林权抵押贷款推进缓慢的原因和建议

　　【摘要】人行牟定县支行积极争取地方党委政府和林业部门的支持，创新工作模式，大力推广林权抵押贷款，实现林农得实惠、林业得发展、金融增投入的多方共赢的可喜局面，但在推动过程中也出现林权抵押贷款推进缓慢的状况，本文在深入分析原因的基础上提出相关的建议。
　　【关键词】林权抵押贷款原因建议
　　牟定县是云南省确定的全省30个林权抵押贷款重点推进县之一。自2010年试点工作开展以来，人行牟定县支行积极争取地方党委政府和林业部门的支持，创新工作模式，大力推广林权抵押贷款，实现林农得实惠、林业得发展、金融增投入的多方共赢的可喜局面，并助推集体林权制度改革不断深化，取得明显成效。截至2011年10月末，全县仅农村信用社发放了林权抵押贷款128笔，金额2396万元，其中，2011年新增45笔985万元，比上年同期减少10笔85万元，呈现出林权抵押贷款推进缓慢的状况，需要我们及时加以解决。
　　一、林权抵押贷款推进缓慢的原因
　　（一）林权分散，抵押率低
　　至2011年10月末，牟定县确权林地面积148.15万亩，扣除国家重点公益林3.47万亩和省级公益林61万亩，实际均山到户的林地面积83.68万亩。按46355户农户计算，户均林地面积18亩；按已发放的34507本林权证计算，平均每本林权证拥有林地面积24.25亩。林权证的分散，导致林农在申请林权抵押贷款时，所需要的资金与林权面积不匹配，造成抵押物不足值，银行拒贷。从我县农村信用社办理的林权抵押贷款情况看，林农需求的资金大多在5万元以上，但是，以每本林权证平均25亩计算，按每亩1000元的评估价乘以40%的抵押率，实际仅能贷款1万元，远远不能满足林农发展种植的资金需求。林权分散，抵押率低是制约我县林权抵押贷款推广的主要障碍。
　　（二）林农获得贷款的渠道多，进一步阻碍了林权抵押贷款的推广
　　目前，农户可以获取贷款的途径多，有信用社开办的农户小额信用贷款、农户联保贷款、金碧惠农卡贷款、农村消费贷款，小额扶贫贷款；农行开办的金穗惠农卡贷款；邮储银行开办的农户小额贷款、个人商务贷款、存单质押贷款；建行开办的个人消费贷款。这些贷款品种的手续简便，审批时间与林权抵押贷款相比要短一些，筹资成本低，林农在5万元以下的资金需求，均不会首选林权抵押贷款，而选择其他贷款方式。同时，大量青壮年劳动力外出务工，在家的基本上上老人和小孩，无力进行林地的开发和利用，也进一步阻碍了林权抵押贷款的推广。
　　（三）金融机构参与面较小
　　农村信用社作为农村金融主力军，支持“三农”，推进新农村建设，遵循政府的导向，是农村信用社义不容辞的社会责任，因此，在林权抵押贷款这个舞台上，首先看到的是农村信用社的身姿，难觅与农业导向性牵连不大的商业性金融机构的影踪。林权抵押贷款本为林权权利人与金融机构之间的民事行为，应以市场化模式大规模推广开来，然而运行至今，期待商业银行的广泛介入仍存在于理想状态。目前，我县只有农村信用社一家金融机构办理了林权抵押贷款业务，其他银行尚未涉足，究其原因，一是商业银行退乡进城后，在农村业务开展存在诸多不便。二是业务创新激励机制不健全，基层金融机构创新动力不足，担心贷款创新出现风险而受到责任追究和经济处罚。三是业务创新审批程序复杂，需要层层上报审批，基层金融机构缺乏自主权，积极性不高。
　　（四）宣传力度不够，林权抵押贷款规模总量小
　　目前，大部分拥有林权的农户对林权抵押贷款的认识不够，对林权抵押贷款的用途、期限、利率等政策规定也知之甚少，对林权融资缺乏基本认知。截至2011年10月末，全县发放林权抵押贷款金额2396万元，仅占全县农信社农户贷款余额的3.7%。从地域分布看，林权抵押贷款大多分布于共和、新桥、安乐、戌街等四个乡镇。从贷款用途看，仅局限于栽植经济林和养殖业，贷款笔数少，金额小，且用途单一，尚未把林权抵押贷款同发展生态兴县的大目标结合起来，缺乏引导林业产业发展的典型性贷款。从借款客户构成来看，一般性农户多，专业性大户少；自然人客户多，无法人企业客户，尤其缺乏能带动林业产业经济的林业龙头企业和经济组织。这在一定程度上限制了林业经济的深度发展，由此也导致权抵押贷款缺乏有效需求和长期的经济产业支撑，形成不了规模效应。
　　（五）保障机制未建立
　　由于林权抵押贷款的贷后风险补偿机制未建立，金融机构和林业部门办理林权抵押贷款的积极性不高。从我们对金融机构和林业部门的调查了解看，金融机构的信贷员不了解树种的等级分类和林地的实际价值，为避免造成不良贷款而对其进行责任追究，不主动办理林权抵押贷款，或压低贷款金额；而林权流转中心的工作人员在办理财政贴息的林权抵押贷款和对金融机构委托办理林权评估过程中，也担心林权抵押贷款出现损失追究责任，不愿过多办理。
　　（六）林权流转难
　　一方面，由于山地承包责任制时，政府提倡分山到户，因此，普遍存在林地集体经营少、农户分散经营多，“一户多山、一山多户”的现象，可流转林地规模不大，连片流转难，难以实现林农大规模经营。另一方面，有些村级组织意向将山场对外进行流转，但苦于松散型的农户思想难以统一，往往因个别人的影响，而导致整体流转失败。据统计，从林权制度改革结束后的2008年至2011年9月末，全县仅流转林地97宗，占全县已确权林权证总数的0.28%；流转面积1.04万亩，仅占全部确权发证山林面积的1.25%；流转金额279.51万元。流转户数少、面积小，也制约了林权抵押贷款业务的推广。
　　（七）森林产业风险大
　　一是灾害风险。森林资源成片、成林，一旦发生火灾、虫害，容易连锁反应，造成毁灭性损失。二是评估风险。森林资源资产评估较为复杂，要考虑到坐落位置、四至界址、面积、树种、树龄、蓄积量等诸多因素，银行信贷员对山林知识相对缺乏，难以估算其价值。而由林业部门实施的评估，无法避免抽样误差或人为操作等可能带来的评估风险，其权威性、合法性及准确性难以保证。三是管理风险。对于抵押人在贷款期限届满前如有砍伐指标，或确需对抵押的林木进行砍伐、采伐的情况，尽管抵押人做出承诺砍伐或采伐收益优先用于归还贷款，但由于整个砍伐、采伐周期长，有的还要对砍伐的林木进行深加工后出售，这样势必造成贷后跟踪监控难以到位。同时，还会出现抵押或抵偿的林木被偷盗、偷砍的情况。因此，抵押物的管理也是一个难题。四是处置风险。国家实行严格的森林保护政策，对木材实行限额采伐，未经林业部门批准，金融、司法部门对被抵押的林木均无权进行变卖处置。一旦借款人出现信用风险，贷款到期不能归还，银行就会遇到无采伐指标，难以变现的困境。
　　（八）涉林企业缺资金，但无林权证，而林农有证不需资金
　　我县林下资源丰富，野生菌产量超过600多吨，产值5000多万元，野生菌的采集、收购、加工和销售成为农民增收的一大支柱。一些企业看到商机，成立了收购、加工、销售一条龙的公司，如我县的星贸有限公司，已取得进出口权和开设外汇结算账户，专营野生菌和农副产品的加工出口，向信用社申请1000万元贷款用于建冻库和技改，由于无林权证，只能使用厂房、机器设备和法人个人房产办理抵押。又如恒瑞公司，是我县省仅有的两家生产玫瑰精油的公司之一，其种植的1500亩玫瑰花基地，是从林农手中租借来的，在企业进行技术改造向银行申请贷款时，所能提供的抵押物也只能时厂房和机器设备。涉林企业和林业企业缺资金而无林权证，林农和林企不对接，也是制约林权抵押贷款推广的又一障碍。
　　二、建议
　　（一）创新贷款品种和方式
　　一是创新贷款品种，着力推进农户小额信用贷款与林权抵押贷款相结合的林权抵押授信贷款。即，将农户拥有林权的资产通过林权流转中心进行集中评估登记后，农村信用社根据林业部门评估的实际价值和结合农户信用状况，把分散到各家各户的林权证作为抵押物和可增加家庭收入的一项重要生产资料，增加农户信用授信额度，开办林权抵押授信贷款。这样，既解决了林权分散所带来的问题，又简化了贷款程序，可以有效促进林权抵押贷款的扩面和增量。二是约定灵活的还贷方式。根据林业的生产经营特点，加大贷款期限较长贷款新品种的开发推广力度，并应视抵押林权资源及借款人情况，约定分期比例偿还、一次性还本付息等贷款偿还方式，以减轻林农的还贷压力。三是实施差别化的林权资产抵押率。区分树种不同、信贷风险不同，设定差别化的抵押率：对经济效益低的幼龄树等不能砍伐出售或转让相对困难的林权抵押率可控制在40%以内，而对经济效益好、变现容易的林权抵押率可提高至80%。四是金融部门要建立适合金融创新活动的绩效考评考核机制，扩大金融开办创新自主权，减少申贷环节，提高申贷效率。五是由当地的基层政府牵头，在分析市场行情的基础上，选择市场前景好、经济效益高的林木为种植对象，成立农村专业合作组织。再因地制宜，以村或乡为单位，将小户林农的零散林地集中起来，入股专业合作组织，由专业合作组织以入股的林权向金融机构贷款，用于发展林木种植。通过合作组织形式，可以解决小户林农信息渠道不畅通、抵御风险能力差、产品科技含量低等问题，增强了收益的保障性，同时有利于减少个体贷款者时的道德风险，从而降低了金融机构在发放小额林业贷款时的风险水平，使金融机构更乐意于发展小户林农信贷。
　　（二）加大政策扶持力度
　　一是加大财政贴息力度。目前中央财政贴息期限为3年，而省级为1年，而林权抵押贷款一般都在三年左右，财政贴息应与贷款期限相匹配，建议适当延长财政贴息期限，以解决贷款期限与林农发展林业生产的回报不对称问题。二是实行风险补偿机制。对一定范围内的贷款损失，由财政部门给予适当的风险补偿，制定相对完善的免责机制，以有效提高金融和林业部门工作人员主动参与林权抵押贷款的積极性，打消他们的后顾之忧。三是减轻林农负担。在政策允许的范围内进行“税费减免”，即适当减免林权评估、抵押登记、贷款担保、流转变现等环节的费用，缓征育林基金和更新改造资金，实现林木从采伐到销售的零收费。同时，尽量降低贷款利率，规定对企业、农户林权抵押贷款利率最高上浮幅度不得超过20%。四是利用我县在“十二五”规划中，林业部门每年2万亩中低产林改造，5年完成10万亩改造任务的有利时机，加大林权抵押贷款的宣传，让一些有实力的林业大户通过林权抵押贷款参与中低产林改造。五是组建林业担保公司，为贷款超过30万元以上的林农提供林业融资担保业务。以政府为主导，成立由政府、林业部门和林农共同组建的林业担保机构，利用担保资金的倍数放大效应为林农的大额贷款提供担保；还可探索建立以专业合作组织为主体，由林业企业和林农自愿入会的互助性担保体系，为林业生产发展提供融资担保服务。六是政府部门要健全林权转让市场。由政府部门牵头，建成集林权、林木交易、储备为一身的林权转让市场，政府每年对市场提供一定数量的林权采伐指标，为抵押的林权进入交易市场公开拍卖和变现提供保证，有效防范和化解农村信用社的信贷风险。
　　（三）加强风险防范工作
　　一是建立森林火灾险强制保险制度。森林火灾保险作为增强林业风险抵御能力的重要机制，既有利于林业生产经营者在灾后迅速恢复生产，促进林业稳定发展，又可降低林业信贷风险。建议由中央政府在全国建立统一的森林火灾保险制度，中央财政负担费用。实行强制保险制度，规定凡不参加森林保险的，银行不接受抵押申请，以降低森林经营与银行信贷的风险。二是加强抵押林管理。林业部门应加强抵押林的管理工作，尽可能减小债权人的风险。对于被抵押的林权证不能进行林木产权变更登记；原则上借款人未还清贷款本息之前不得采伐所抵押的林木，如对抵押林木发放采伐许可证须经抵押权人书面认可；林木采伐计划与林权抵押贷款偿还计划相配套；对逃废金融债务的借款人实行不安排年度林木采伐计划等措施。三是加强森林资源保护。森林公安、林政管理、森防等部门要积极配合做好林权抵押物的监督管理，有效减少盗砍、滥伐、火灾、病虫害等行为或灾害的发生。
　　（四）加大宣传力度
　　要广泛宣传林业产业发展的经济意义和社会意义，让农民真正认识到林地、林木也是生产资料，可以抵押融资，弥补生产资金的不足，可以增加收入、提高生活质量。让金融机构充分认识到支持林改的政治意义，改变对传统林业的认识，变山上“死”资源为活资本，拓宽金融业务，促进新农村建设和农民增收，推动林业资源的可持续发展。

作者李楠　刘锡林　曹钢