我国支付清算系统的发展及存在的问题
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【摘要】支付清算系统是银行乃至整个金融业的基石，目前我国已建成了功能较为完善的支付清算网络体系。本文从支付清算系统的概念入手介绍了其发展历史、现状，并根据我国的支付清算系统的实际情况提出发展面临的问题，并找出相应的对策和建议。
【关键词】支付清算系统 发展历程 分析建议
一、概念
支付清算系统担负着各金融机构之间的资金清算，是一个国家或地区对债权债务人进行资金清偿的系统。具体来讲，它是由提供支付服务的中介机构、管理货币转移的规则、实现支付指令传递及资金清算的专业技术手段共同组成的，用以实现债权债务清偿及资金转移的一系列组织和安排。目前，我国已建成以中国人民银行现代化支付系统为核心，银行业金融机构行内业务系统为基础，票据支付系统、银行卡支付系统、证券结算系统和境内外币支付系统为重要组成部分，互联网支付和支付清算组织的清算系统为补充的和谐共赢的支付清算系统。
二、我国支付清算系统的发展历程
上世纪90年代以前，资金的清算划转主要由手工处理，不仅易出现失误，而且周转时间长，划转一笔资金需要一周左右的时间。在途资金的时间过长，严重影响了其使用效率。为了更好地发挥中央银行的职能作用，改进金融服务，2000年人总行党委决定结合我国国情，加快建设我国的支付清算系统—中国现代化支付系统（CNAPS）。
2002年10月8日，大额实时支付系统首次在北京、武汉两地进行上线试运行并获得成功，标志着我国现代化支付系统的建设取得了突破性进展，随后分批在全国推广运行。截止2003年12月1日，大额支付系统成功的推广到了全国所有省会、直辖市。之后，在2006年，小额支付系统应用到各银行机构，2007年把定期借记业务及支票圈存业务运用于各金融机构。2010年8月，“超级网银”的正式上线，实现了实时跨行转账和跨行账户查询，标志着我国的支付行业进入了一个崭新的时代。
三、我国支付清算系统存在的问题
目前我国支付清算系统的建设已取得了阶段性成果，但在支付系统的运行中，还存在一些不容忽视的问题，主要表现在：
（一）运行管理机制相对滞后
目前，系统维护方法和业务操作规程与业务处理特点还不完全匹配，相应的监督和制约措施还不完善。同时有些城市处理中心混同于各网点，不利于清算中心与各参与机构建立长效的协调机制，不利于系统运行发生问题时做出快速反应，进而导致严重后果。
（二）支付清算体系的分割
分割是中国支付清算体系最突出的特点之一，尤其在跨系统支付清算方面。各支付清算系统缺乏统一的规划和管理，负责管理的各部门之间也缺乏有效的协调和沟通，导致各系统在功能上出现交叉或重叠的现象，资源浪费严重。另外，各支付清算系统具有不同的风险管理水平，并且潜在的支付风险可能会互相传递，不利于经济金融的稳定运行。
（三）监管交叉重叠
自从银监会作为专门的监管机构从人民银行划分出去后，它就需要独立地对银行业的经营活动进行监控，并对各银行的支付清算系统进行监管。从人民银行角度来讲，虽然其原有的监管职能被相对剥离，但对支付清算系统整体的把握是替代不了的。这种情况虽然加强了对银行清算系统的监督管理水平，但也容易出现监管上重复和交叉点，造成资源浪费。
（四）人员素质有待于提高
我国的支付清算系统是一个庞大而复杂的系统，不仅要连接各银行机构和相关业务系统，还要支撑起各类种支付工具的应用，处理种类繁多的业务。但就目前实际情况来看，支付清算体系在人员配置方面存在极大的问题，尤其是缺乏专业的技术人员，在位的人员也不够稳定，一旦出现离职或岗位调离，很难选出合适的替代人员。所以，可能出现兼任现象—一人多岗，集多种口令于一身，极易造成支付清算系统的运行风险。
四、改进建议
（一）加强管理机制，切实履行央行职责
人民银行是社会资金的最终清算者，也是各支付系统的组织者和管理者，对支付体系规划发展的研究有义不容辞的责任。我国支付清算系统的建设和管理要在立足本国的实际情况下借鉴先进的国际经验。推动原系统的升级改进，真正建成以人民银行为依托的全国支付清算体系。
（二）加强支付体系一体化建设
由于其历史原因，我国的各支付清算系统相互分割，存在重复建设和资源浪费的问题。针对此种情况，国务院批准中国人民银行的“三定方案”，负责统筹规划全国的支付清算体系，使系统的技术标准和业务统一，在降低成本的前提下提高运行效率。另外，要统一风险管理，防范支付清算风险在系统间互相传递，其措施是对必要的风险进行隔离，协调各系统之间的风险管理策略。
（三）加强监管部门的联动
支付系统各部门间应加强合作，特别是监管部门要加强沟通能力，建立起具有监督效力的协作监督机制，进而提高支付系统的监督和管理水平，促进监督管理的科学化、制度化和标准化。
（四）注重人才建设，加强支付清算队伍整体素质
支付清算系统是一个复杂而庞大的系统，需要有专业的技术人员来维护和管理。要提高这些专业人员的技能和综合素质，需要在工作中不断的实践和积累，提高自己熟练操作的能力和对突发事件的分析处理能力。因此，一方面要建立长期有效的激励机制，降低人员的流动性；另一方面要进一步加大和完善各种技能的培训力度，以适应支付清算系统的发展要求。
参考文献
[1] 韩丽明.当前我国支付系统存在的缺陷和改进建议. 2009(2).
[2] 欧阳卫民.我国支付清算系统的特点和发展趋势. 2009(2).
[3] 中国人民银行支付结算司.中国支付体系发展报告.2007.
作者简介：郭子香（1986-），女，漢族，山东菏泽人，就读于西南财经大学经济信息工程学院硕士研究生，研究方向：网络金融和电子银行。
作者 郭子香