我国银行业技术创新中的问题与对策
【摘要】目前，我国银行业的技术创新主要体现在应用科学技术，研发新的金融产品，为客户提供新的服务或通过整合、优化等方式，提高已有产品和服务的质量，从而提升市场竞争力并实现市场价值。本文在概括我国银行业技术创新内涵的基础上，对其发展现状及存在的问题进行了分析，并提出相关对策。
【关键词】银行业 技术创新 金融产品 对策
一、银行业技术创新的概述
技术创新，是指由技术的新构想，经过研究开发或技术组合，到获得实际应用，并产生经济、社会效益的商业化全过程的活动。技术创新在银行业的应用是提高银行核心竞争力的重要途径之一，银行作为现代服务型的金融企业，其技术创新可以理解为：应用科学技术，研发新的金融产品，或者通过整合、优化等方式提高现有产品和服务的质量，从而提升市场竞争力。
二、我国银行业技术创新现状及问题分析
（一）信息技术创新方面
从我国银行业发展趋势来看，技术的应用由仅是前台柜面交易和后台账务核算转向银行的经营决策、市场拓展及客户关系维护等多方面的实际应用中。各银行目前已构建初步化的信息技术共享平台，具体包含以下三方面：一是数据的集中处理。数据集中后各银行的业务数据将汇集于总行或一级分行，如今客户可以通过拨打本行客服专线或自己登陆网上银行、手机银行查询账户信息；二是互联业务平台的开发。逐步实现各种业务处理系统的完善，例如票据影像交换系统，实现对公转账票据跨区域使用，只要在同一交换区域，即可通过影像扫描的方式确认使用，而不仅仅只能局限于开户地使用；三是大数据的初步应用，如个人征信系统、身份联网核查系统等，加强系统监控能力，一定程度上防范了风险的发生。但是，目前国内银行的信息技术开发主要侧重于基本业务操作层面，并没有在管理决策中起到很大作用。
（二）产品和服务创新方面
目前根据我国银行的金融产品应用情况，可以将其分传统金融产品和创新金融产品。其中传统金融产品主要涵盖各银行基本经营范围，包含信贷业务、租赁业务、担保业务等；创新金融产品主要是贵金属递延、金融期货、远期利率协议等。而产品的渠道不仅仅局限于柜面交易，电子渠道正在逐步普及。如今，网上银行、手机银行、电话银行、自助服务终端等，是银行业传统服务的延伸。然而，尽管科技创新日益发展，但各银行提供产品和服务的同质性较强，仍需要进一步加强产品独特性创新以及技术开发与实际投产应用。
（三）风险管理技术的创新方面
随着电子银行的普及和应用，现代银行风险管理面临比以往更大的挑战，对于信用风险、市场风险和操作风险管理，巴塞尔新资本协议中除了规定银行经营的最低资本要求和加大对银行业监管力度外，还要求大银行建立内部风险评估机制，将信息数据化，有利于银行进行日常风险管理、信贷决策和重大经营管理决策。就信用风险而言，目前各银行以信贷业务为重点推进内部评级体系建设和完善。但是，中国银行业的风险监测分析系统并不完善，如 2012 年央视 3.15 晚会曝光：招商银行及农业银行员工向第三方出售本该被严格保密的银行卡信息，导致银行客户资金被盗。
三、提升商业银行技术创新力的措施和对策
（一）建立技术研发中心
中国银行业应建立技术研发中心，加大资金投入。针对各银行推出的金融产品相似性高的特征，应当致力于创新科技含量高、操作便捷且具有各自银行定位特色的金融产品和优质服务，使竞争对手难以模仿和超越。例如，中国工商银行整合网上银行、电话银行、手机银行等业务，打造全新的电子银行品牌——「金融 e 通道」以及成功创立「95588」的服务形象。
（二）完善加强客户数据系统
客户数据系统建设完善与否影响我国银行业技术创新的发展。一方面，各银行应坚持在各一级分行数据集中的基础上，进一步整合现有的核心业务系统，建立综合业务系统。另一方面，共享最新的大数据研究在金融领域的应用成果，逐步建立一个基于互联网、具有决策支持功能的智能型系统，实现信息的自动收集和基本的数据处理功能，实现初始数据向有价值信息的转换，最终对决策与实施形成支持力，满足各种银行业务分析需求，进一步反映了银行技术创新的能力。现在，商业银行可以根据收集的客户信息，初步细分各客户群体，从而进一步展开更具有针对性的营销活动，也能更好地推出满足客户实际需求的金融产品。
（三）建立科学的风险衡量体系和管理系统
为了满足信息技术创新、产品创新对风险管理的要求，我国银行除了加强对风险管理机制改革以外，必须提高风险量化衡量技术，按照回收风险程度大小划分的贷款五级分类标准的基础上，尽快建立和完善内部信用评级系统，逐步开发信用风险衡量模型。同时，为了使现代风险管理技术充分发挥作用，我国银行应尽快建立内部风险管理系统，建立银行风险预警数据库，及时发现风险，防患于未然。
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作者简介：蒋品雨（1990-），女，安徽铜陵人，安徽大学 2012 级企业管理硕士，研究方向：市场营销。
作者 蒋品雨