民间借贷规范发展的路径选择分析

【摘要】民间借贷属于一种融资手段，具有资金丰富，操作便捷的特点，能够缓解银行紧张的信贷资源和信贷供求矛盾。在促进我国社会经济发展方面有着重要作用。但是由于民间信贷的随意性和风险性，给社会也造成了诸多负面影响，对民间借贷规范发展的路径选择尤为重要。

【关键词】民间借贷 规范发展 路径选择

一、民间借贷概述

民间借贷是一种不受限于政府批准和监管的「非正规性金融」，目前还没有专门的法律对其进行约束。国际上对于民间借贷界定的分歧主要有两个方面。其中一种观点的侧重点在于民间借贷的非监管性，认为民间借贷是存在于国家金融管理体系之外的非正规性的金融组织。而另一种观点的侧重点在于民间借贷的非正规性，认为民间借贷是未经工商部门登记注册，而从事金融活动的组织。在我国，对于民间借贷指的是存在于国家金融体系之外的金融活动。

在我国，民间借贷的发展主要经历了两个时期，两个时期以改革开放作为分界。改革开放前 30 年间，民间借贷经历了由宽松到禁止的过程。在建国初期，民间借贷在一定程度上由政府对其进行限制、整顿。1949 年政府对一千余家钱庄进行整顿治理，到 1950 年年中，全国共有 357 家民间资本银行钱庄，但总体来说，对于民间借贷的态度还是比较松的，1950 年，中国人民银行对于民间借贷持赞成态度，并鼓励民间借贷发展。1952 年，中共中央东北局对民间借贷持否定态度，认为民间借贷破坏了地区经济发展，使阶级分化更加严重。1953 年，中共中央允许民间借贷，主要通过信用合作社的方式实现对银行借贷缺口的补充。1954 年，中国人民银行建立信用社，以信用社取代民间借贷。

改革开放初期，资金主要由国家财政支持和银行贷款两种形式，而且两者的服务对象主要是国有经济，民营经济无法得到国家财政和银行的资金支持。在非国有制经济快速发展的大背景下，民营企业为了自身发展，不得不拓宽融资渠道，由此，民间借贷在一定程度上得到了发展，政府也随之放宽了民间借贷的管制。由于放松了管制，民间借贷问题随之显露，政府开始了民间借贷的整治工作。2005 年以前，我国允许合法的民间私人借贷，但是对高利贷持打击态度。

进入 21 世纪后，随着我国社会经济的快速发展，兴起了大批民营企业，民间借贷的作用日渐突显。2006 年，人民银行将山西、四川等四个地区作为小额信贷的试点地区，试点地区主要的运作模式为「只贷不存」，2008 年 8 月，人民银行对民间借贷的作用予以肯定，在一定程度上缓解了新兴的中小企业融资问题，同时在解决「三农」问题上起到了重要作用。

二、民间借贷现状及负面影响

民间借贷发挥着积极作用，但是，随着民间借贷的逐步发展，也面临着诸多问题，负面效应逐渐暴露出来。

（一）民间借贷现状

由于民间借贷属于一种非正规性借贷，价值民间借贷的固有特点，即：结构不合理、价格不规范、违约风险高等，使得民间借贷市场时时充斥着危机。其中民间借贷最明显的问题就是，大部分的民间借贷资本流入到了虚拟经济中，用于房地产、债券等「钱生钱」的投资当中，并没有流入到对国民经济至关重要的实体经济中。2008 年收到金融危机的影响，我国货币政策长期处在波动阶段，2012 年货币政策开始回归到常态，银行借贷资源出现紧缺状况。近年来，我国大力支持中小企业发展，中小企业如雨后春笋般萌芽，借贷成为中小企业实现可持续发展的重要融资渠道，然而，商业银行对于中小企业贷款条件设定的较为苛刻，出现了中小企业贷款难的问题，中小企业把贷款融资寄托在民间借贷上，在此背景下，民间借贷得到了迅速发展，无论是在借贷规模还是在单笔金额上，都呈上升趋势。由于民间借贷并不属于正规借贷，因此，借贷形式多种多样，出现了各种民间借贷中介，无论是放债人还是机构中介人在民间借贷中的作用也更加重要。我们平常所看到的小额贷款公司、担保公司、寄售行等均属于民间借贷机构，根据调查结果显示，无论是农村还是城市，无论是个人还是企业，民间借贷活动均发挥着重要作用。

民间借贷主要运用在经营方面，趋利是民间借贷的突出表现。根据调查，近年来，我国居民收入不断提高，国家各项民生政策逐渐完善、落实，个人间互助行的借贷现象越来越少。在农村，主要是种养殖户向民间借贷机构进行贷款，在乡镇、城市，贷款的对象主要是向商业银行贷款难度较大的中小企业，其主要作用都是融资。企业为了是资金周转更加灵活，借贷现象越来越普遍，而且逐渐呈现出借贷额度逐渐增大、利率逐渐抬高的特点。调查显示，中小企业民间借贷的比例已经达到 50% 以上，农村种养殖户民间借贷的比例达到 35% 以上。随着民间借贷的不断发展，人们的理财意识逐渐增强，免息情况逐渐减少，90% 以上的借贷都是以获得利益为目的。

（二）民间借贷消极影响

不可否认的是，民间借贷确实在促进我国国民经济发展中起到了推动作用，但是，民间借贷存在着许多问题，也给社会稳定造成了一定的消极影响。

首先，民间借贷市场规模虽然逐步扩大，但是，目前我国还没有设立有关部门对民间借贷机构行为进行监管，缺乏有效的监控手段和管理制度，而民间借贷又是非常重要的社会融资组成部分，如果不加以监督管理，一旦出现问题，将会对社会稳定和经济发展造成巨大影响。除此之外，由于民间借贷发展过于迅速，国家货币政策的实施效果受到了一定影响。

其次，民间借贷机构由于对贷款并不能进行有效的监督，导致部分贷款的用途出现扭曲，甚至成为了一些地下经济活动的推动力量，不利于处在转型时期的企业发展。而且中小企业自身资本不足，而民间借贷利息逐渐提高，加重了中小企业的财务压力，被「高利贷」压垮的情况也是时有发生。

第三，目前我国对于民间借贷的法律法规相对滞后，而民间借贷又是一种非正规性的借贷，因此，借贷纠纷也是见怪不怪。造成这种现象的主要原因就是，借贷人受到利益的驱使，冒险投机行为得到释放，而民间借贷机构的工作人员良莠不齐，而且缺乏专业知识，经验不足。

第四，民间借贷的业务较为混乱，对于金融秩序产生了一定干扰。根据我国目前法律现状，任何个人或者是企业，都可以充当民间借贷结构，对于民间借贷机构在城里资金上也没有任何限制和门槛，由于门槛低、缺乏监管力度，民间借贷机构在宽松的环境下得以迅速泛滥，随处可见与民间借贷中介有关的担保公司、投资公司等，甚至房产中介公司也涉足民间借贷，在这些机构中，大部分涉足的是小额贷款；某些机构为了拉拢生意，随意张贴、发放借贷广告，破坏市容；甚至有些机构分发吸收存款，对于金融秩序的干扰非常严重。

三、规范引导民间借贷发展

（一）完善法律规定

由于民间借贷的发展过于迅速，并且给社会造成的负面影响逐渐增强，因此，相关部门应完善民间借贷相关法律法规，对民间借贷的法律地位予以肯定，要对民间借贷中的主体双方权利、义务、借贷利息、违约责任以及合同要件进行明确规定。提高民间借贷的准入门槛，对合法的民间借贷给予保护，并且给予明确的法律解释，充分发挥法律的引导作用，逐渐将民间借贷引入正规的运行渠道。

（二）以金融机构引导民间借贷规范发展

商业银行以及信用社等金融机构积极发挥其引导作用，对于合法的民间借贷机构，为其主体双方进行牵线搭桥，商业银行等正规金融机构，根据委托人的借贷的具体情况进行发放，协助民间借贷机构收回贷款，从中收取部分手续费用，以正规金融机构为指导，可以使民间借贷更加阳光化，有利于规范民间借贷市场行为。

（三）鼓励发展小额贷款公司

通过科学合理的途径，逐步将民间借贷资金转向小额贷款公司，扩大融资渠道。国家要加快相关制度的建设，逐渐提高小额贷款公司的盈利能力，从而有效解决组织架构等问题，为民间借贷资本融入小额贷款公司打开大门。同时，无论是国家还是地区政府，要加强低小额贷款公司的补偿机制，通过贴息和损失弥补等方式，提高小额贷款公司的抵抗风险能力。

（四）民间借贷机构注重自身培养

民间借贷机构，如小额贷款公司等，要对经营业务进行明确细分，提高工作人员的专业技术水平，加强与正规金融机构的合作，可定期组织工作人员到正规金融机构进行业务培训，提升专业技能。

四、结语

从前文的分析中可以看出，在经济迅速发展的背景下，民间借贷机构迅速崛起，对促进我国社会经济有着重要作用，但民间借贷依然属于非正规性借贷，如果不对其进行监管，其产生的负面效果也会成为阻碍社会经济发展的绊脚石，因此，相关部门要建立完善的法律法规，逐渐将民间借贷机构引向正规渠道，加大对民间借贷机构的管理力度，使民间借贷机构更好地为社会服务。

参考文献

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作者 吴岩泽