西双版纳农村金融产品和服务方式创新的现状、问题及对策
作者
农村金融产品和服务方式创新，是全面改进和提升农村金融服务，加强信贷结构调整的重要抓手；是新形势下缓解农村和农民贷款难、促进城乡公共金融服务均等化和支持社会主义新农村建设的有效途径；是盘活农村资源，促进农业增效，农民增收的重要手段。大力推进农村金融产品和服务方式创新有助于改善边疆地区农村金融品种单一、效率不高的不足，深入挖掘地方农村经济发展潜力，切实促进“三农”经济金融发展。
一、西双版纳农村金融产品和服务方式创新现状
近年来，人民银行西双版纳州中心支行、西双版纳州银监分局加强组织协调，加快推动辖区农村金融产品和服务方式创新，并在农村信用体系建设、抵押担保机制、产品和服务方式创新等方面取得了明显成效。
（一）农村金融产品创新情况
截至2011年6月末，全州银行业金融机构开展农村金融产品创新共计3类11项，各项金融创新产品贷款余额368503.8万元，比年初增长59712.6万元，比年初增长19.3%。其中，担保类农村金融产品创新3项，分别为林权抵押贷款、农业产业化龙头企业第三方担保贷款、小额联保贷款，贷款余额共计111633.8万元，占全州农村金融创新产品贷款余额的30.3%，比年初增加40500.4万元，增长56.9%；特定对象类农村金融产品创新6项，分别为农村党员创业贷款、农户小额贷款、涉农劳动密集型小企业贷款、贷免扶补贷款、巾帼创业贷款、失地农民创业贷款，贷款余额共计255914万元，占全州农村金融创新产品贷款余额的69.4%，比年初增加19231.2万元，增长8.1%；组合类农村金融产品创新2项，分别为“公司+农户”、“公司+农户+专业合作社”模式，贷款余额956万元，占全州农村金融创新产品贷款余额的0.3%。
西双版纳州农村金融产品创新统计表 单位：万元
（二）农村金融服务方式创新情况
全州金融机构不断完善管理机制，优化信贷审批流程，加大金融服务方式创新力度。
一是完善创新制度建设。农业银行西双版纳州分行以“三农事业部”成立为契机，立足州情，明确农村金融创新重点，针对我州橡胶、茶叶产业“发展规模大，发展潜力强”的特点，制定了《中国农业银行西双版纳州分行橡胶种植贷款管理规定》及《中国农业银行西双版纳州分行茶叶种植贷款管理规定》，创新对橡胶、茶叶两大特色产业的信贷投入机制。
二是改进金融服务方式。全州农村信用社面对农村分散的生产生活方式，积极转变观念，改变金融服务方式，主动开展上门服务，农民足不出户便可享受到所需的金融服务；通过开设农户小额信用贷款发放专柜，提高金融服务效率；针对农户资金需求季节性，周期性较强的特点，提前谋划，合理安排，保证支农资金供给；全面消除了金融服务机构空白乡镇，全州乡镇金融服务机构覆盖面达100%，全州31个乡镇共设立银行业服务机构乡镇营业网点75个；农业银行和农村信用社大力推广小额惠农支付服务，共建立小额惠农支付服务点10个，解决偏远山区金融服务缺失；利用惠农卡、金穗卡等支付介质，优化财政惠农补贴支付平台。
三是创新信贷投入机制。通过建立农户信用档案，核发信用证，发放金碧惠农卡、金穗卡等方式，简化对农户的贷款审批流程。截至2011年6月末，农村信用社在全州共建立信用乡镇7个，信用村民小组1071个，为11.65万户农户建立了信用档案，发放贷款证10.57万本，共核定信用贷款额度50.58亿元，金碧惠农卡授信额度达84477万元，通过金碧惠农卡发放贷款余额34534万元；农业银行金穗卡授信额度32541万元，通过金穗卡发放授信贷款余额19615万元。
近年来，西双版纳州金融机构先后推出生源地助学贷款、共产党员联保贷款、巾帼科技示范户贷款、林权抵押贷款、農民工返乡创业贷款、危房改造贷款等一系列具有本土化特色的信贷服务产品，有力促进了农村经济发展。通过加快推进农村金融创新，全州农村金融呈现出“一个增强、两个完善”的良好发展态势：一是金融支农力度逐年增强，涉农贷款稳步增长，截至2011年6月末，全州涉农贷款余额958281万元，占全州人民币各项贷款余额60.1%，比年初增加92980万元。二是农村金融服务体系逐步完善。至2010年末，我州全面消除了农村金融服务机构空白乡镇，农村金融服务机构实现全覆盖。充分利用农信社网点分布广的优势，积极开展惠农支付服务，大大提高了财政转移支付的效率。三是农村信用体系建设机制不断完善。人行西双版纳中支在全省范围内率先建立了“社会信用体系联席会议制度”，加强组织协调，继续推进信用乡镇创建工作，加快推进农村信用体系建设。
二、推进农村金融产品和服务方式创新面临的问题
在全州金融机构的共同努力下，西双版纳州农村金融产品和服务方式创新取得了明显成效，但是由于金融监管体制、农村金融服务体系、风险分担机制等方面不够完善，制约了西双版纳农村金融创新工作加快推进的速度。
（一）农村金融创新动力不足
首先缺乏有效的金融创新激励机制。对各金融机构开展金融创新的激励机制不完善，对各金融机构涉农贷款增量的奖励政策难以全面落实；农村金融组织机构较单一，长期以来农村信用社“一家独大、一社支三农”的状况没有得到根本改善，农村金融市场竞争不充分，农村金融创新动力不足。此外，农村金融创新缺乏有效的风险分担机制，农业资产受自然环境影响较大，容易遭受各类自然灾害及病虫害的破坏，当前西双版纳州农业保险覆盖面较低，金融机构在农村金融创新过程中，需独自承担抵押物意外损失带来的风险，对金融机构创新农村金融形成一定的消极影响。
（二）体制方面的制约
当前，我国实行分业监管的金融监管模式，各金融机构在开展金融创新时需要经过的部门多，手续繁杂，金融创新面临多方审核、审查、审批。此外，目前县域金融机构中，除农村信用社在贷款决策方面具有较大自主权外，国有银行贷款审批权集中在州级以上分支机构，使得最贴近农村市场、最了解农村金融需求情况的县级金融机构失去了创新的主动性和积极性，制约了农村金融产品创新。
（三）农村金融生态环境建设有待加强
农村金融创新需要以良好的农村金融生态环境为基础，当前，西双版纳州农村信用体系建设正处于起步并加快推进中，金融产品供需双方信息不对称。信用中介服务缺位，农村信用担保中介机构建设滞后，信贷担保中介服务缺失，导致开发新产品面临较大风险。同时，西双版纳州农村支付体系不够健全，也制约了农村金融创新发展。
（四）创新人才不足
农村金融创新，人才是关键，当前西双版纳州农村金融机构从业人员知识结构处于较低水平，普遍缺乏金融理论与银行实务兼备的复合型人才，部分员工习惯了传统金融业务模式，思维模式较为僵化，对政策解读不到位，风险控制能力不强，农村金融创新能力仍处于较低层面。
三、加快推进农村金融产品和服务方式创新的建议
（一）构建农村金融创新激励机制
建立和完善农村金融创新激励机制，积极向上级行和地方党委政府争取专项资金，对金融机构开展金融创新并取得成效的进行奖励，提高金融机构开展农村金融创新的积极性、主动性和创造性。积极构建多元化的农村金融服务体系，鼓励小额贷款公司、村镇银行等金融机构适时进入农村金融市场，扩大农村金融市场服务覆盖面，为农村金融创新注入活力。
（二）完善管理体制，为农村金融创新创造有利条件
由人民银行牵头与地方政府、银监、保监、财税等相关部门，建立农村金融创新联席会议制度，加强沟通协调，为各金融机构开展农村金融创新营造有利环境。鼓励和指导金融机构不断完善创新激励机制，改善信贷管理体制，适当下放贷款审批权限，建立农村金融产品创新内部考核机制，将金融产品创新作为业务考核的重要内容，充分调动金融机构开展农村金融创新的积极性。
（三）健全风险分担机制
加快推进农业保险业务发展，加强涉农信贷与涉农保险合作，开展农村信贷与林业保险相结合的银保互动，推广“小额信用＋保险”产品，鼓励保险公司逐步建立覆盖农业生产主要环节、主要风险的保险保障体系，创新和完善农业保险产品和机制。构建金融创新风险补偿机制，对于创新贷款实行风险补偿和贴息制度；对农村金融产品创新成绩突出、支农力度大的金融机构给予适当的税收优惠。
（四）进一步加强农村金融生态环境建设
加强农村信用体系建设，加大宣传力度，提高农民的信用意识，深入推进信用农户、信用村、信用乡镇建设和保险先进乡村创建活动；各金融机构要积极开展农户信用评价工作，加快农户电子信用档案建设，搭建农户信用信息联网共享平台，积极探索建立农村经济组织的信息采集与信用评价机制，构建农村良好的社会信用环境，消除借贷双方的信息不对称；支持农村信用担保中介机构建设，鼓励相关机构开展信贷担保中介服务，切实降低农村信贷产品创新的风险；进一步完善农村支付体系，为农民融资便利化提供健全的硬件基础。
（五）加强人才队伍建设
各金融机构要加强对现有金融从业人员的培训，提高其理论基础和创新能力。进一步完善用人机制，通过招聘相关专业人才，优化人员结构，提高员工整体素质。
作者 董加相