关于中资商业银行开展私人银行业务的研究
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【摘要】在内外资银行纷纷在中国内陆地区设立私人银行的背景下，本文首先介绍了私人银行的定义，特点，设立的原因。比较了中资银行的优势和劣势，提出了中资私人银行发现的两个潜在优势市场。最后提出了发展对策，以期可以促进中资银行私人银行业务的发展。
【关键词】私人银行高净值客户县域经济
一、私人银行的定义
私人银行业务是国内外许多商业银行和投资银行针对其高端客户提供的一项服务。关于私人银行的定义，目前还没有权威的定义。银监会对私人银行的定义为：私人银行业务是指商业银行与特定客户在充分沟通协商的基础上，签订了有关的投资于资产管理合同，客户全权委托商业银行按照合同约定的投资计划，投资范围，投资方式，代理客户进行有关投资和资产管理操作的综合委托投资服务。
二、中国已经有发展私人银行的基础
私人银行具有进入门槛高，服务个性化强，信息保密严等特点，其中最重要的是进入门槛高。私人银行的服务业务多为社会各界的中高层人士。
十一届三中全会以后，经过三十几年的快速发展和资本积累社会财富总量飞速增加，个人财富高速积聚，已经初步形成私人银行业务的客户群。2009年2月份胡润研究院发布了《2009胡润财富报告》，指出中国拥有千万级别以上资产的人群共有82.5万人，平均年龄39岁。波士顿咨询公司发布的《2010年全球财富报告》指出迄今为止美国是拥有百万美元资产家庭最多的国家，其次依次是日本、中国、英国和德国。
在这样的背景下，内外资银行纷纷在中国大陆地区开设私人银行业务。从2005年友邦银行在中国开设第一个代表处以来的短短两三年时间，私人银行业务在中国内地呈现出百花齐放、百家争鸣的状态。
三、中资银行私人银行业务在内地发展的独特优势
通过之前所作的关于私人银行的文献综述，他们大致认为中资银行具有三个方面的优势。分别为本土优势，人文优势和丰富的客户资源。也有诸如外部环境需要改善，银行自身需要提高等劣势。许多学者对此都做过详细的研究。对于以上优势和劣势，作者表示赞同。在这三大优势的引导下，我认为中资银行还有两个具体的独到优势。
（一）挖掘县域经济的潜在客户
虽然外资银行来势汹汹，但中国大陆地区幅员辽阔，且东西部发展不均衡。外资银行由于自身资金，利润和政策的考虑，一般只会在国内的一线城市和少数二线城市比如北京、上海、广州、深圳、杭州、苏州等地设立分支机构。对于更多的经济发达的县域城市则无力涉及。这就给了中资银行巨大的客户空间。中资银行尤其是传统意义上的四大国有银行（工中农建）的营业网点一般都深入到县一级，甚至到一些经济发达的乡镇也开设营业网点。
目前县域经济在中国发展迅速，特别是在环渤海经济圈，长三角，珠三角等东部发达地区对经济的贡献更大。2010年全国百强县第一名昆山市的区域GDP已经达到1780亿元（人民币），超过海南、宁夏、青海、澳门、西藏等省级行政区域GDP；超过新疆、贵州、甘肃等省级行政区域GDP的一半以上。
三十多年时间产生了一大批由乡镇企业发展为规模以上工业的民营企业，由此而产生了一大批民营企业家和高收入的企業高管人士。这些县域经济中的企业家均可以成为中资银行的潜在客户。从业务上来说，外资银行2006年之后才全面展开人民币业务。私人银行业务与零售业务不同，客户具有相当强的品牌认知度。县域民营企业普遍的跟外资银行没有业务往来，相互了解需要相当长的时间。外资银行如果想挖掘这类客户将面临着很大的时间成本和经济成本。而中资银行在民营企业多年的经营中已经与其建立了深厚的关系。企业发展所需的资金大多是通过间接融资的银行贷款获得。中资银行不仅在信息上占据优势地位，而且在客户的认知度上更是近水楼台。再者，由于中资银行的体制原因，县域企业的经营者在将财富交给中资银行管理之后，可以进一步增进企业与银行之间的关系，在下一步的企业信用等级评定，授信级别上会有一定的优势。而外资银行一般采用独立的事业部制，不会与公司业务相联系，进一步扩大了中资银行的优势。
（二）私人银行变成家族存蓄资产的途径
改革开放第一批先富起来的人按照年龄推算，大多已经过了知天命之年，更有一些年逾花甲或古稀的老人。如何使下一代更好的经营自己白手起家积累的资产成为他们考虑的一个重要问题。
富裕人士子女类型 比例
有知识成功型 20%
纨绔子弟败家型 50%
顺其自然型 18%
父衰子落型 12%
从上表中可以看出富二代中属于纨绔子弟类型的数量相当的多，占据了50%。这类型的富二代从小由于父母的娇生惯养，不思进取，可以预见一旦继承了父辈的资产，必将很快的挥霍一空，使父辈的基业付之东流。由于外资银行在2007年才启动人民币贷款业务，而中资银行可以利用与企业发展中建立的信息优势对民营企业家进行私人银行的推荐和营销。将不具备和不愿意继续和延续父辈企业的富二代的资产交由中资银行私人银行业务进行管理，符合当今被商界一致认同的win-win原则。父辈将资产交由私人银行管理，可以避免因子女不善经营而最后出现的坐吃山空进而挥霍一空的局面。富二代不用花费太多的精力即可享受专业资深的银行人士提供的财富管理等专业化理财建议，轻轻松松实现父辈资产的保值、增值。对于中资银行来说，占据了这一块庞大的市场之后，可以大幅度提高资产管理规模，带来许多管理费、佣金和其他产品收入。
罗马不是一天建成的，但罗马最终建成了。中国人从来不缺乏善假于物的君子智慧。外资银行已经为我们做出了很好的榜样。中国的私人银行业务前景是光明的，相信中国的从业者可以化不利为有利，并从中探寻更大的发展空间。
参考文献
[1]美林集团和凯捷咨询公司．全球财富报告 2005．2005.
[2]波士顿咨询公司． 2010年全球财富报告．2010.
[3]丁衡．中国私人银行,靠什么往前走？．银行家．2009（06）.
[4]连建辉，孙焕民．走进私人银行[M]．北京：社会科学文献出版社，2006.
作者简介：卞浩（1988-），男，山东财经大学金融学院 09级研究生，研究方向：商业银行。
（责任编辑：赵春辉）
作者 卞浩