融资的障碍。

参考文献：

[1]刘新智，刘雨姗，刘雨松.金融支持对农户创业的影响及其空间差异分析——基于 CFPS2014 数据的研究[J].宏观经济研究 2017（11），139-149.

[2]中央电视台新闻评道财经新闻.全国农村信用社贷款余额达 13595 亿元[N].07 月 15 日 22：40.

[3]严圣阳.以农民资金互助破解农村创业资金短缺问题[J].经济纵横 2015（05），48-52.

[4]徐辉.农民创业融资难问题研究[J].湖北省教育厅人文社会科学研究项目（编号：2009q038）的阶段性成果之一.

作者单位：中南林业科技大学经济学院

作者 王宿玉