强化贷后管理机制与防范贷款风险
作者
【摘要】贷后管理机制是贷后管理各个环节相互配合相互制约的有机整体，强化贷后管理机制，必须首先从强化信贷队伍建设入手。岗位轮换是遏制信贷管理中违规和腐败行为产生的有效举措。内部检查深入、具体是减少贷后风险的有力保证。信贷检查应做到内部与外围相结合，既要做好内部检查，也要做好外围的核实工作。重奖有功人员。好的风险预警机制，可以起到引一发而动全身的作用。
【关键词】队伍建设 岗位轮换 内部检查 管理考核 风险预警
贷后管理机制是贷后管理各个环节相互配合相互制约的有机整体。银行在关于贷后管理方面出台了若干规定，但怎样才能使这个框架更加有血有肉，则是各基层行为之完善的具体工作。贷后管理是信贷管理的重要环节，它同银行的其他管理办法一样，是一项复杂的系统工程，本文想就在具体工作中怎样强化贷后管理机制，作如下肤浅探讨。
一、加强信贷队伍建设，是强化贷后管理机制的第一要素
再好的办法和措施，没有素质优良的员工在实际的工作中不折不扣的执行，到头来都是一张空文。因此，强化贷后管理机制，首先要从强化信贷队伍建设入手。笔者认为，前台和后台的所有人员，必须持证上岗，对于不合格人员，不能充次到信贷岗位上来。对此，上级行应把好新进人员入口关和对现有在岗员工的培训和选拔。制定出信贷人员上岗资格考试办法，通过考试来录用合格者，把优秀的员工选拔到信贷岗位上来。同时每年必须进行一次測评，不能胜任者不能继续保留在信贷工作岗位上，以确保信贷岗位人员的良好整体素质。
二、岗位轮换是遏制信贷管理中违规和腐败行为产生的有效举措
一个人在一个岗位上工作年限长了，不管是主观原因，还是客观原因，都有可能滋生违规和产生腐败等不良行为。笔者认为，一个信贷岗位上的人员，不管他是管理者，还是一般的客户经理或风险经理，每三年必须进行岗位轮换。对管理者的岗位轮换，一是可以通过岗位竞争来调整；二是根据实际情况进行横向交流。对于一般的客户经理或风险经理，一是可以通过岗位竞争来确定；二是可以进行前后台岗位的轮换；三是可以进行客户经理之间的横向轮换；四是可以从其他岗位上去选拔。改变这种现状的措施有两点，一是定期或不定期地加强对员工业务知识的全面培训，造就一大批农业银行的复合型人才，使其不管放在什么岗位，都会很快进入角色，顺利展开工作。二是使岗位轮换形成制度化和规范化，不因人为因素的改变而改变，迫使员工自觉充电，不断地更新知识，适应当前激烈的岗位竞争环境。
三、内部检查深入、具体是减少贷后风险的有力保证
据笔者调研了解，目前的各种检查，只侧重于内部检查，只看内部的各种凭证、表格和材料等文书记载，而外部的真实的具体情况如何，检查人员并不很了解。笔者认为，信贷检查应做到内部与外围相结合，既要做好内部检查，也要做好外围的核实工作。也就是走出银行大门，深入企业核实具体情况，比如，借款客户信贷资金的具体使用是否按照同意的用途使用、借款客户的生产经营是否正常、贷款抵押物是否真实存在和有效、客户经理与借款客户的合作是否友好协调等。其核实可采取必查和抽查相结合的办法来进行。至少三年内轮换所辖全部信贷业务。
四、建立科学的贷后管理考核体系指标，重奖有功人员
笔者认为，建立科学的贷后管理考核体系指标，是衡量和考核贷后管理质量优劣的重要手段。对此，上级行应根据各个岗位的工作性质和范围来制定一系列考核体系，并对每一项指标确定标准分，作为考核标准，以便在实际工作中进行量化打分，据此评价某岗位人员的工作质量。相关部门应每年组织人员对信贷岗位人员的贷后管理工作进行一次认真全面的检查，以得分多少作为评价信贷人员贷后管理的工作质量和业绩。同时还应确定合格标准分和实行一票否决制。对于一票否决制的执行，也可制定出“重大工作失误事项”进行考核。比如贷款抵押物灭失而没有及时发现、企业发生不利于农行债权保全的重大变故而没有及时发现。这就是客户经理的严重失职。一旦出现这种情况，其客户经理不但不能继续留在信贷岗位上，而且还要比照相关规章制度进行处罚。对管理者的考核，可实行加权评分法，其具体计算方法是，用每一位客户经理的得分值乘以他所分管的所有客户贷款总余额之积求总和，再除以多个客户经理分管贷款的总余额。如果用m表示某一客户经理分管的总贷款余额，n表示他的得分值，∑n表示多个客户经理分管贷款的总余额，则管理者的得分值=∑mn/∑n。对于做得好的客户经理（风险经理）或管理者，应大张旗鼓地予以精神表扬和物质奖赏，同时可把这些佼佼者作为后备干部培养。
五、建立风险预警快速反应机制
建立风险预警机制，是贷后管理的重要组成部分。好的风险预警机制，可以起到引一发而动全身的作用。其功能是及时发现和及时处理风险预警信号，控制、化解信贷风险。风险预警机制的建立，其“快速反应”采取有力措施保全和收回信贷资金才是核心和目的。据笔者了解，目前应对信贷风险的反应速度较慢，前后传递时间太久，有的长达半年甚至更久。这么慢的传递速度，为借款客户逃废银行债务提供了充足的准备时间，让我们无可奈何地看到信贷资金一天天地损失掉。笔者认为，内部的各个部门之间，上下级之间，必须行动迅速，雷厉风行，针对不同的风险程度和具体情况，快速做出决策反应。是采取“以资抵债”等措施保全信贷资产，还是采取“破产还债”强制措施收回信贷资金，应趁早决断，掌握主动权，把信贷资金的损失减少到最低程度。对于重大的风险预警信号的内部传递速度，包括上级行下达处理决定信号的返回，这一时间应控制在一个星期之内，这样就能以最快的速度介入不良资产的处理，不给逃废银行债务者以任何喘气的机会。
参考文献
[1]周忠明.小额信贷的风险控制[J].金融纵横,2003(01).
[2]金融时报,2011-05-30和08-18.
[3]中国城乡金融报,2009-08-18.
作者简介：彭潇仔(1991-)，女，汉族，四川眉山人，就读于西南财经大学保险学院，研究方向：银行信贷与保险业务。
（责任编辑：刘晶晶）
作者 彭潇仔